2004年9月13日，第五屆中國金融信息化發展論壇在北京展覽館報告廳召開。以下為本次論壇實錄：

　　主持人：感謝佟主任的精彩演講，他全面的講述了建立銀行監管信息系統的必要性、重要性和系統建設的基本內容。下面第三位演講嘉賓是中國銀聯股份有限公司總裁萬建華，萬總是工商管理博士，曾就任中國人民銀行總行、招商銀行常務副行長，曾被評為2002年

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的十大金融人物和2003年度的新經濟人物，他演講的題目是《創建我國銀行卡支付品牌、積極應對國際競爭》。下面歡迎萬總演講。

　　萬建華：各位專家、各位來賓，早上好。金融信息化是當代商業銀行體系增強競爭能力、應對WTO，挑戰和推動商業銀行持續變革的重要力量。在商業銀行推進金融信息化的過程中，發展銀行卡業務是其中的重要方面，現在的銀行卡業務是建立在信息業務基礎上的金融服務，整個銀行卡交易流程與之相應的綜合服務，風險理財等各個方面必須依賴于銀行系統的整體建設，但同時銀行卡建設也推動銀行的進一步整合。目前發展比較快的如：網上銀行、手機銀行等各種新興的支付方式。因此可以說，銀行卡支付這項業務既是金融信息化重要成果金融信息化重要推動力量。近幾年銀行卡的聯網通用取得了令人矚目的成績，發卡量、交易量等各個終端出現的增長，并取得了累累碩果。下面就銀行卡發展的新的情況談幾點認識。

　　目前我國銀行卡面臨的新形式，是建卡工程啟動以來，目前銀行卡初期通用的目標已經實現，銀行卡產業開始進入快速增長階段。主要表現在以下方面：

　　第一，聯網規模不斷開展，產業發展初具規模。今年通過銀聯的努力，銀行卡的通用工作取得顯著成績。在此基礎上，銀行卡通用又上了新臺階。到今年8月底，加入銀行卡的發卡機構達到146家。比兩前年翻了一番，全國地市級以上的城市基本上都實現了銀行卡的通用。隨著聯網通用范圍的迅速擴大，銀行卡發卡量和跨行交易規模實現推向前進的增長，交易比數和交易金額連續兩年增長率基本上以倍數增長。2003年底我們實現的與香港地區的ATM和POSS機聯網，并于1月18號正式開通了香港的人民幣卡的受理業務。截止今年6月底，共有65家金融銀行發行的銀聯人民幣卡可以在香港地區使用。在香港的業務量也快速增長，到6月底共實現交易72.5萬比，金額差不多達到10個億。9月8號，我們又開通了銀聯卡在澳門地區的受理業務。目前我們正在進一步探索銀聯卡到其他國家和地區受理的可能性，正在緊張的跟有關國家的受理組織談合作。

　　第二，銀行卡交易質量穩步提升，到目前銀行卡交易的轉借成功維持在99.98的水平，2002初到今年6月，同行跨行交易成功率從83.1%提高到88.1%。異地跨行成功率也是提高了很多。

　　第三，受理市場建設取得明顯成效，去年商戶增加6.5萬戶。到目前為止全國入網ATM總數達到6.2萬臺。目前特約商戶總數已經達到30萬家，比兩年前翻了一倍。總體來看，目前銀行卡產業進入快速發展階段，特別是向市場化、專業化又邁出了一大步，隨著產業環境的變化，新情況、新問題也不斷出現，隨著開放進程的加快，銀行卡產業也面臨著競爭。目前占據全球銀行卡網絡和品牌主導地位的主要是歐美國家，發卡銀行主導的跨國公司，他們憑借網絡和品牌上的優勢，制定游戲規則，占去了全球90%以上的市場份額。銀行卡產業具有顯著的網絡經濟效應，就是強者越強的規模效應。因此跨國公司憑借其全球市場的壟斷優勢限制的絕大多數國家獨立發展民族銀行卡品牌的機會，多數國家在發展民族銀行卡產業上相對比較被動。另一方面隨著銀行卡產業規模的擴大和使用日益范圍的廣泛，銀行卡的應用、功能、服務等方面都提出了更高的要求，目前銀行卡產業發展非常快，但是滿足這些要求還是不足，主要表現在以下幾個方面：第一，隨著國內與國際社會交流的頻繁，而國內的人民幣卡不能實現全球通用，影響了持卡人在境外用卡的積極性。第二，受理市場的基礎還不堅實。第三，隨著銀行卡產業規模的迅速擴大，銀行卡應用的逐步普及，刷卡量的增加，整個產業格局也發生變化，這種變化不可避免使不同利益主體之間發生矛盾和磨擦。面對上述新形勢和新變化，銀行卡產業必須積極應對，及時調整，主導應對變化，解決發展中出現的問題，共同推動銀行卡產業規模擴大和持續水平的提高，滿足持卡人的需要。

　　第二個大方面，創建銀行卡品牌是新形勢下國內發展的客觀要求。創建民族銀行卡銀聯品牌是我們今年在研究當前銀行卡的發展形勢。

　　一、應對國際競爭的需要。從銀行卡產業自身來身，至高的競爭點是品牌競爭，在產業大發展的時期，只有創建民族自有的品牌，國內的發卡機構才能牢牢把握民族銀行卡產業未來發展的主動權，中國銀聯是國內共同發卡的聯合機構，銀聯與各成員機構基本意志一致，通過創建銀行卡品牌，各銀聯充分表達各自的觀點。通過符合銀行標準、擁有自主產權的銀聯標準實現服務化、規模化、全年發展產業成本，在更高的領域參與國際競爭。

　　二、有助于提高銀行卡總體服務水平。從持卡人的角度來看，創建民族銀行卡品牌有助于提高我國銀行卡服務水平，有助于我們在統一的品牌下共同創建統一的標準，為持卡人提供服務。

　　三、從現實情況來看，目前創建銀行卡品牌已經具備了條件，一方面是個人收入的增加，銀行卡品牌的發展，也鑒定了基礎。另一方面，聯網通用的實現，為銀聯品牌的實現也打下了一個堅實的基礎。我們目前已經初步構建的發卡標準和國際標準也為創建銀聯品牌提供了保證。

　　綜上所述，創建銀行品牌是市場環境、提升整體競爭環境的要求，符合中國銀行卡產業長遠發展的戰略。創立支付品牌的一項重要工作是要加快推廣符合國際標準的銀聯卡，目前申請發行銀聯卡的機構已經達到97家，包括國內幾個大銀行和股份制的銀行，還有大批的城市商業銀行。包括香港地區的匯豐等15家發卡銀行，目前招行、交通銀行、中銀香港這些機構已經全面發行了銀聯標準卡，很多機構正在積極的準備。

　　第三個大的方面，創建銀行卡的聯合品牌需要各方面的支持和大家的共同努力。

　　一、全社會達成共識首先創建銀行卡的聯合支付品牌，作為銀聯品牌不是銀聯公司的，是整個銀行體系的，所以關系到廣大的持卡人和特約商戶和銀行的體系，也關系到整個產業內部的相關的專業化服務機構，因此需要各方面的共同努力，共同推進這一目標的實現。

　　二、創建民族銀行卡品牌需要國家有關部門的政策支持。目前根據WTO開放的進程，人民幣卡的業務也是全面開放之后外資銀行才可以做的，但是現在很多國際上的大銀行發卡機構已經通過各種方式，包括合資、合作等方式提前介入國內的人民幣卡業務。在這個領域里，由于銀行卡本身都是近幾年來發展非常迅速的，整個監管工作相對滯后。所以要發展民族的銀行卡產業，政府部門還要加強這個領域的監管，嚴格按照WTO開放進程把握速度，這樣為民族銀行卡產業自主發展和銀行卡品牌創建留下寶貴的時間。同時，國內的各家發卡銀行和監管部門大力推動銀行卡的發行，同時加大國內受理銀行卡的力度。

　　三、銀聯品牌是全國所有發卡機構共有的品牌，需要發卡銀行與各大銀行的共同努力。目前，銀聯標準卡的發行今年才剛剛起步。目前盡管很多銀行已經發了，有的在準備中，但是已經發的非常少，所以需要各發卡銀行齊心協力發銀行卡，這樣才能使銀行卡站穩腳跟，更快成為民族支付品牌。

　　第四個大的方面，中國銀行卡將把這個品牌作為今后工作的重點，銀聯有信心與各銀行通力合作，共創品牌。我們要進一步提升服務水平。

　　一、優質高效的服務是創建品牌的重要前提，我們提出一系列強化服務措施，第一要以銀行、廣大商戶、廣大持卡人的跨行服務體系。包括信息交易的轉接，不斷拓展受理網絡，為持卡人提供多方面的服務。

　　二、建設新系統、全面提高跨行交易質量。建設新一代的高效率的銀行卡跨行信息交易系統，全面提高交易質量，全面改善跨行網絡基礎設施，銀聯一直把建設新一代的全國銀行卡系統作為一項重要工作來抓。目前新系統的開發建設順利完成，已經進入了試運行階段，目前各項運行指標已經達到和超過原有系統的各項指標，我們在未來適當的時候全面投產。

　　三、繼續加快受理市場建設，推進銀行卡國際化。銀行卡相對滯后，盡管這兩年發展很快，但是與西方相比還有很大的差距，今后還將作為一項工作重點，加快市場的發展。另一方面為了滿足廣大持卡人和發卡機構，對銀行卡走出國門的需要，我們積極拓展銀行卡的受理機構。我們目前正在與境外的有關機構合作，逐步拓展在東南亞和其他的國家和地區。從目前進度看，年初開通了香港，上個禮拜開通了澳門，當前正在與東南亞的國家像泰國、馬來西亞、菲律賓商談合作，爭取在年底左右開通泰國、韓國，同時我們也與歐美國家的受理機構探討合作，目前進展也比較順利。

　　四、我們積極探索跨行之服務的業務創新。目前正在推進的是ATM的跨行轉帳，現在拿著銀行卡在ATM上實現跨行資金的匯款，而且現在移動支付和手機支付的效果都不錯。

　　我們相信在政府主管部門的領導下，在廣大成員銀行的大力支持和共同努力下，我們一定能夠打造出銀聯中國支付體系的品牌，實現民族銀行卡產業的自主、更快的發展。謝謝大家。

　　網友：請問萬總，面對日益加劇的國際競爭，中國銀聯都采取了哪些具體行動來維護民族品牌？

　　萬建華：剛才的發言里面可能已經說得很全了，歸納一下，一方面我們要制定中國銀行卡的標準，這是品牌非常重要的基礎，現在標準體系的框架已經出來了，在不斷完善，剛才說到的就是發行銀聯標準卡，現在標準卡的發行已經提高很多銀行積極的響應，目前短短的幾個月時間，已經發行了700萬張，速度非常快，當然跟總的7億張來比還是少一些。另外跟銀行卡的受理機構緊密合作，銀行卡的推廣速度也是非常快，包括發卡銀行、包括香港受理機構，還有國內的持卡人都覺得很好，開通香港的業務實現雙贏。上個禮拜開通澳門，剛剛也說到希望在年底能在泰國、韓國使用，同時也在歐美國家進行使用。所以說推進速度是非常快的。

　　銀行卡與受理市場雜志記者：您剛才的報告非常有內涵，你談創建民族銀行卡品牌的時候，談到創建民族品牌需要政府支持，政府支持專業化的力度是非常重要的內容，能否談談目前政府現在支持專業化服務的力度和將來支持專業化服務的力度？

　　萬建華：從其他國家銀行卡發展的經驗來看，相當多的國家對銀行卡進行了有利的支持，比較典型的像韓國、巴西、新加坡、法國，因為銀行卡產業一方面是信息技術等方面如果能夠得到政府的支持，它的發展速度會大大加快。另外作為工具支付品牌，涉及到方方面面，涉及到大量的發卡銀行，涉及到更多的商家。但是很多事情做了大家覺得好，但是做的時候協調的難度非常大。因為這是好事，政府出動協調、組織可以在短期內大大促進效果。政府支持一方面是組織協調，一方面是給予優惠政策，很多國家都有政府稅收政策的優惠，包括商家、持卡人本身像消費稅、所得稅、營業稅方面都有一些措施，這樣可以促進銀行卡產業迅速發展。在受理市場也是一樣，如何推進專業化發展，鼓勵大家積極推進。這些措施有利于銀行卡發展。

　　中國信用卡雜志記者：想問萬總兩個問題，一個是現在越來越多的國內發卡銀行開始接受專業化的外包服務，請問銀聯為國內發卡行或者中小行的發展銀行提供什么樣的專業化外包服務？第二，銀聯牽頭建立了銀行卡不良信息共享系統，請問不良信息共享系統運行情況怎么樣？效果如何？

　　萬建華：外包是信息化發展的非常重要的趨勢，近年來在發達國家、歐美國家非常盛行，在這兩年在國內也發展很好。從銀行卡方面來講，我們銀聯積極推進外包服務，這是加快銀行卡產業重要的途徑和手段，創立銀聯的品牌，非常重要的措施就是構建銀聯銀行卡跨行的綜合服務體系，銀聯本身不僅為銀行卡的跨行支付提供方便，還要在受理市場方面發卡、外包方面，持卡人方面，商戶方面都爭取提供全方位的服務。當然這是方式是通過市場化、商業化的方式實現的。目前銀聯專門提供市場受理化的專業化服務，很多銀行把原來開發的商戶，自己進行操作，可以說資源配置不是很合理，銀聯提供的服務能使大家進行資源有效配置，降低成本方面，加快銀行卡發展和市場的建設起到積極作用。在2002年以前，我們十多年的受理市場建設，商戶只有15萬戶，機器只有25萬臺，2002年以來的短短兩年時間新開發的商戶翻了一番，現在達到30萬戶，機器現在達到48萬臺，基本上翻了一番，可以說專業化服務起到了積極作用。

　　銀聯在外包方面還提供的服務就是發卡外包，我們成立的銀聯數據公司，目前有十幾家銀行把這項業務外包給銀聯數據，還有在其他的持卡人服務、商戶服務方面等在進行積極的探索。