隨著我國居民生活水平日益提高,人身保險需求也日趨多元化,產品從簡單的傳統保障到投資保障一體,市場從城鎮擴展到廣大農村

    中國人身保險伴隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高,保持了快速發展趨勢。

    在新中國成立之初,政府非常重視保險事業的發展,包括人身保險業務在內的所有保險業務都由中國人民保險公司經營,在各方面出現了轟轟烈烈的發展局面,但在"人民公社化以后保險工作的作用已經消失"的認識下,政府在1958年底決定停辦國內保險業務,直到1980年才得以恢復,而人身保險業務在1982年才正式恢復辦理。隨著社會主義改革不斷深化、對外開放政策逐步推進、人們物質文化生活水平日益提高,人身保險業迎來了真正的發展良機,在各個方面得到了飛速的發展。

    市場形成多元化競爭格局

    在過去20多年改革發展中,中國保險市場結構經歷了中國人民保險公司獨家壟斷、1992年壽險市場的三足鼎立、20世紀90年代中后期法人機構加快準入,逐步塑造競爭性的人身保險市場等幾個階段。在加入WTO前后,中國保監會順應形勢發展,加快了批設壽險公司分支機構的速度,外資開放自1992年試點開放后,也呈現出加速態勢。現已形成內資、合資、外資等不同性質,人壽保險、健康保險、養老保險等不同形式的保險公司競爭的多元化格局。截至2004年7月,已有壽險公司33家(中資10家、合資18家、外資分公司5家)。

    在壽險市場逐步形成、競爭程度逐漸加劇的經營環境下,壽險公司的經營理念逐步提升,創新意識日益增強,銷售渠道日趨多元化,核心競爭力開始彰顯。過去壽險公司片面強調市場份額,多以"規模論英雄",隨著公司治理結構的日趨完善和市場競爭的加劇,壽險公司逐步轉向規模和利潤并重的經營目標。2004年初,幾家中資壽險公司開始主動調整產品結構,從過去習慣以"以產品為中心","有什么賣什么",逐步轉向"以需求為導向","需要什么賣什么",并在相應的發展階段改進傳統的人身保險產品,推出分紅、萬能、投資連結等新型保險產品,探索企業年金、健康保險、新型合作醫療保險等新的人身保險市場領域。

    過去人身保險銷售渠道以員工直銷為主,1992年在外資公司的帶動下個人營銷制度得到迅速發展,2001年銀行銷售渠道全面啟動,現已形成個人營銷、專業代理、銀行代理、兼業代理與電話網絡直銷等多元化的銷售網絡。

    最近幾年來,壽險公司的精算、核保核賠、客戶服務等專業技能得到迅速提高,在與其他金融行業競爭過程中逐漸體現專業優勢,尤其在精算技術、精算理念和精算職業方面,得到了全社會的廣泛關注和高度認可,在保險市場、社會保障、企業年金、金融投資等領域得到不同程度的應用。

    供求相互依存相互促進

    從市場需求方面來看,隨著我國社會主義市場經濟的建立和逐步完善、居民生活水平日益提高、社會保障制度改革的不斷推進、國有企業改革日漸深化以及人口老齡化、家庭小型化等趨勢日益明顯,人們的風險意識和保險意識越來越強,人身保險需求日趨理性化和多元化,不同層次的市場需求逐步形成,從對保險知之不多到知之不少,從沒有保險購買能力到購買能力顯著增強,從被動接受推銷,到按照人生不同階段的需求主動規劃,從傳統保障的簡單需求到投資保障一體的復雜需求,從城鎮保險市場擴展到廣大農村保險市場,都發生了顯著的變化。

    人身保險市場供求兩方面相互依存,相互促進,共同推動了人身保險市場飛速發展。從人身保險保費收入來看,1982年僅159萬元,1997年首次超過財產保險保費收入,2003年保費收入達3010.99億元,占全國保費收入比重77.59%,遠遠高于同期GDP增長率。

    規范經營體現社會責任感

    人身保險市場的迅猛發展與保險行業制度和監管制度建設不斷加強、保險監管理念和監管水平日益提升是密不可分的。《保險法》的頒布為監督和規范人身保險市場的發展提供了法律準繩；壽險精算制度的建立和逐步完善,提高了產品定價的合理性、穩健性、公平性和透明性；償付能力制度建設在防范和化解風險、確保壽險公司長期穩健經營等方面邁出了實質性的步伐；保監會成立并升格為正部級單位,在全國范圍內設立保監局,形成保監會人身保險監管部和保監局人身保險監管處條塊結合的矩陣式監管架構,為全面、協調監管提供了組織保障。

    在保監會新一屆領導的積極倡導下,全行業、全社會逐漸加深了對保險的經濟補償、資金融通和社會管理功能的認識,尤其是人身保險業在抗擊非典過程中采取的及時、果斷的應對措施,充分體現了人身保險的高度社會責任感,體現了人身保險的社會管理功能,取得了良好的社會影響。當前,保險監管部門正在逐步樹立市場觀念、創新觀念、服務觀念,明確監管和發展的辨證關系,逐步由事后監管向事前監管轉變,由被動監管向主動監管轉變,由管制向服務轉變,由靜態監管向動態監管轉變,積極引導、規范和促進人身保險業快速健康持續協調發展。

    我國人身保險行業發展取得了舉世矚目的成績,有關人士同時指出,我國人身保險業的發展仍處于初級階段,與國民經濟、社會發展的要求還不相適應。人身保險業要置身于社會和經濟發展的全局,抓住機遇,改革創新,妥善解決人身保險市場體制和機制中的深層次問題,充分利用國際國內兩個市場、兩種資源,推進人身保險業務發展,做大做強人身保險市場,為全面建設小康社會發揮出"穩定器"和"助推器"的作用。