保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司生命力的源泉。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的模式包括：設(shè)計(jì)全新險(xiǎn)種；舊險(xiǎn)種組合改進(jìn)；引進(jìn)、模仿外國(guó)或外地險(xiǎn)種；量身定做，針對(duì)客戶自設(shè)特點(diǎn)制定和組合保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中最后一種是未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向。

    非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)是指由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（非壽險(xiǎn)）公司面向個(gè)人消費(fèi)者開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的、具有保險(xiǎn)保障（但不以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的）和投資儲(chǔ)蓄功能的新型非壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品。一項(xiàng)居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在中國(guó)以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲(chǔ)蓄比例超過(guò)了40％，而且這一比例還有逐步上升的趨勢(shì)。根據(jù)這個(gè)比例來(lái)推算，將有6萬(wàn)多億居民儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)具有較大的相關(guān)性和可替代性，投資型非壽險(xiǎn)市場(chǎng)前景十分廣闊。然而，目前我國(guó)非壽險(xiǎn)領(lǐng)域存在很多空白；現(xiàn)存的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品雖種類(lèi)不少，但是大部分是基本險(xiǎn)種、附加險(xiǎn)種的簡(jiǎn)單組合，無(wú)論從保障范圍還是從保障水平都不能滿足國(guó)人日益增長(zhǎng)的堆非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。原因固然很多，但究其根本，還是我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)缺乏歷史統(tǒng)計(jì)資料的積累，自然也就缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的依據(jù)，從而阻礙了非壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定以大數(shù)定律為基礎(chǔ)，其含義是：個(gè)別事件的發(fā)生可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事件來(lái)觀察則又有相當(dāng)規(guī)律性。也就是說(shuō)相對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)說(shuō)損失是偶然的，很難測(cè)出其損失概率；而集合相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)標(biāo)的，其損失就成為必然，損失概率從而得以確定。非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成，純費(fèi)率的確定是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中關(guān)鍵的一環(huán)。純費(fèi)率等于損失概率，損失概率是反映未來(lái)保額損失可能性大小的指標(biāo)，在實(shí)務(wù)中，通常在過(guò)去的損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用統(tǒng)計(jì)學(xué)原理計(jì)算損失概率的大小。具體來(lái)說(shuō)，是選擇適當(dāng)?shù)囊唤M歷史統(tǒng)計(jì)資料，計(jì)算這組保額損失率的平均值，進(jìn)而確定純費(fèi)率。特別是根據(jù)純費(fèi)率計(jì)算的純保費(fèi)是用以滿足保險(xiǎn)賠償需要的，是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基本資金來(lái)源，所以純費(fèi)率的厘定要保證保險(xiǎn)人具有相應(yīng)的償付能力。由此可見(jiàn)，豐富詳實(shí)的歷史統(tǒng)計(jì)資料和數(shù)據(jù)在非壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中至關(guān)重要，沒(méi)有它，非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定根本就是無(wú)稽之談。

    正是因?yàn)槿狈�歷史統(tǒng)計(jì)資料，才使我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)中產(chǎn)品需求明顯大于產(chǎn)品供給。比如，意外傷害保險(xiǎn)的純費(fèi)率是根據(jù)不同地區(qū)不同職業(yè)的人們的意外事故的統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算的，從事高危職業(yè)的被保險(xiǎn)人所交保費(fèi)自然會(huì)較高。但是實(shí)務(wù)中更需要詳實(shí)的統(tǒng)計(jì)資料來(lái)區(qū)分不同職業(yè)的人群從而確定純費(fèi)率而不是僅僅從理論上作定性的分析。然而我國(guó)目前非壽險(xiǎn)領(lǐng)域就非常缺乏相關(guān)歷史數(shù)據(jù)資料，所以意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)很少，覆蓋面很窄，保險(xiǎn)公司難以推出新的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足從事不同危險(xiǎn)職業(yè)的人群的需求。中國(guó)國(guó)家救援隊(duì)隊(duì)員終年致力于挽救和保護(hù)他人的生命財(cái)產(chǎn)安全，可是他們自身卻得不到應(yīng)有的保障。宏達(dá)通泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為其量身制定了捆綁投保保險(xiǎn)方案，但是該經(jīng)紀(jì)公司走訪了20多家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，對(duì)6家公司進(jìn)行了詢價(jià)，只有2兩家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)，而且費(fèi)率偏高，保額偏低。可見(jiàn)缺乏相關(guān)救援隊(duì)員意外傷亡的歷史資料，使保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然承保；而且報(bào)價(jià)似乎也缺乏依據(jù)，僅憑主觀臆斷，違背了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的公平合理原則。再觀我國(guó)體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀，因?yàn)槿狈χ袊?guó)體育傷病、體育賽事及其它體育資源的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，致使我國(guó)目前體育保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、種類(lèi)單一、保障水平低下，很多運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練或 比賽傷亡后得不到應(yīng)有的保障。但隨著2008年北京奧運(yùn)會(huì)的來(lái)臨，開(kāi)發(fā)新的高水平的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品已成為我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

    只有科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是人們所真正需要的；只有在歷史統(tǒng)計(jì)資料詳實(shí)的背景下設(shè)計(jì)出的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能稱得上是真正的創(chuàng)新；我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)也必須克服了這個(gè)硬傷才能擁有長(zhǎng)久的生命力。且讓我們拭目以待。