近一段時期,中國銀監會在多個場合表示,要以此次宏觀調控為契機,著力建設風險管理的長效機制,提高銀行業金融機構應對經濟周期波動風險的能力和水平。如何在宏觀調控中找到建立風險防范長效機制的路徑,有針對性地開展風險監管,以引導商業銀行健康發展?銀監會副主席唐雙寧日前在接受記者采訪時,對這些重要而敏感的問題進行了一一解答。

    從五方面入手 建立風險管理長效機制

    唐雙寧說,風險管理長效機制是銀監會極力倡導的觀念,其主要含義是,在對各類銀行風險進行全面掌握的基礎上建立的具有內在自我完善功能的風險管理體制、政策決策體系、組織架構體系,以及法規制度設計、制定、傳導、運行機制的總和。

    他說,建立風險管理長效機制應當從以下方面入手:

    一是加強法規建設,構建風險管理長效機制的制度基礎。已經出臺的法律法規已初步構建了風險管理長效機制的制度基礎。銀行業金融機構要制定相關的實施細則和辦法,真正做到合規運作、依法經營。

    二是盡快改變目前條塊分割、分散授信、多級決策的授信管理體制,實行扁平化管理,重組業務流程。而目前,我國商業銀行在管理結構方面普遍存在管理層次多、業務流程繁瑣、信息傳導緩慢、資源重復配置、營銷成本高、基層行領導職責過多、分支行專業職能部門職責和專業作用界定不清、各行之間無序競爭等問題,導致長期以來信貸風險管理和貸款審批的專業化優勢難以形成。

    三是建立和完善有效公司治理結構,充分發揮董事會、管理層的決策作用和監事會的監督作用。商業銀行要抓住當前的有利時機,加快改革步伐,加大引進境內外合格的戰略投資者力度。與此同時,應建立有效的制度和機制,防范或合理控制股東單位或個人可能發生的關聯交易和內部人行為,防止大股東對銀行不適當控制,使銀行承擔過度風險,造成對其他股東利益的侵害。

    四是建立健全獨立有效的內部審計制度,同時加大防范和打擊金融犯罪力度,特別是要防止內部人作案和內外勾結作案。

    五是提高對風險的早期預警、識別、量化、化解能力,對包括信貸風險、市場風險、操作風險在內的各種風險能夠早期預警,及時識別,并且能夠通過計量模型對風險進行準確量化、科學定價,做到及時地預防和化解風險。

    在宏觀調控背景下 金融風險防范絕不可放松

    風險監管是銀監會的核心監管理念之一,防范和化解銀行業風險是銀監會的中心工作。唐雙寧說,在當前宏觀調控背景下,防范和化解金融風險的工作絕不可放松。

    他說,要加快不良資產的處置,積極防范和化解新增不良貸款風險。商業銀行和金融資產管理公司要逐步把資產處置工作的重點轉移到實現不良資產回收價值的最大化上來,鼓勵和支持通過各種措施對不良資產進行增值管理。對于新發生的不良資產,該承擔責任的要嚴格追究有關人員的責任,該免職的要及時予以免職。重點查處負有決策責任并導致大額損失的不良貸款責任人。問責制建立以后,要使責任追究工作產生應有的威懾作用,促使銀行內部和社會各方面高度重視,防范產生新的不良資產,防止不良資產的反彈。

    唐雙寧說,要妥善處理高風險企業和行業的貸款問題。當前商業銀行要集中力量控制貸款集中度風險和關聯企業貸款風險,特別是部分過熱行業和高風險企業貸款集中度。要有效防范和控制房地產和汽車消費貸款風險,警惕"假個貸"和"炒樓熱"等具有投機性質的貸款帶來的實質違約風險。要采取多種措施,最大限度地控制宏觀調控中對固定資產投資項目清理時引發的貸款風險,盡量控制和減少損失。

    要積極、有序、妥善處理少數高風險、高虧損的金融機構,運用多種形式和渠道化解風險。唐雙寧說,對于少數高風險金融機構,要經常進行分類、摸底,根據不同情況采取不同處理方式。對于那些尚有生存和發展空間的高風險機構,銀監會將加大監管力度,限制其業務擴張,并責令其在限期內改善公司治理,嚴格信貸管理,盤活資產存量,清收不良貸款,消化潛在虧損,提高抗風險能力。對于那些確實深度虧損,沒有生存能力的機構,要根據具體情況及時采取重組、整頓以及關閉等處置措施,積極穩妥地消化包袱。

    他說,要按要求充足撥備和補充資本。今后銀監會對資本充足率和撥備水平達標,內部風險控制機制健全的機構,將在機構準入和業務準入等方面支持其發展；對于資本充足率偏低,撥備嚴重不足,內控機制較差的機構,將通過強化監管,限制其機構和業務發展上的盲目擴張行為。

    引導和鼓勵 商業銀行差異化競爭

    有人認為,長期以來我國銀行業的同質經營現象,是經濟工作中簡單、粗放發展模式的一種表現。唐雙寧對此表示,我國商業銀行風險的積聚和暴露,很大程度上與多年來重同質競爭,輕差異化發展相關,某些行業和企業在某一階段成了眾多商業銀行盲目爭搶的對象,有的甚至爭相降低貸款條件,提供優惠價格,結果造成企業過度擴張和盲目建設,最終使銀行受到拖累。他認為,這次宏觀調控從某種意義上講就是對上述低水平重復建設做法的否定,是對差異化競爭的引導和鼓勵。

    唐雙寧說,我國銀行同質競爭的問題既有體制上的根源,也有管理制度上的缺陷,還有技術手段和人力資源的缺乏。無論是監管機構頒布的法規還是商業銀行的內部制度,過去大都強調對某項業務比例的剛性約束,其弊端顯而易見。現在,銀監會率先改變思路,盡量不去干預和規定本應由商業銀行根據自身經驗和專業能力決定的具體業務占比和發展指標。同時,銀監會鼓勵創新并力圖為銀行異質發展清理障礙,對市場準入管理方式進行改革,對原有的大量監管文件清理并公布,樹立分類監管、科學監管、審慎監管和持續性風險監管的工作思路。

    他強調,商業銀行要樹立異質化發展的觀念,把宏觀調控與加強結構調整、提高業務創新能力結合起來,大力發展中間業務,改進對客戶的服務,推進銀團貸款和俱樂部貸款,完善項目融資,學會風險定價,大力調整資產結構、產品結構、客戶結構和收入結構,不斷提高規避風險和培育可持續發展能力,提高金融為社會經濟服務、為消費者服務的水平和質量。

    風險越早發現和化解 對銀行發展越有利

    針對宏觀調控可能給我國銀行業防范和控制風險帶來不利影響的觀點,唐雙寧說,宏觀調控著眼于化解長期經濟矛盾和深層次問題,是以局部的代價或微觀的陣痛來糾正經濟結構的失衡,防止風險積聚和蔓延,建立和完善經濟運行機制,具有重大的戰略意義。因此,實施宏觀調控政策難免會給部分地區和行業帶來暫時的困難。

    他認為,在原有經濟增長的慣性作用下,當前經濟金融運行中存在的矛盾和問題仍比較突出,并且隨著宏觀調控措施的逐步到位,金融領域還會出現一些需要高度關注的新情況和新問題。應該說,銀行業防范和控制風險的難度有所增大。面對這種狀況,銀行業金融機構更應該深刻認識到風險越早發現和化解,對銀行發展就越有利。就好比一個人體檢一樣,早一點檢查發現病灶,就有利于治療；發現越晚越不利于治療,拖到最后就有可能成為不治之癥。

    唐雙寧強調,今后一個時期,銀監會將堅決按照國務院常務會議對下半年經濟工作做出的統一部署,采取有效措施,密切跟蹤監測和分析研究宏觀經濟金融形勢的發展變化,督促銀行業金融機構充足撥備和補充資本,繼續加強風險提示和窗口指導,對重點行業、良好企業、經濟薄弱環節和重點社會事業給予大力支持,敦促各銀行業金融機構組織實施貸款風險管理制度辦法,進一步加強合規性檢查和風險監管。