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雖然目前市場上財產險產品已經超過1700個，但最終在市場上能夠形成規模的產品少之又少，與之相對的是消費者對保險的需求非常迫切。所以，加快保險產品創新步伐，成為做大保險市場的當務之急
最近，廣東省對民營企業的保險狀況進行了調查，發現財產險、責任險的投保率不足20%。險種單一，不能滿足企業需求是導致投保不足的直接外因。這反映出國內保險產品的現
狀--保險產品創新力度不夠，這已成為保險業發展的一大障礙，2003年，保監會批準的財產險產品超過1700個，但最終在市場上能夠形成規模的產品少之又少，與之相對的是消費者對保險的需求非常迫切。所以，加快保險產品創新步伐，成為做大保險市場的當務之急。
保險滯漲 需產品創新破題
國內保險市場有巨大的發展空間，去年國內人均保費支出為287.4元，世界排名為70多位。不必與發達國家比較，只要與上海人均保費支出已突破2000元人民幣相比，我們就可以想象這個市場究竟有多大。然而，現有的保險資源變得稀缺起來，保險公司的產品、服務大多同質化，消費者的新需求得不到滿足，保險市場無法得到進一步擴張，曾經高歌猛進式的增長就失去了推動力，今年上半年壽險業績下滑證明了這一點。保險業面臨發展的難題--市場雖大，卻需要保險公司去破解。
保險業發展初期，不管產品如何，只要會銷售，就會產生業績，這是保險啟蒙階段的銷售方式。現在，人們的保險需求日益多樣化，單純依靠推銷方式，已經難以繼續擴大市場。在有限的市場空間里，保險公司難免陷入惡性競爭，對整個保險業造成傷害。曾經出現車險競爭就因為產品相同，沒有競爭余地，只能大打價格戰。因此，保險公司需要另辟蹊徑，做大保險市場這個蛋糕，才能分食更大的份額。產品無疑是保險公司攻城略地、做大蛋糕的真槍實彈，新產品能有效地滿足和引導消費者的需求。
加快產品創新 滿足多樣化需求
保險已開始進入需求的小眾化階段，在這個階段，人們已經具備了一些保險知識，需求變得多樣化起來，一千個人就會有一千種需求。例如，在江浙和廣州一帶，對中小企業險的需求較大；而在農業較發達的山東等地，對農業災害險有著強烈的需求。有些地區依然有養兒防老的思想，不會特別中意養老保險，而有些地區則將養老險作為保險首選。在通常情況下，一個產品只能適用一部分人、一部分地區，或者在一段時間內有需求。而現有保險產品多是大一統的類型：不管銷售地區，險種費率統一、保障范圍統一，難以滿足消費者的多樣化需求。如果保險公司不顧消費者需求，仍然死抱舊險種不思創新，那么只能停滯不前。
對保險公司來講，不僅要具有開發新產品的意識，更要快速反映市場的需求，加快創新速度。新產品搶先一步推出，在宣傳和服務就會搶得先機，產品品牌和公司品牌很容易得到消費者認同，如果后面再有保險公司跟進，因為晚走一步，競爭力就會大打折扣。國內不少保險公司因為迅速推出適應市場需求的保險產品，已開始嘗到早起的鳥兒有蟲吃的甜頭，如近期推出的針對老年人的健康險產品，集保障、保值、收益于一體的家財險等，都已有不錯的市場表現。
隨著《保險法》的修訂和保險監管機構管理方式的改變，保險產品開發由事前監管轉為事后監管，為加速產品創新打開了方便之門。保險公司需要發揮主觀能動性，建立快速、靈敏的市場反應機制，準確把握消費需求信息，開發出有針對性的產品。要建立通常的客戶信息收集通道，開展客戶研究，增強地域、個體的針對性，滿足客戶對于保險的多樣化需求；同時，增強保險精算力量和產品開發力量，使產品開發遵循保險規律，規避可能出現的風險。上海證券報馮躍
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