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董其奇
關注中國金融業發展的人士都注意到，前幾天，國務院副總理黃菊在會見來訪的澳大利亞聯邦銀行集團董事長張若夫一行時介紹說，中國金融改革特別是銀行業的改革，正按照國家發展戰略的要求，在穩步有序地進行，目前正在推進三個方面的改革。
從大的環境和方向上，雖然中國的銀行業都在按照國家發展戰略方向穩步進行，但是對于中國銀行業、對于各家不同的銀行來說，整個中國的金融市場如何布局，每家銀行具體的路到底怎么走，往哪里走，目前都還只能是在一個大方向下摸索前進。
金融生態鏈之他山之石
從國際金融市場來看，金融業的普遍競合關系已經有了雛形，這也預示著一種新的商業生態關系的誕生，這個關系比以往的單純競爭關系更加成熟、穩定和復雜，這就是“全球金融生態鏈”。
在全球的金融生態鏈中，我們可以看到幾類不同類型的銀行，比如產品銀行、渠道銀行和綜合銀行等等。
這些不同類型的銀行，各有優勢又相互協作，產品銀行為渠道銀行提供產品，渠道銀行為綜合銀行提供某些客戶服務，綜合銀行可以內包很多銀行的IT、甚至業務系統，同時再將一些IT運營外包，這種深度的鏈狀絞合式的競爭與合作盤根錯節，使得全球金融業越來越成為一個復雜的綜合體。
目前來說，國內的銀行大致包括國有大型專業銀行、新興股份制商業銀行、地區金融機構以及政策性銀行等等。未來，在金融生態鏈的驅動下，中國的各大銀行應該出現不同的發展方向和模式。比如，幾大專業銀行實力雄厚、規模巨大，今后很可能將朝著宇宙銀行的方向快速發展；而我國長三角、珠三角、環渤海等區域經濟圈的形成，將為城市商業銀行、農村信用聯社等眾多的區域金融機構帶來更多的發展機遇，借助發達的現代信息技術和網絡，這些區域銀行將有機會擴展服務領域、提升市場競爭力，樹立區域銀行的優勢；對于新興股份制商業銀行和政策性銀行而言，發展的思路將更加廣闊，可能性也更多，例如通過資本運作提升資本實力，同時加強服務創新和管理創新，走專一化或者產品銀行的道路，未來，我國的股份制商業銀行和一些政策性銀行很可能將成為中國乃至全球金融生態鏈中最活躍而重要的組成部分。
信息化助力銀行生態布局
銀行的信息化有四個層次，渠道層、整合層、業務層和管理層。中國幅員遼闊、人口眾多，因此渠道特別是傳統渠道一直是我國銀行的重要優勢。此外，核心業務層經過這么多年的發展，也積累了很好的應用和豐富的建設經驗。這些都是國內銀行信息化的優勢。
但是，隨著全球經濟一體化步伐的加快、監管政策的完善以及入世后金融市場開放的迫近，對中國銀行業的管理、能力與服務業提出了更高的要求。全球金融生態鏈更要求銀行有很強的客戶服務能力和管理能力，而銀行的客戶服務能力和管理能力，在很大程度上要依賴于銀行的信息化，所以，國內的金融信息化需要進一步強化客戶服務系統和管理系統的建設。
客戶端是展現市場競爭力的重要手段。而銀行客戶服務能力的提升，很重要的一點就是要有強大的系統支撐，充分掌握和分析客戶信息，提供個性化、高品質的服務。所以銀行要通過渠道整合建立“以客戶為中心”的優質服務，而要打造這樣的系統，就要建立統一的渠道平臺，明確市場營銷策略，整合服務渠道和產品。
管理端是進行業務和資本管理與合作，以及對股東和監管機構負責的重要基礎。銀行要全面提升管理和經營績效，就要用信息化進一步深化管理。
未來，股東、監管機構和客戶將構成銀行發展的新決策三角，在這個三者之間，需要有全面自動化和完整的信息流作為管理支撐，否則，銀行將很難科學決策和防范風險。因此，總攬全球，銀行管理平臺的建設和完善已經是大勢所趨。
打造中國金融信息化的管理端，首要任務是為銀行管理者提供科學決策依據，提高內部成本效益管理，解決前后臺業務的平衡；篩選處理各類數據，直到市場營銷和客戶服務，規避風險，并保證及時向監管層和股東披露信息。
目前，國內很多銀行都在進行管理系統的選型，進行包括風險管理、資產負債管理、管理會計、信貸管理、集中財務管理等方面的系統建設，為中國銀行業構建強大的管理信息平臺提供了有益的探索和借鑒。
因此，中國的金融信息化在未來幾年的發展重心就是在客戶服務和管理系統的完善上，銀行信息化的重心也將由過去的注重中間業務端轉變為重視渠道和管理兩端。
作者為神州數碼（中國）有限公司金融行業總監
《國際金融報》 (2004年09月28日 第七版)
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