10月11日,太平洋產險在杭州率先推出可選擇分期付款方式的房貸險。消費者可以像繳納車貸險一樣,按保險年度每年繳納一次房貸保費,年繳保費則以貸款余額為基數計算,每年的費率也是固定的,為1‰。如果提前還貸,保險合同即時自動終止,不存在退保的問題。業內人士認為,實行分期付款,將是解決近期由于提前還貸而引發退保風潮,并導致房貸險市場急劇收縮問題的最佳途徑之一。

    惡性競爭導致險種瀕臨虧損

    最近,有媒體爆出廣州產險公司繼車貸險虧損后,房貸險又瀕臨虧損的消息,稱華安、太平洋產險、天安、永安等保險公司的房貸險業務處于停滯狀態,中華聯合財險公司已停售房貸險。

    一方面,房貸險是貸款購房者必須購買的險種,且出險率幾乎可忽略不計,因而成為各保險公司爭奪的熱門險種；而另一方面,前幾年在該險種上發展較快的老牌保險公司在該業務上逼近虧損邊緣,致使房貸險市場急劇收縮。

    造成這種尷尬局面的表面原因,是由于提前還貸而日益攀升的退保率,但其根源是惡性競爭背后的高額手續費和回扣。

    一位保險業內人士對此解釋說,一直以來,各保險公司對房貸險一律采用躉繳保險費的辦法,比如,消費者向銀行申請貸款年限為20年的房貸,就必須一次性全部繳清20年的保費。房貸險是從2000年前后開始升溫的,現在正好是提前還貸的第一輪高峰期,升息預期也對此起了推波助瀾的作用,因此引發退保熱潮。

    保費是一次性收的,給銀行的手續費和回扣也是一次性付的。當客戶退保時,保險公司將未到期責任年限的保費全額退還給客戶,但支付給銀行的手續費和回扣卻無法追回。

    由于房貸險經營風險相對較小,因此在這一險種推出初期,各家保險公司為爭奪這塊"肥肉",紛紛給代理機構提高手續費,保監局規定的8%的手續費,甚至被許多公司抬高到20%至40%。而以如此高的手續費來算,保險公司經營房貸險至少要五六年才能持平,可現在消費者往往在三四年后就提前還清貸款,保險公司多支出的手續費沒法追回,虧損也就在所難免。

    積極尋求對策

    找到了問題就不難找到解決問題的辦法。保險公司不能因為退保問題、高手續費,及自身管理不善,就對房貸險一停了之,給廣大消費者帶來不便。畢竟這是一個必保險種,而且只要措施得當,還是一個低風險的優質險種,因此改革房貸險條款勢在必行。為此,一些地方保險同業工會已經多次牽頭各保險公司討論,也提出了一些改革辦法。

    辦法一:嚴格控制手續費。各保險公司在不給中介和銀行高額手續費的問題上達成一致意見,形成行業公約,就像當初達成航意險價格公約一樣,避免惡性競爭。

    辦法二:將一次性收費方式改為分期收費方式。手續費也分期支付,這樣不存在退保問題,也就消滅了已支付的手續費無法追回的情況,因而降低退保帶來的虧損風險。

    辦法三:加強精算,調整費率。針對退保率升高的現象,對房貸險投保前幾年的費率適當提高,即使加上無法退回的銀行手續費,保險公司也不會虧損。

    辦法四:要求客戶因提前還貸而退保時,支付一定的違約金。

    保險專家指出,保險公司應該從這次危機中吸取教訓,解決目前房貸險市場存在的問題:

    一是保險公司一定要吸取車貸險的教訓,不盲目惡性競爭。

    二是應該開發出更多短期保險,以避免目前銀行既做房屋抵押,又要求買房貸險的重復投保現象。

    三是有關方面應該對房貸險市場進行規范,讓銀行、保險公司、開發商擺正位置,給消費者更多的選擇權利。