2004年9月13日，第五屆中國金融信息化發展論壇在北京展覽館報告廳召開。以下為本次論壇實錄：

　　主持人：感謝剛才John E.Davies先生的演講，他講述了金融業如何借助英特爾構架的解決方案重整業務，降低成本，管理的風險、創新業務以增強企業的競爭力。第五位演講嘉賓是sun公司大中國區金融行業總監袁曉鋼先生，袁先生曾在美國天騰康柏公司工作過，

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曾擔任中國華騰軟件公司的銷售總監，任加拿大土地資源公司的業務發展經理。他演講的題目是《網絡時代的金融服務與技術架構》。下面歡迎袁先生演講。

　　袁曉鋼：謝謝譚總，各位專家、各位領導，先生們、女士們，中午好。我演講的主題是《網絡時代的金融服務與技術架構》，主題內容有五個方面，一個是跟大家分享一下在網絡時代我們金融服務的特征，還有分享一下中國區金融業遇到的機遇和挑戰，然后看看我們金融行業的架構，應付我們機遇和挑戰的策略，再和大家分享一下sun的技術和價值，再就是做一個小小的總結。

　　我們可以從一些數據觀察到，在網絡時代金融業務發展的情況。在美國90年代底的時候，由于網絡技術的推廣，網絡業在金融界得到應用，比如說網絡銀行增長率保持在40%以上，在網絡技術比較成熟的今天也是在25%的增長速度以上，主要是中小銀行開展它的業務，由于地域的限制，網絡是它很好的拓展方式。我們注意到在整個網絡銀行中，大銀行的網絡交易占很大的比例。我們看到2002年的時候，美國網上銀行的使用在家庭中已經占到24%，應用方面，瀏覽器的應用增加很大，主要是資金管理和應用理財，我們看到由于網絡技術的發展，瀏覽器技術增長很快。

　　另外，在ATM方面零售商的ATM商增長很快，由于ATM下載很多，另外，我們看到很小的東西放在零售店里方便用戶。在金融行業由于競爭的積淀有很強的競爭，服務是金融企業提供差異化服務的一個方面。另外還觀察到，從90年代末由于互聯網技術的發展，我們可以看到很多金融的概念深入人心，因此可以看到很多綜合帳戶的用戶在金融業的發展非常快。這其實是銀行的高端客戶，像張行長講到客戶可以提供100和120的利潤。那么，高端的客戶可能就有很多，有股票帳戶等等所以銀行為他們服務業是提供了很多帳戶方面的服務。再保險行業在北美保險行業的競爭非常激烈，大家也看到，它已經是一個比較成熟的行業，由于新技術的發展，大家說到渠道為王，你如果有很好的渠道，就是把客戶交到客戶的手中。我們也看到網上保險增長非常快，這是200的年的數據，無論是財產保險，還是人壽保險，人壽保險方面由于互聯網的技術的推廣，很多人在北美對網絡技術比較熟悉，也可以自己到網上去找，有很多自助的保險銷售方式。在證券方面是典型的應用網絡技術的行業，由于網絡技術的發展，使得這個行業出現了很多折代理商，他們直接提供的網上交易使成本直接下降。

　　在美國，差不多68%的證券交易是通過網上進行的。在IT的投入方面，我們看到一些數據，和大家分享一下，在金融行業90%的IT投入到現在為止都是用來維護現存的系統，在金融行業有很多大型機，傳統系統本身的維護費用很高，資源也很有限，由于網絡時代服務和產品變化的很快，大型機的系統的改變成本比較頻繁的話成本就比較大，另外我們也看到，在現在的整個的金融環境下，成本控制對金融企業來說是一個非常重要的環節，金融企業都傾向于利用外國的IT資源，包括我們所提到的業務外包，它主要的方向是由于IT技術進步的很快，所有的金融企業都要把自己的業務集中在金融方向上，也不想背上金融的包袱，同時在社會上開發軟件，在資源發展方面資源比較豐富，成本也比較低廉，在北美，IT投資的一些優先排名，銀行和證券方面在最近渠道的建設都是一個非常重要的方向，在證券和保險、銀行方面風險管理是一個非常主要的主題，另外就是在保險方面核心業務也在做一些調整。我們看到，2004年北美的主要金融體系投資方面是三個，風險管理，成本方向和金融控制。因為9.11事件，大家的災難意識比較強烈。恐怖主義，美國制定了愛國法，反恐前的項目是強制執行的，還有一些信用欺詐方面的，還有就是交易。在這方面的控制方面都是投資的重點，客戶服務，在銀行系統中，一個是分行系統的更新，另一個是多渠道的整合，還有一個是網上銀行。成本方面更多的使用外包服務，采用比較開放的平臺，同時在資金方面加強了控制。這是我們可以看到的一些在網絡技術比較先進，金融產品比較成熟地區的表現。

　　我回顧一下中國現在金融業的一些情況。中國金融業是一個比北美或者其他成熟的地方面臨著更復雜的情況，機遇和挑戰是并存的，首先我們從一個封閉的市場變成一個開放的市場，WTO以后我們要履行我們金融服務的承諾，另外我們本身的體制也是從計劃經濟到市場經濟的轉變，很多銀行現在都面臨著上市，對整個銀行系統的要求，所以在整個的過程中，包括銀行的基礎管制，銀行基礎系統的變化，包括銀行本身，比如說區域性和國際化，我們有很多城市的小的銀行，可能它就注重在某一個城市發展它的業務，大的銀行就面臨著國際性的整合。發展中的中國金融業大概可以看到有這么幾個圖，(見圖)我們的金融監管的環境現在也在不停地完善，包括我們剛才提到的個人征信系統，還有一些新的系統建設，整個的環境，包括我們的法律和銀監會、保監會這些機構的成立，另外在具體的行業來說，證券更注重成本的控制。保險業是一個發展非常快的行業，現在說有房有車就有保險，從商業保險角度來說我們剛剛起步，銀行是最為成熟的一個行業，競爭反而更加激烈，銀行的服務是我們非常重要的一個競爭點。

　　我們回顧一下整個世界歷史上金融發展的大概狀況，以銀行為例，從20年代到60年代，都是業務的自動化，比如IT建設，從戰后到80年代我們是一個金融行業的產品創新年代，這個年代就是使得金融企業產生了很多的衍生產品，比如退休基金或者財富管理這一類的金融產品的創新，在70年代以后我們看到一些由于小型機的發展，由于開放系統的應用，到90年代末的網絡技術的應用，在金融服務產品比較成熟的情況下有一個增強客戶聯系的趨勢，在這一個過程中，從90年代開始由于技術的發展和產品的創新，銀行的系統越來越復雜，也給我們提出了一個應用整合的課題，使得我們在整個的系統可以在成本上有很大的控制。從中國的角度來說，它是一個更復雜的情況，在世界短短的100年歷程中我們可能10年就要走完，我們面臨流程的改造，我們在網絡時代有機會去做各個渠道的整合，也有機會通過不同的渠道去提供你的服務，因為你在60年代美國的銀行金融產品創新，但是它還是沒有通過Internet這樣的渠道去提交他的服務，我們可以看到在中國的銀行面臨的情況更復雜，從行長的層次來說，業務的發展是一個很重要的課題，對IT部門來說，它面臨著所有的壓力，在IT的建設和投資過程中你要有自己的策略，使得你有重點能把它建設成一個很成功的體系。金融業是服務業，服務為王，所謂服務，我們通過什么方式來體現，在信息技術高速發展的今天，很顯然就是通過兩個，一個是渠道，一個是你的體系能夠快開發你的產品，我們也看到，比如業務系統，原來我們提到的就是通存通兌，就是整個銀行系統內部的聯網，我們也看到有銀聯，這些金融機構的聯網。

　　另一個方面是加快產品的開發和產品推向市場的時間。從比較高的層次看一下整個的銀行IT體系，有三個方面，一個是服務渠道，一個是核心帳戶，一個是業務智慧。業務智慧是銀行高層人員智慧的體現，核心帳戶是金融監管還有我們的整個財務體制以及業務體制，在科技和技術方面，能夠提供最大價值的就是服務渠道。這是我們所看到的一個抽象的銀行體系，前面是客戶界面，現在來說我們有不同的渠道，和過去完全不同，可以通過手機，通過網絡零上銀行，把我們的信息送到銀行后臺去，也可以把我們后臺的服務交到客戶的手里。在最早的時候，傳統的體系是點到點的系統模式，每一個產品都有自己的數據，是和后臺的數據直接連接，這樣的話模塊是僅僅連接在一起的。80年代后期有這樣一個概念，做一個企業的平臺，這樣的平臺是前面的介入和后面的東西分開，所以在前面的加入你的渠道的時候，你的后面的帳戶系統不用變化太多。后來就是改進，把你前臺的一些數據建成一個活動的數據平臺，這樣通過這個平臺和后臺打絞刀。然后把一些業務模具放到后面。這樣一個形勢使得我們在前臺增加渠道的時候很容易關心你的渠道，把你的服務提交出去。另外是保險系統的情況，相對一個銀行、相對一個企業來說，銀行是一個松散的流程，情況很復雜，比如這是一個保險的系統，銀行對客戶承擔債務，但是保險企業對客戶承擔的是責任，它會牽扯到更多的內容，比如法律法規，所以它的系統是比較松散的，但是也很復雜。典型的保險系統在兩個方面我們可以看到服務組建和交易通道方面，我們需要加強。

　　我簡單說一下sun做什么，這是傳統的sun的概念，我們提供的服務器從幾千美金的服務器到幾萬美金的服務器。在前端還有一個JAVA技術，這可以使得我們的渠道更靈活，產品開發更快。我們能夠幫助今天銀行所做的，是從原來點到點的結構到現在集中的模式，使得中間這層能夠用JAVA的程序去寫。今天我們要提到的就是關于JAVA平臺，這個以前看到的可能比較少。我們提供的一個平臺叫做JAVA卡，這都是一個同樣的應用，所有開發項目可以在同一個平臺上跑。啊

　　對保險來說，他現在要面臨控制成本，利用我們的JAVA技術我們可以做的是：這樣一個架構是現在的保險架構，這個架構平安保險采用了，帶來很多的靈活性，有這么幾個，一個就是對每一層我們都是組建的，這個組建能夠很快的組成一個保險產品，第二，相互之間的關系是完全模塊化的，我們可以把這些規則換成其他的，比如美國的保監會規則可以組成一個新的系統，所以整個系統也是模塊化可插接的。

　　我總結一下，sun的開放平臺和JAVA技術能把我們的平臺和服務在任何時間交到任何地點，并且安全高效。我舉兩個例子，說明我們獨特的技術和它對金融企業和服務帶來的優點。第一，我們觀察到，在北美帳戶綜合化是一個發展的方向。舉一個例子，像我們的JAVA卡的技術，我們把我們的前端送到每一個的口袋里，原來的IC卡都是一個固話的，中間分區，一張卡一個功能，如果用另一個功能，把這張卡收回去，我們的功能是在每一張卡里都有一個平臺，在商用中的應用是可以下載，可以用工商銀行的牡丹卡，可以和社保卡結合，這個是我們所獨有的。我們也看到，獨有的一卡多功能，或者跨行業卡的應用在世界上得到廣泛的認同，現在JAVA卡的發行量達到6億張，可以所有的功能集中在一張卡上，同時可以下載也可以上載。雖然在北美銀行兼并很多分行變成了一個銷售中心。整個的業務模式也是從原來的產品專家，比如你是提供貸款的，或者你是提供存款的，轉成一個你是一個客戶專家，就是一個銀行的志愿提供不同的服務，這要求這個志愿的柜面可以去到不同的系統。我們有一個方案，授客戶機的方案，這里面你是沒有盤的，所以非常安全，客戶的信息拿不走。它相當于一個電話的概念，沒有維護，很簡單，就是在銀行柜員方面安裝，所以他是無維護，非常安全，并且能夠提供多應用服務的狀態。

　　我總結一下，我們sun在金融行業的價值。sun的理念就是網絡，就是計算機，我們從三個方面去體現我們的概念，第一，我們低成本的產品開放平臺；第二，我們是移動的，安全性是我們所考慮的；第三，減少計算的復雜性。所以我們可以提供一個低成本、安全、高效的平臺。另外，我們的JAVA技術可以采取多渠道開發我們的產品交給我們的客戶。現在的無線應用是網絡的下一個步伐，sun也是在這個方面的領導者。

　　網絡時代主要的三個方面，我們所考慮的就是成本風險和服務，在金融行業里，中國的金融行業更復雜，任務更加艱巨，網絡技術和業務創新都是在同一個時間出發，給我們帶來了很多機遇和挑戰，而金融服務行業IT架構很顯然是以服務為中心發展的，sun的理念和我們的產品、我們的JAVA技術為我們的服務提供了基礎架構。

　　中國金融電腦記者：剛才在您講的案例當中都是涉及北美、國外地區的案例，不知道在中國的金融應用當中有沒有什么成功案例？或者說是不是中國金融業，我們是不是在技術推廣服務方面、技術解決方案是不是跟其他面向金融服務的IT廠商相比變化了一些？

　　袁曉鋼：我們的確有很多現象和數據是處于對美國的觀察，但并不是整個架構和技術就采用北美的，比如說我們的大型機的結構都是在工行，而工行的系統大部分是采用sun的平臺，這方面我們在國內非常成功。比如說剛才談到的采用JAVA的組建產生的產品或者系統，像平安保險，它的整個人壽系統基本上采用了JAVA，產品的推出和服務都顯得比較靈活。和其他廠商來說，有可比的地方，也有不可比的地方。比如說我們的JAVA的技術，JAVA卡是我們自己的特點，我們現在給中國人民銀行和中國銀聯推薦JAVA卡的平臺，最大的好處就是解決了銀行擴展業務的問題。原來談到業務遷移在國外因為磁條卡毀卡的風險，但在中國不多，可是動力很多。在中國發了多少的社保卡和交通卡都是金融行業以外的卡，但是上面都是錢，這些錢可能是在金融系統監管之外，但這些是金融系統能夠發展業務的方向，如果一個銀行的卡和交通卡綁在一起，就很清楚的知道這些客戶的行為，客戶要怎么消費，這樣的話，你的卡可以銷售很快，這是一個獨特的方面。