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中產(chǎn)階層是一個(gè)大家并不陌生的詞語，他們擁有體面的工作，較高的收入，有房有車，在大城市里是令人羨慕的一群。然而，與普通老百姓一樣，中產(chǎn)階層的家庭同樣需要負(fù)擔(dān)種種開支，比如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、償還各種銀行貸款、準(zhǔn)備子女讀書基金、自己的養(yǎng)老基金等等，各種準(zhǔn)備工作都需要錢，令收入豐厚的中產(chǎn)階層也感到生活的沉重壓力。“要想過上輕松自在又后顧無憂的生活，中產(chǎn)階層一樣要學(xué)會(huì)理財(cái)。”一位銀行理財(cái)師說道。本報(bào)記者 劉薇 通訊員 陳春敏案例
在外企工作的楊先生一家頗具代表性。今年35歲的楊先生是一家大型跨國公司的技術(shù)骨干，月薪達(dá)10000元，由于企業(yè)效益好，年終分紅還有7—8萬元。楊太太則是一名公務(wù)員，每月收入5000元，各種保險(xiǎn)福利都很齊全。他們兩人已有銀行存款13萬元，基金5萬元。前幾天，楊先生剛剛買了一臺(tái)價(jià)值25萬元的車。兩個(gè)人在市區(qū)有一套住房，價(jià)值50萬元，其中25萬元銀行按揭，15年按揭期限，已經(jīng)供了5年。雖然楊先生和太太收入不錯(cuò)，但由于他們倆都是家里的獨(dú)生子女，要贍養(yǎng)四個(gè)老人，而且隨著3個(gè)月前孩子出世，各項(xiàng)花銷在不斷增大，讓楊先生開始感到有些力不從心。
楊先生家庭財(cái)務(wù)狀況表
收入項(xiàng)目
固定資產(chǎn) 銀行存款 工資收入 年終分紅基金
75萬元13萬元15000元/月 8萬元/年5萬元
支出項(xiàng)目
汽車費(fèi)用 3000元/月理財(cái)方案
了解了楊先生家的財(cái)務(wù)狀況后，民生銀行的理財(cái)分析師周潔貞表示，楊先生的家庭屬于穩(wěn)健增長型，有穩(wěn)定的收入來源，但欠缺投資活動(dòng)，資金結(jié)構(gòu)欠合理。因此她給楊先生開出了三條理財(cái)小秘方：其一，根據(jù)目前狀況和短期需求，注意資金使用方向，拓寬投資途徑，促進(jìn)資金增值；其二，應(yīng)預(yù)算子女支出，積累足夠的小孩撫養(yǎng)費(fèi)用及今后的教育基金和相關(guān)保險(xiǎn)支出費(fèi)用；其三，從現(xiàn)在開始囤積退休金。
“其實(shí)很多中產(chǎn)階層的情況大抵相同，我給楊先生的建議也同樣適合很多白領(lǐng)人士參考。”周小姐認(rèn)為，多數(shù)中產(chǎn)家庭理財(cái)應(yīng)主要從以下幾方面入手。
提高資金收益率。“最近一段時(shí)間，股票市場疲態(tài)盡顯，上周五上證指數(shù)大跌，創(chuàng)出了1281.6的五年最低紀(jì)錄。各種熱發(fā)的基金凈值失去了走強(qiáng)的基礎(chǔ)，也創(chuàng)下了近年新低。”周潔貞分析指出，家庭投資，在短期內(nèi)應(yīng)適當(dāng)減少基金投資額度，可轉(zhuǎn)為外匯買賣或中長線投資股票，風(fēng)險(xiǎn)投資總額一定要量入為出，如楊先生家就最好不要超過8.8萬元。如果對金融性質(zhì)的投資感到風(fēng)險(xiǎn)太大，可以考慮房地產(chǎn)投資。她表示，廣州樓市今年呈現(xiàn)出飆升勢頭，且有望持續(xù)升溫，如果資金充足可進(jìn)入此領(lǐng)域。
備足小孩撫養(yǎng)及教育資金。周小姐表示，對一個(gè)家庭來說，養(yǎng)育小孩，1—3歲的花費(fèi)大概是6000元/年，因此她建議應(yīng)合理安排銀行存款，善于利用各種存款組合。如楊先生可通過零存整取，從每月工資中存入1500元作為孩子教育資金和相關(guān)保險(xiǎn)支出，并給小孩購買一些教育保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等，以防萬一發(fā)生狀況而讓家庭陷入沉重的財(cái)務(wù)危機(jī)。
提前還清樓宇按揭，節(jié)省利息支出。近段時(shí)間，對央行升息的預(yù)期甚囂塵上。一些分析師指出，除了國內(nèi)不斷上漲的物價(jià)指數(shù)外，盯住美元的人民幣匯率政策也讓人民幣有了加息空間。據(jù)說最快今年12月，美聯(lián)儲(chǔ)將可能加息到2％，此前美元已經(jīng)加息0.5個(gè)百分點(diǎn)。目前我國的住房按揭還執(zhí)行的是國家優(yōu)惠利率，但也達(dá)到了5％還多，如果加息，就意味著買房人要為此支付更多利息。因此，周潔貞認(rèn)為有一定固定存款的楊先生家，可以拿出7萬元銀行存款用于提前還貸，以減少預(yù)期支出。
囤積退休金。由于現(xiàn)在社會(huì)保障體系的重大改革，養(yǎng)老成為越來越多家庭必須重視的問題。周潔貞建議楊先生用3萬元投資穩(wěn)健收入項(xiàng)目，如購買國債、物業(yè)收租投資等，以提高不動(dòng)資金的收益率。
“不同的家庭有不同的財(cái)務(wù)狀況，但在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，投資策略應(yīng)該還是大體相同的，當(dāng)然這也要看個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好等。但不管怎么說，理財(cái)是必須的。只有良好的理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣，才能幫自己過上有規(guī)劃而輕松的生活。”一位資深理財(cái)師笑言，“你不理財(cái)，財(cái)不理你。”（觀宇/編制）
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