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近一段時(shí)期，中國銀監(jiān)會在多個(gè)場合表示，要以此次宏觀調(diào)控為契機(jī)，著力建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)周期波動風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。如何在宏觀調(diào)控中找到建立風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制的路徑，有針對性地開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，以引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展?銀監(jiān)會副主席唐雙寧日前在接受記者采訪時(shí)，對這些重要而敏感的問題進(jìn)行了一一解答。
從五方面入手 建立風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制
唐雙寧說，風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制是銀監(jiān)會極力倡導(dǎo)的觀念，其主要含義是，在對各類銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面掌握的基礎(chǔ)上建立的具有內(nèi)在自我完善功能的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、政策決策體系、組織架構(gòu)體系，以及法規(guī)制度設(shè)計(jì)、制定、傳導(dǎo)、運(yùn)行機(jī)制的總和。
他說，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制應(yīng)當(dāng)從以下方面入手：
一是加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制的制度基礎(chǔ)。已經(jīng)出臺的法律法規(guī)已初步構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制的制度基礎(chǔ)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則和辦法，真正做到合規(guī)運(yùn)作、依法經(jīng)營。
二是盡快改變目前條塊分割、分散授信、多級決策的授信管理體制，實(shí)行扁平化管理，重組業(yè)務(wù)流程。而目前，我國商業(yè)銀行在管理結(jié)構(gòu)方面普遍存在管理層次多、業(yè)務(wù)流程繁瑣、信息傳導(dǎo)緩慢、資源重復(fù)配置、營銷成本高、基層行領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)過多、分支行專業(yè)職能部門職責(zé)和專業(yè)作用界定不清、各行之間無序競爭等問題，導(dǎo)致長期以來信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款審批的專業(yè)化優(yōu)勢難以形成。
三是建立和完善有效公司治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮董事會、管理層的決策作用和監(jiān)事會的監(jiān)督作用。商業(yè)銀行要抓住當(dāng)前的有利時(shí)機(jī)，加快改革步伐，加大引進(jìn)境內(nèi)外合格的戰(zhàn)略投資者力度。與此同時(shí)，應(yīng)建立有效的制度和機(jī)制，防范或合理控制股東單位或個(gè)人可能發(fā)生的關(guān)聯(lián)交易和內(nèi)部人行為，防止大股東對銀行不適當(dāng)控制，使銀行承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)，造成對其他股東利益的侵害。
四是建立健全獨(dú)立有效的內(nèi)部審計(jì)制度，同時(shí)加大防范和打擊金融犯罪力度，特別是要防止內(nèi)部人作案和內(nèi)外勾結(jié)作案。
五是提高對風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警、識別、量化、化解能力，對包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠早期預(yù)警，及時(shí)識別，并且能夠通過計(jì)量模型對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確量化、科學(xué)定價(jià)，做到及時(shí)地預(yù)防和化解風(fēng)險(xiǎn)。
在宏觀調(diào)控背景下 金融風(fēng)險(xiǎn)防范絕不可放松
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是銀監(jiān)會的核心監(jiān)管理念之一，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是銀監(jiān)會的中心工作。唐雙寧說，在當(dāng)前宏觀調(diào)控背景下，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的工作絕不可放松。
他說，要加快不良資產(chǎn)的處置，積極防范和化解新增不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和金融資產(chǎn)管理公司要逐步把資產(chǎn)處置工作的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)回收價(jià)值的最大化上來，鼓勵(lì)和支持通過各種措施對不良資產(chǎn)進(jìn)行增值管理。對于新發(fā)生的不良資產(chǎn)，該承擔(dān)責(zé)任的要嚴(yán)格追究有關(guān)人員的責(zé)任，該免職的要及時(shí)予以免職。重點(diǎn)查處負(fù)有決策責(zé)任并導(dǎo)致大額損失的不良貸款責(zé)任人。問責(zé)制建立以后，要使責(zé)任追究工作產(chǎn)生應(yīng)有的威懾作用，促使銀行內(nèi)部和社會各方面高度重視，防范產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，防止不良資產(chǎn)的反彈。
唐雙寧說，要妥善處理高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和行業(yè)的貸款問題。當(dāng)前商業(yè)銀行要集中力量控制貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，特別是部分過熱行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)貸款集中度。要有效防范和控制房地產(chǎn)和汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，警惕假個(gè)貸和炒樓熱等具有投機(jī)性質(zhì)的貸款帶來的實(shí)質(zhì)違約風(fēng)險(xiǎn)。要采取多種措施，最大限度地控制宏觀調(diào)控中對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目清理時(shí)引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，盡量控制和減少損失。
要積極、有序、妥善處理少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損的金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用多種形式和渠道化解風(fēng)險(xiǎn)。唐雙寧說，對于少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，要經(jīng)常進(jìn)行分類、摸底，根據(jù)不同情況采取不同處理方式。對于那些尚有生存和發(fā)展空間的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會將加大監(jiān)管力度，限制其業(yè)務(wù)擴(kuò)張，并責(zé)令其在限期內(nèi)改善公司治理，嚴(yán)格信貸管理，盤活資產(chǎn)存量，清收不良貸款，消化潛在虧損，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對于那些確實(shí)深度虧損，沒有生存能力的機(jī)構(gòu)，要根據(jù)具體情況及時(shí)采取重組、整頓以及關(guān)閉等處置措施，積極穩(wěn)妥地消化包袱。
他說，要按要求充足撥備和補(bǔ)充資本。今后銀監(jiān)會對資本充足率和撥備水平達(dá)標(biāo)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制健全的機(jī)構(gòu)，將在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面支持其發(fā)展；對于資本充足率偏低，撥備嚴(yán)重不足，內(nèi)控機(jī)制較差的機(jī)構(gòu)，將通過強(qiáng)化監(jiān)管，限制其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展上的盲目擴(kuò)張行為。
引導(dǎo)和鼓勵(lì) 商業(yè)銀行差異化競爭
有人認(rèn)為，長期以來我國銀行業(yè)的同質(zhì)經(jīng)營現(xiàn)象，是經(jīng)濟(jì)工作中簡單、粗放發(fā)展模式的一種表現(xiàn)。唐雙寧對此表示，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的積聚和暴露，很大程度上與多年來重同質(zhì)競爭，輕差異化發(fā)展相關(guān)，某些行業(yè)和企業(yè)在某一階段成了眾多商業(yè)銀行盲目爭搶的對象，有的甚至爭相降低貸款條件，提供優(yōu)惠價(jià)格，結(jié)果造成企業(yè)過度擴(kuò)張和盲目建設(shè)，最終使銀行受到拖累。他認(rèn)為，這次宏觀調(diào)控從某種意義上講就是對上述低水平重復(fù)建設(shè)做法的否定，是對差異化競爭的引導(dǎo)和鼓勵(lì)。
唐雙寧說，我國銀行同質(zhì)競爭的問題既有體制上的根源，也有管理制度上的缺陷，還有技術(shù)手段和人力資源的缺乏。無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒布的法規(guī)還是商業(yè)銀行的內(nèi)部制度，過去大都強(qiáng)調(diào)對某項(xiàng)業(yè)務(wù)比例的剛性約束，其弊端顯而易見。現(xiàn)在，銀監(jiān)會率先改變思路，盡量不去干預(yù)和規(guī)定本應(yīng)由商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力決定的具體業(yè)務(wù)占比和發(fā)展指標(biāo)。同時(shí)，銀監(jiān)會鼓勵(lì)創(chuàng)新并力圖為銀行異質(zhì)發(fā)展清理障礙，對市場準(zhǔn)入管理方式進(jìn)行改革，對原有的大量監(jiān)管文件清理并公布，樹立分類監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管、審慎監(jiān)管和持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的工作思路。
他強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行要樹立異質(zhì)化發(fā)展的觀念，把宏觀調(diào)控與加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進(jìn)對客戶的服務(wù)，推進(jìn)銀團(tuán)貸款和俱樂部貸款，完善項(xiàng)目融資，學(xué)會風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，不斷提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和培育可持續(xù)發(fā)展能力，提高金融為社會經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為消費(fèi)者服務(wù)的水平和質(zhì)量。
風(fēng)險(xiǎn)越早發(fā)現(xiàn)和化解 對銀行發(fā)展越有利
針對宏觀調(diào)控可能給我國銀行業(yè)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)帶來不利影響的觀點(diǎn)，唐雙寧說，宏觀調(diào)控著眼于化解長期經(jīng)濟(jì)矛盾和深層次問題，是以局部的代價(jià)或微觀的陣痛來糾正經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡，防止風(fēng)險(xiǎn)積聚和蔓延，建立和完善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，具有重大的戰(zhàn)略意義。因此，實(shí)施宏觀調(diào)控政策難免會給部分地區(qū)和行業(yè)帶來暫時(shí)的困難。
他認(rèn)為，在原有經(jīng)濟(jì)增長的慣性作用下，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中存在的矛盾和問題仍比較突出，并且隨著宏觀調(diào)控措施的逐步到位，金融領(lǐng)域還會出現(xiàn)一些需要高度關(guān)注的新情況和新問題。應(yīng)該說，銀行業(yè)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的難度有所增大。面對這種狀況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該深刻認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)越早發(fā)現(xiàn)和化解，對銀行發(fā)展就越有利。就好比一個(gè)人體檢一樣，早一點(diǎn)檢查發(fā)現(xiàn)病灶，就有利于治療；發(fā)現(xiàn)越晚越不利于治療，拖到最后就有可能成為不治之癥。
唐雙寧強(qiáng)調(diào)，今后一個(gè)時(shí)期，銀監(jiān)會將堅(jiān)決按照國務(wù)院常務(wù)會議對下半年經(jīng)濟(jì)工作做出的統(tǒng)一部署，采取有效措施，密切跟蹤監(jiān)測和分析研究宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢的發(fā)展變化，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充足撥備和補(bǔ)充資本，繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)，對重點(diǎn)行業(yè)、良好企業(yè)、經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)社會事業(yè)給予大力支持，敦促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度辦法，進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)性檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。上海證券報(bào)記者薛莉
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