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國際金融報記者 陳冠中
再過幾天，“十一”黃金周就將到來。早在9月初，乃至8月份，各大旅行社為爭奪黃金旅游市場的戰役就已經打響。與此對比鮮明的是，旅游意外險市場卻波瀾不驚，保險公司對于旅游意外險這一市場顯得置若罔聞。在旅游火爆的背后，旅游意外險很明顯地遭到了各家保險公司的忽略。
責任險不等于意外險
2001年9月1日，《旅行社投保旅行社責任保險規定》正式推行。按照此規定，旅行社責任險成為了強制性險種，但同時不再為游客代買旅游意外險。自此，買不買保險由游客自己說了算，具體的保額和天數也由游客自己決定。
如果游客在出發之前購買了旅游意外險，一旦在旅途中發生意外，屬于旅行社責任的，游客即可獲得雙份的賠償；即使是屬于游客自身的責任，也可以從保險公司獲得賠償。目前，國內游的最高賠付金額為10萬元至30萬元，境外游則為30萬元至50萬元。
在此項規定執行的三年中，雖然出游的人數日漸增多，但購買旅游意外險的卻大幅減少。全國“假日辦”的有關資料顯示，在今年春節期間，全國旅游者達6329萬人次，但單獨購買旅游意外險的人卻寥寥無幾。
在沒有實行旅行社旅游責任險之前，游客通過旅行社團購保險，但現在旅行社一般不會主動要求游客購買，最多只是“建議”，而且游客一般都不會接受。
旅游險分為旅行社責任險和旅游意外險兩種。在旅行社的報價單上，旅行社責任險是明確開列的。因此，不少游客誤以為旅行社責任險已經附帶了游客發生意外的保險責任。而實際上，責任險和意外險根本就是兩回事。
據了解，旅行社責任險是旅行社為自己投保，轉嫁賠償風險的一個做法，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。游客一旦由于旅行社的責任而造成人身或財產損失，保險公司將代表旅行社承擔賠償責任，對游客的人身傷害或財產損失進行賠償。但是在諸如蹦極、潛水、攀巖等危險性強的旅游活動項目中，或是游客在旅行中發生病痛，看門診、住院的費用，并不給予保障。此外，一些貴重物品及現金損壞或丟失，也不在保障范圍之列。
忽略投保有原因
游客忽略了投保旅游意外險，與不了解責任險和意外險之間的區別有關，很多人將兩者混為一談。從而，當旅途中發生失竊等事件后，還向旅行社索要賠償，以為旅行社會為此類事情負責。
游客們的投保意識淡薄，心存僥幸，也是旅游意外險長期遇冷的一大原因。不少壽險公司的工作人員表示，除非是旅行社自愿送給游客，否則很少有人愿意自掏腰包。但現在旅游市場競爭激烈，利潤相對薄弱，除了一些重要的團隊，旅行社才會割讓利潤，免費贈送意外險。但是，據一家旅行社透露，公務團出游常常會全額購買旅游意外險，這不得不令人尋味。
除去游客這方面的原因，旅游意外險銷售冷清，其自身也存在著諸多因素。
首先，目前旅游意外險銷售渠道主要采取由旅行社代理發售的方式，因而旅行社僅是向客戶進行推薦，而由于對保險知識了解不深或其他的原因，對客戶說明、解釋不夠。此外，旅行社按國家相關規定，自己已經投保了相關的責任保險，轉嫁了自己的責任風險，對旅游意外險的重要性宣傳就顯得相對不足。
其次，旅游意外險的投保渠道相對狹小。保險公司一般將其歸入團險部，而旅游意外險保險期限短，保費少，保險公司重視程度不夠。調查顯示，全國每年外出的游客中，選擇自助游的比例大約占到80％，隨旅行社出游的比例約為20％。銷售渠道主要局限于旅行社代理，這也是其銷售受阻的一個重要原因。
此外，旅游意外險條款相對單一，各公司的條款都大同小異，游客選擇余地相對較小。保險公司網上投保方式不盡完善、后續服務不夠等因素也影響了旅游險的銷售。
雖然旅游意外險保費較低、利潤較少，但是保險公司若能重視其宣傳銷售，將為保險公司帶來一批潛在的客戶。游客投保了旅游意外險，保險公司也間接獲得了游客的個人資料，這為日后組織這些消費者參加各種活動、介紹保險知識提供了方便；另外，若游客不幸發生了意外事故，在不幸的同時得到了保險公司的幫助，無形之中加深了對保險的認識，在投保人身養老險等時，相應會選擇當時給其留下良好印象的公司。推銷旅游險從某種程度上說，是保險公司一種很好的宣傳方式，是一種培養潛在客戶的有效方式。
出境游客投保意識強
同樣是旅游出行，國內游客很少有人會購買旅游意外險，但出境游客的投保意識卻相對較強。一家專事出境的旅行社統計，大約有30%的出境旅客購買了人身意外險。
隨著歐洲游的開放，黃金周出境游也急劇升溫，出境游的保障問題引起了一些保險公司的關注。中國平安人壽保險公司近日就已聯手德國慕尼黑再保險集團控股的EuroAlarm和EuroCenter推出“平安境外旅行緊急救援醫療保險”。
該產品突破了普通保險產品“先自付、后理賠”的傳統操作模式，客戶在境外遇到意外事件或突發急性病時可聯系EuroAlarm，相關的費用由平安通過EuroAlarm直接支付，確保客戶在第一時間內得到有效的救援和治療。
此外，還為出境人員提供了全面的緊急救援醫療保障。根據客戶特殊需要，還能提供相應的增值服務。
旅游意外險對于游客來說，是一種保障高、保費低的險種，但對保險公司來說卻是一份小險種，其微薄的利潤使得眾多保險公司不愿投入太多的精力去經營。
一份“旅游意外險”的保單，保險公司的進賬僅為20元左右，而推銷出一份壽險保單則是幾千元。保費收益上的巨大差異很難激起保險代理人的熱情，因此沒有一家保險公司在旅游意外險上花大力氣。
但國家統計局的數據顯示，2003年全國出游的人數達8.7億人次，以每人保費10元來計算，旅游意外險一年就能有近90億元的巨額保費收入。這對于任何一家保險公司來說，都是一個十分誘人的市場。更何況，在未來幾年，中國旅游業將跨入世界旅游大國的行列，旅游市場將比現在更為廣闊。
旅游意外險可以為旅游中發生意外事故的游客提供及時救助，極大地方便了游客。旅游意外險本身也是一個巨大的市場，保險公司更可以此來宣傳自己的服務，加深客戶的投保意識。所以，無論是對游客還是對保險公司來說，旅游意外險都是值得重視的一個險種。
《國際金融報》 (2004年09月22日 第十二版)
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