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本報記者 姜業(yè)慶
記者日前從中國銀股份有限公司獲悉，目前國內(nèi)各大銀行共發(fā)放銀行卡7．14億張，其中，信用卡2900萬張，借記卡6．85億張。銀行卡賬戶人民幣存款余額1．35萬億元，比2003年底增長19．5％，外幣存款余額27．35億美元。但是銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作還不完全適應(yīng)要求，銀行卡服務(wù)水平不高，信用卡僅占發(fā)卡總量的4％左右。那么，銀行卡市場的發(fā)展壯大還
需邁過幾道坎，記者為此進(jìn)行了有關(guān)采訪。
用卡環(huán)境亟待改善
中國銀行銀行卡中心總經(jīng)理張振華在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時指出，整體來講，銀行卡的用卡環(huán)境需要大的提升，這包括銀行自身要提高銀行卡的科技含量，增強(qiáng)銀行卡的安全性能，還包括社會對銀行卡服務(wù)收費理念的認(rèn)可等等。
張振華指出，按照金融市場基本規(guī)律，人均年收入達(dá)到2000美元至5000美元時，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長的好時機(jī)。目前，我國部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會群體已進(jìn)入這一區(qū)間。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2010年，年收入超過6500美元的家庭將增長10倍，達(dá)到3000萬戶。這給我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展提供了巨大的市場空間。
應(yīng)當(dāng)說，自20世紀(jì)90年代以來，我國金融電子化水平迅速提高，自動取款機(jī)、自動存款機(jī)以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、業(yè)務(wù)成本降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢，銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用進(jìn)一步改善了用卡環(huán)境。與此同時，ＩＴ技術(shù)的發(fā)展使銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化，系統(tǒng)跨地域作為可能，再加上網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等虛擬金融服務(wù)渠道的廣泛發(fā)展，這就為銀行卡產(chǎn)業(yè)奠定了物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。
但是，也應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，相對于美國、韓國等銀行卡產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)還處于“幼稚期”。比如，美國民眾持卡消費的比重已經(jīng)占到社會商品零售總額的25％，韓國占到20％，我國只占到3．45％。人均持卡量美國是2．9張，韓國是2．1張，我國不到0．6張。特約商戶普及率美國幾乎是100％，韓國是87％，我國是2％。持卡人三個月內(nèi)平均用卡次數(shù)美國是28．5次，韓國是10．8次，我國是2次。從產(chǎn)業(yè)規(guī)模上看，我國銀行卡的產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)還沒有完全形成。據(jù)不完全統(tǒng)計，2003年美國銀行卡的卡均交易額為2970美元，每家收單機(jī)構(gòu)的平均終端擁有量為51．8萬臺，服務(wù)商戶數(shù)量為25．4萬家。相比之下，我國居民銀行卡消費占個人可支配收入比重僅為7．58％�？ň灰坠P數(shù)6．92筆，卡均消費交易金額488元，收單機(jī)構(gòu)管理終端數(shù)量最高不過1萬臺，大多數(shù)地區(qū)只有數(shù)千臺，每家收單機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶數(shù)量從幾百到幾千家不等。
專業(yè)化服務(wù)迫在眉睫
招商銀行北京分行行長尹鳳蘭在接受記者采訪時指出，造成我國銀行卡產(chǎn)業(yè)落后的原因是多方面的，其中一個重要原因是專業(yè)化服務(wù)水平比較低。
尹鳳蘭認(rèn)為，商業(yè)銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體還沒有跳出“獨立自主”、“自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”。各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展、統(tǒng)包獨攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。我認(rèn)為，在銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展端倪初現(xiàn)的現(xiàn)實下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)要實現(xiàn)快速成長和健康發(fā)展，就必須走專業(yè)化服務(wù)的道路，大力提升專業(yè)化服務(wù)水平。
尹鳳蘭指出，專業(yè)化服務(wù)有利于降低發(fā)卡行的經(jīng)營成本，提高銀行卡集約化經(jīng)營。銀行卡具有技術(shù)含量高、專業(yè)性強(qiáng)、投入量大等特點�！按蠖薄靶《钡慕�(jīng)營模式占用了發(fā)卡大量的資源，尤其是在某些銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，發(fā)卡行能力上的“天然”欠缺，不僅使服務(wù)品質(zhì)難以得到有效保證，而且還增加了業(yè)務(wù)成本。隨著社會分工專業(yè)化趨勢的日益明顯和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈不斷細(xì)化，專業(yè)化服務(wù)公司蓬勃發(fā)展，這些公司擁有較強(qiáng)的專業(yè)資源和技術(shù)力量，發(fā)卡行將技術(shù)要求高、專業(yè)性強(qiáng)，人員占用多，復(fù)雜的非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化服務(wù)公司，不僅可以充分發(fā)揮專業(yè)商的專業(yè)化優(yōu)勢，克服發(fā)卡行的某些專業(yè)缺陷，提高高服務(wù)品質(zhì)，而且通過較少一次性投入和分布的后續(xù)支付租金或維護(hù)費的形式，可以將銀行卡經(jīng)營中占比較高的固定成本部分轉(zhuǎn)化為可變成本，增加業(yè)務(wù)成本結(jié)構(gòu)的彈性，實現(xiàn)“增收節(jié)支”和經(jīng)營方式由粗放向集約的轉(zhuǎn)變。
其次，專業(yè)服務(wù)有利于充分發(fā)揮發(fā)卡行和專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢，推進(jìn)信用卡卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
第三，專業(yè)化服務(wù)有利于整合現(xiàn)有各種資源，轉(zhuǎn)變銀行卡發(fā)展模式，提高產(chǎn)業(yè)的整體國際競爭力。銀行卡產(chǎn)業(yè)巨大的盈利和成長空間不僅預(yù)示著廣闊的發(fā)展前景，而且必將使之成為國內(nèi)銀行與外資金融機(jī)構(gòu)未來競爭的主戰(zhàn)場。
產(chǎn)業(yè)政策推動不可或缺
“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當(dāng)?shù)倪\用財政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康�！边@是北師大經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究中心主任鐘偉的看法，不過，鐘偉同時表示，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。”
鐘偉以韓國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例，韓國在政府扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，第一條就是針對商戶的措施。還有一個就是對工商企業(yè)持卡消費合采購政策的措施。韓國政府規(guī)定，工商且超過5萬韓元的招待費需通過銀行卡結(jié)算。還有政府公務(wù)支持，韓國決定單筆金額差距50萬韓元的公務(wù)支出必須通過銀行卡結(jié)算。這一塊發(fā)生的金額和時間都非常清楚，有利于控制政府部門的腐敗。
為此，鐘偉建議，銀行與商家的扣率可以考慮由財政來負(fù)擔(dān)。假如現(xiàn)在的持卡消費額是4000億，那么扣率2％，財政要負(fù)擔(dān)的不會超過100個億。銀商之爭的根本途徑還是要動用財政手段。因為畢竟銀行卡在我國還是處于初級。
同時要對小的商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進(jìn)行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。
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