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固定低收益成分紅險主流

http://whmsebhyy.com 2004年09月24日 11:00 證券時報

近期，人民幣加息的壓力越來越大，專家指出，壽險公司的分紅險將經受一場嚴峻的考驗。“加息對保險業的影響”已經成為各家壽險公司矚目的問題。

由于分紅險是集投資和保障功能于一身的保險產品，其保障功能比傳統壽險產品要小得多。很多保戶在選擇分紅險時也是看重其投資功能，而“增值”也是許多業務代理員在推銷產品時的主打概念。

中央財經大學保險系教授郝演蘇指出，如果利率比現在調高兩個百分點，分紅險將面臨崩潰的風險。

業內贊同他這一觀點的人不在少數，“加息后傳統保障型產品和短期險不會受到太大影響，但對分紅險的影響很大，因為分紅險本身的性質是大額存款。一些原有保戶可能會選擇退保，而那些以投資為主要目的的潛在客戶可能會選擇儲蓄等其它投資方式。”

加息壓力已是今年分紅險遭遇的第二輪嚴寒，此前，分紅險“難看”的分紅報告剛剛遭遇過保戶的指摘。

今年6、7月份間以來，各壽險公司公布的2003年度分紅報告都不太好看，紅利普遍只有1％出頭，遠低于客戶購買時的預期，也低于銀行存款利率。而不少保險公司在推銷分紅險時習慣以2.5％作為估計的投資收益率，一些保險代理人更是曾向客戶樂觀“演示”過累積紅利，即分別達6％、5％和4％的高、中、低三檔收益率。

按照分紅險的保單約定，保險公司應將不低于當年全部可分配盈余的70％分配給投保人。而保險公司的“可分配盈余”的上游就是協議存款、國債企業債和基金等，在近兩年來基金業寒潮不斷，而這部分正是使保險公司獲得高收益的希望所在。

資料顯示，1998年各家保險公司市場平均投資收益率高達7.5％，1999年為6％，2000年為5.5％，2001年為4.3％，近兩年，則降到了3％－4％。如此市況，分紅險的分紅率自然“浮動”得讓保戶失望。

面對落差，保戶不得不理性、現實起來，面對退保、滯銷和投訴的保險公司也是———相較不容樂觀的高收益可能性，確定的低收益率更實在。

于是，保險公司開始推出較低的固定收益的保障型銀保產品。

首先，是平安人壽和太平人壽分別推出固定年收益率約為2.4%，期限為5年的分紅險。最近，生命人壽又推出了一款固定收益率的個險產品“生命吉祥”，期限為3年，固定年收益率為2.5%（被保險人在保險期限內身故，受益人可以獲得本金加利息，其中利息按照2.5%的收益率和投保天數計算）。

投保期限短是以上產品的另一個特點。業內人士稱，以上幾家保險公司都將新產品的投保期限定在了3－5年，“這是為了適合當前宏觀調控的變化。時間拉得過長，不確定因素越多。”

在投資功能之外，保險公司也在保障功能上繼續下功夫。以生命人壽的“生命吉祥”產品為例，投保人可根據自己的需要選擇附加險，如，可以購買附加意外險，年交26元享有10000元的意外保障；選擇附加意外住院醫療補貼保險，年交56元可以享有每天100元的意外住院補貼等等。

應對變化，是市場給出的唯一選擇。

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