短短一年之內(nèi)，寧波市的一名無業(yè)人員屢屢使用偽造的房產(chǎn)證、土地證和他項(xiàng)權(quán)證，先后向?qū)幉ǖ?2家銀行辦理抵押貸款，竟然成功騙取銀行信貸資金人民幣707萬元。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在這起寧波銀行業(yè)集體“失足”事件中，暴露出金融監(jiān)管中存在的漏洞。

    房產(chǎn)造假騙取信貸資金707萬

    曹建江，現(xiàn)年45歲，家住寧波江北。2003年5月至2004年5月，曹建江以非法占有為目的，使用偽造的寧波江北區(qū)甬江鎮(zhèn)永紅村地洋漕某弄某號的房產(chǎn)證、土地證和他項(xiàng)權(quán)證，先后向廣發(fā)銀行寧波支行、中國光大銀行寧波分行、上海浦發(fā)銀行(資訊 行情 論壇)寧波西門支行等12家銀行辦理抵押貸款，以個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營貸款、住房裝修貸款和個(gè)人住房貸款的名義實(shí)施貸款詐騙，共騙取銀行信貸資金人民幣707萬元。

    2003年5月，曹建江第一次出手——在鄞州銀行城西支行順利貸款50萬元。當(dāng)時(shí)，曹是經(jīng)“賭友”——一在某金融機(jī)構(gòu)工作的朱某介紹，同鄞州銀行城西支行一主任直接接觸的。

    “我有一套房子，座落在江北區(qū)甬江鎮(zhèn)永紅村，建筑面積483.25平方米。向你作抵押，想多貸些錢”，曹建江開門見山地向主任提出要求，并出示了事先偽造的房產(chǎn)證、土地證給對方看。

    主任看后提出要到實(shí)地看房子。曹當(dāng)即陪同其到現(xiàn)場。主任一點(diǎn)也不含糊，一至四樓所有房間都一一看過。

    而實(shí)際，曹早已將曾是自己財(cái)產(chǎn)的這里房子賣掉，只是自己還留了一套大門、后門鑰匙。根據(jù)事先約定，新房東王某、李某、吳某等人要到6月份來辦交接手續(xù)。

    看房后，曹同主任商談貸款具體事宜。

    “最多只能貸50萬元錢”，主任開口說，“我的權(quán)限只能貸50萬元，超過這個(gè)數(shù)，要到上面審批過，但手續(xù)比較復(fù)雜。”曹建江為了盡快把錢弄到手，只好答應(yīng)貸50萬元。

    于是，主任叫來信貸員與曹具體簽訂貸款合同、抵押合同等，并約定貸款期限為一年，利息為3.1‰，辦好這些手續(xù)后，信貸員提出一同去房屋交易中心辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證登記。曹建江腦子飛快地轉(zhuǎn)動，考慮到如果一道去，自己所提供的假證要被發(fā)現(xiàn)，便提議說：“今天太晚了，加上我同江北房管局的人認(rèn)識的，這事我自己去辦吧。辦好后，我送過來。”當(dāng)天，曹拿走了所有辦證資料。

    然而，他項(xiàng)權(quán)證到底要怎樣辦？曹自己心中也沒有數(shù)，便上寧波市房地產(chǎn)交易中心咨詢，看別人辦出的他項(xiàng)權(quán)證的內(nèi)容、格式、欄目，并到甬江房管所了解具體辦理情況。通過二天了解，他摸清了大致情況，便通過街頭電線桿上的辦證廣告，打電話聯(lián)系假證事宜，一天后，他項(xiàng)權(quán)證辦妥，50萬元貸款順利進(jìn)入曹建江賬戶

    2003年6月上旬，曹建江經(jīng)高中同學(xué)電話聯(lián)系來到廣東發(fā)展銀行寧波支行，信貸員史某實(shí)地看房后（此時(shí)房子已交付對方買家，但還未住人），考慮到是自建房，便提出要評估，此時(shí)已十分熱絡(luò)的曹建江接上話頭稱“我以前已作過評估，有評估報(bào)告書，我可以拿過來。”于是，他就利用賣房時(shí)的評估副本，讓人又做了一本假證，取得對方的相信。一來二往，關(guān)系已非一般路人，他又鼓動如簧之舌，說服對方由自己去做他項(xiàng)權(quán)證。

    曹建江在一次一次地用假證（“三證"或”四證“）騙貸過程中，曹建江總是設(shè)法利用熟人關(guān)系，麻痹對方，使其放松警惕，達(dá)到騙到貸款的目的。

    “光大”自查石破天驚發(fā)現(xiàn)抵押有假

    銀行“集體失足”房產(chǎn)抵押貸款的發(fā)現(xiàn)起因于一次不經(jīng)意的檢查。

    2004年6月，寧波市鎮(zhèn)海雄鎮(zhèn)房產(chǎn)中介公司涉嫌金融詐騙的案件，在寧波一石激起前層浪。中國光大銀行寧波市分行得知情況后，立即組織人員對雄鎮(zhèn)房產(chǎn)中介在該行辦理的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了逐筆核查。通過對32筆共計(jì)536.5萬元貸款業(yè)務(wù)的檢查，并經(jīng)市房產(chǎn)交易中心鑒別后發(fā)現(xiàn)，其中有8筆房產(chǎn)抵押權(quán)證系偽造。

    隨后，“光大”銀行意識到個(gè)人信貸中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，于是他們對全行所轄的所有個(gè)人信貸檔案進(jìn)行了全面自查。在檢查中，他們發(fā)現(xiàn)了曹建江在2003年7月在該分行辦理的89萬元個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款所提供的房產(chǎn)證、土地證及他項(xiàng)權(quán)證均系偽造。經(jīng)過進(jìn)一步查詢，所抵押的房產(chǎn)早已在2002年12月17日轉(zhuǎn)讓給他人。

    為此，6月18日，光大銀行寧波分行向?qū)幉ㄊ泄�安局�?jīng)偵支隊(duì)報(bào)案，稱發(fā)現(xiàn)個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款涉嫌被詐騙的情況。據(jù)“光大”黃副總經(jīng)理透露，去年7月24日，曹建江持偽造的江北區(qū)甬江鎮(zhèn)永紅村地洋漕一房產(chǎn)的房產(chǎn)證、土地證和他項(xiàng)權(quán)證向“光大”抵押，騙取89萬元貸款。去年7月28日貸款發(fā)放后，曹建江的付息均很正常，至案發(fā)，先后付息45798.79元。

    同日，上海浦發(fā)銀行寧波分行西門支行的單先生也到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，稱在去年9月，被曹建江用同樣手法騙取貸款100萬元。

    爾后，又有浦發(fā)、深發(fā)展、廣發(fā)、工行、農(nóng)行、建行、寧波市商業(yè)銀行等10家銀行絡(luò)繹到警方報(bào)案。

    詐騙得逞銀行操作風(fēng)險(xiǎn)比比皆是

    寧波銀監(jiān)局認(rèn)為，多家銀行的“集體失足”并非不可避免。如果銀行工作人員對抵押物進(jìn)行“雙人會同、現(xiàn)場調(diào)查”，如果每家商業(yè)銀行的內(nèi)審部門嚴(yán)格貸后檢查，如果銀行在重業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)候能夠更重管理，那么涉案人不會那么容易得手。

    寧波銀行界在對這次集體“失足”行為進(jìn)行總結(jié)時(shí)發(fā)現(xiàn)，曹建江之所以能屢屢詐騙得逞，銀行在放貸過程中，對操作風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)是主要原因。

    中國銀行寧波分行負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的副行長王軍告訴記者，每個(gè)銀行對每一筆貸款都有嚴(yán)格的貸前調(diào)查和貸后檢查程序，如果嚴(yán)格落實(shí)這些程序，曹建江的這點(diǎn)伎倆不可能輕易得逞。此外，貸款者要辦理抵押物他項(xiàng)權(quán)證，必須由銀行信貸人員親自到有關(guān)部門辦理，而在這起事件中，信貸人員幾乎都“放心”地交給曹本人單獨(dú)辦理，為曹偽造假證提供了方便。銀行界專業(yè)人士認(rèn)為，這些恰恰都是銀行信貸中的操作風(fēng)險(xiǎn)，而要避免操作風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上依靠銀行人員的個(gè)人素質(zhì)。而曹建江正是利用了銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中對“人為因素”控制的無奈，通過各種社會關(guān)系麻痹銀行人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，大鉆空子。

    消除“人為因素”個(gè)人征信體系迫在眉睫

    銀行業(yè)人士在分析這次寧波銀行業(yè)集體“失足”事件時(shí)認(rèn)為，操作風(fēng)險(xiǎn)的控制畢竟很大程度上取決于“人為因素”，如果銀行信貸人員監(jiān)守自盜，內(nèi)外勾結(jié)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。他們認(rèn)為，解決這一問題的惟一辦法只有盡快建立完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。而目前國內(nèi)銀行業(yè)普遍沒有建立起個(gè)人征信體系，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)。

    深圳發(fā)展銀行寧波分行風(fēng)險(xiǎn)管理部的邵笑盈告訴記者，從前些年開始，人民銀行總行選擇一些城市進(jìn)行企業(yè)信貸咨詢登記系統(tǒng)建設(shè)試點(diǎn)，寧波是試點(diǎn)城市之一。根據(jù)這一系統(tǒng)建設(shè)的要求，每家銀行必須把每一筆企業(yè)貸款的詳細(xì)情況輸入與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)網(wǎng)的電腦，當(dāng)?shù)厮�有銀行可以共享這些數(shù)據(jù)。一家銀行如果要查詢一家企業(yè)在當(dāng)?shù)亓硪患毅y行的貸款情況，只要進(jìn)入這一系統(tǒng)就能一目了然。但是涉及個(gè)人貸款的查詢系統(tǒng)目前并沒有建立起來，一家銀行根本無從得知一名個(gè)人在另一家銀行的個(gè)人貸款情況。中國銀行寧波分行副行長王軍認(rèn)為，個(gè)人征信系統(tǒng)這樣的龐大工程，必須由政府部門牽頭，任何一家銀行無法承擔(dān)起這樣的職能。

    據(jù)寧波銀監(jiān)局不完全統(tǒng)計(jì)，浙江地區(qū)有關(guān)個(gè)貸的總涉案金額已逾億元。這些銀行信貸管理嚴(yán)重失職的案例引起了浙江省及寧波市監(jiān)管部門的高度重視。同時(shí)，監(jiān)管者也意識到個(gè)人征信體系的匱乏。