2004年9月12日，第五屆中國金融信息化發展論壇在北京展覽館報告廳召開。以下為會議實錄：

　　主持人：我衷心感謝蘇寧副行長的精彩演講，他談到中國銀行業、信息化建設面臨的幾個重大問題。下面第二個發言的演講嘉賓是工商銀行張衢副行長，演講題目是《大力拓展電子銀行渠道，實現實體銀行與虛擬銀行的協調發展》。張衢副行長長期以來在工商銀行

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工作，以前在浙江省工商銀行工作和任廣東工行的行長，歡迎張衢副行長演講。

　　張衢：謝謝主持人。各位來賓、各位領導，女士們、先生們，下午好。非常榮幸又一次受到組委會的邀請參加本次論壇，在此我將結合中國工商銀行的實踐與各位同仁、各界的朋友們共同探討我國電子銀行的發展之路。我演講的主題是《大力拓展電子銀行渠道，實現實體銀行與虛擬銀行的協調發展》。

　　一、電子銀行是現在金融和科技創新的必然產物，我們正處在一個網絡進的時代，信息技術的飛躍發展引發的商業銀行一次又一次的重大經營變革，至上世紀90年代以來電子商務的浪潮席卷全球，電子銀行業務應運而生。電子銀行以獨特的優勢帶動傳統的服務模式向機構加鼠標的全方位銀行服務轉型，并以驚人的發展速度展示出巨大的潛力，成為我國銀行業提高競爭力的有效途徑。

　　第一，金融業務轉型提出了電子銀行發展的時代要求，隨著客戶需求的提高，市場競爭壓力的增強，國內商業銀行業務轉型的步伐顯著加快，催生了多元化的電子服務模式建設。首先銀行的發展必須圍繞以客戶的需要而變化，因為越來越多的客戶需求要求銀行提供不受時空限制的、全天候的、全功能的個性化服務，迫使商業銀行必須提供多層次、多渠道的電子銀行服務。電子銀行渠道大力拓展，能夠幫助個人獲得方便、經濟的銀行服務，幫助企業加快資金的軸周轉速度，提高資金使用效率和財務管理水平，成為銀行競爭客戶的有利手段。與此同時，與銀行業務密切相關的行業客戶，比如證券、保險、基金等等也在快速的向網絡化推進。一些新型的金融產品需要通過電子渠道來辦理，勢必促進銀行業加快業務的轉型，推動電子銀行的迅速成長。

　　據悉香港匯豐銀行有70%的證券交易在網上完成，網上客戶平均擁有2.8個金融產業，網下客戶擁有1.4個金融產品。國有銀行在金融與企業的轉變過程中，大力實行精簡措施，通過精簡機構，降低經營成本，提高經營效率。優質客戶不足等問題，網絡銀行、手機銀行的手段以其規范、便捷的服務，通過這種方式緩解壓力，并提供個性化的營銷和高智能的服務，保證為高端客戶提供優質的服務。正因為如此，在發達國家現代銀行當中，有一半以上的業務都是通過電子銀行處理，出現了以電子銀行為主要經營方式的銀行。2006年，中國市場將對外資銀行全面開放，那么競爭更加激烈。面對中國本土銀行的主場優勢，外資銀行不約而同的把發展電子銀行作為突破網點和地域限制搶占高端客戶的重要手段。 而電子銀行作為新興業務的代表，必將成為商業銀行的競爭的焦點。目前多家銀行開展網上服務，面對挑戰，大力發展電子業務將成為國內銀行的選擇。

　　第二，技術創新成為發展的持續的動力。電子銀行與信息技術結合最為機密的高技術的業務，信息技術的進步不斷推進電子銀行業務發展，近幾年來中國的計算機客戶不斷增長，隨著國家信息化工程戰略的實施，計算機進一步普及，為電子信息化發展提供良好的環境，據了解，國內上網人數非常多，世界的排名僅次于美國居第二位，預計2005年移動用戶達3億戶，固定客戶達到5億戶，上網人數將達到一億多人。客戶群體和終端數量的與日俱增促使手機銀行等使用，利用信息技術搭建網上商業銀行成為各家信息化的主題之一，當前國內有20家提供電子支付的平臺，為了快速增長，電子商務提供的發展的重要手段，目前網上購物已經達到37.9%，超過貨到付款的比例，國內銀行業信息化水平的不斷提升，推動電子銀行業的高速發展。各家商業銀行競相開展的數據集中工程，統一核心業務處理系統，帶動了業務處理的標準化和規范化，為將更多的傳統業務、中間業務拓展渠道創造了有利的條件。

　　電子銀行的跨越式發展開創了工商銀行服務的新紀元，順應電子銀行發展的必然趨勢，工商銀行發揮信息技術的優勢，在不斷完善實體銀行服務的基礎說，大力拓展虛擬銀行業務，實體網絡與電子銀行渠道相互補充，建立了涵蓋網點，資助設備、網上銀行等取得的超常規的發展業績。

　　第一，電子銀行業務規模呈幾何級數快速發展，近，工商銀行通過實施數據集中工程，工商銀行的電子中心一直走在行列的前列，統一的9588服務深入人心，網上銀行起步雖晚，但呈現了很好的發展態勢，2000年，我行電子銀行企業客戶累計93.27萬戶，個別客戶累計達到2489萬戶，網上銀行交易額已超過16.6萬億元。與2000年相比增長了11.6倍，2004年，我行電子業務再次攀升。基本上每個月都超過3萬億元的速度。

　　第二，電子銀行產品持續創新，服務能力顯著提升，強大的科技開發實力保證了業務創新能力的飛速增長，幾年來，我行應用系統的不斷升級，三年之間總共投產96個電子銀行的應用版本。服務功能不斷突破，連續推出9588電話銀行，金融一通道等精品品牌，目前發展到12大類58項功能。

　　通過了產品的不斷創新，我行電子銀行業務的市場競爭力持續增強，服務能力大大提高。與我行的電子銀行業務取得的令人矚目的成績；接連獲得多個國際重大的獎項，并美國環球金融雜志評為中國最佳企業網上銀行，中國最家個人網上銀行，被英國銀行家雜志評為全球最佳銀行網站，這是非常難得的。表明了工商銀行的電子銀行邁入了國際銀行業的先進行業。

　　三，提升科技水平，推動電子銀行向更高目標發展，經歷20載，工商銀行構建了具有國際先進水平的金融信息技術平臺為中國數百萬個客戶和一億個自然人客戶提供了便捷、完善的金融服務。工商銀行總行建立了1100多人的軟件研發隊伍，這是由總行直接組建的。每年開發各種金融創新的產品200多項，有利保障全行的正常經營活動和業務拓展創新，使工商銀行信息化建設處于國內銀行業的領先地位，為不斷滿足客戶的需求及市場競爭的需要，工商銀行將進一步提升技術應用水平，發揮在數據集中、系統整合、產品創新等方面的優勢，促進電子銀行建設越上新的臺階。

　　第一，加快產品的創新，滿足電子銀行客戶發展的需要，電子銀行的競爭力不僅體現在渠道本身的技術水平，也取決于還渠道的服務水平。工商銀行電子銀行客戶已經超過兩千萬戶，他們對服務的質量和能力的要求也將逐步提高，科技決定電子銀行必須以技術水平體現安全可靠性，為此工商銀行將充分的依托強大的開發能力，不斷創新應用產品，創立自己的信息化管理名牌產品，同時加強電子銀行經營型功能的開發，拓展電子商務功能，增強對客戶的信息力，面對多層次的客戶需要，將深入引用數據倉庫技術，提出更家精細化、人性化的服務。

　　第二，利用集中平臺優勢，進一步實現集約化經營，電子銀行服務特點是規范、統一、高度節約，因此，工商銀行將建立一個業務渠道多樣的，客戶見面統一的、后臺系統共享的，應用平臺統一的銀行平臺，形成更加統一、完善的電子銀行體系，統一網上銀行的服務建立集中式的電子、電話銀行中心，優化全行的電話銀行應用，同時建設電視電話銀行等方面的互助，實現銀行各方面服務的協調發展。

　　第三，防范銀行風險，確保銀行健康的發展。信息技術在推動銀行業發展的同時，也帶來了新的經營風險，與傳統銀行相比，電子銀行有很強的風險性，傳統的管理措施并不能完全適應電子銀行業務，為此工商銀行將著力于進一步提高信息技術的應用和技術監管的水平，采取必要的技術手段和管理措施，防范各種攻擊銀行和客戶信息，進一步加強內部管理，確保銀行信息和客戶信息的安全。

　　女士們、先生們，我國的電子銀行市場正處于從早期培育階段走向快速成長，蘊藏著巨大的市場商機和發展的潛力，電子銀行作為為客戶提供的商業平臺、信息平臺和資訊平臺，面臨大好的機遇，面對工商銀行的大好發展環境中一步開展信息化建設水平，銀行發展的新局面。

　　金融電子化雜志社記者：剛才張行長講到要為優質的客戶提供更好的服務，我想了解一下，現在工行的優質客戶大概占總客戶的總量是多少？工行能為這些優質客戶提供哪些電子化的服務？在信息化發展過程中，大家都知道工行正在進行數據大集中，據悉是總南北兩個中心，現在正在往上海單一中心進行轉變，請您談一下這種做法的意義。謝謝。

　　張衢：這兩個問題，對優質客戶大體這么來說，有一個2：8比例，我想各家銀行都是這么個比例，差距這20%的客戶往往提供了100%的利潤，而那80%的客戶可能給你提供20%的負利潤，一般都是這樣。當然這也有資產業務和負債業務分開，如果說是指資產業務的話，可能不是2：8，而是1：9，10%的客戶可能給你提供120、130%的利潤，90%的客戶可能要糟蹋你那么多的利潤。那么，工商銀行在實行數據集中，這是一個世界的潮流，各世界大銀行的數據在這幾年來都呈現著集中的趨勢，我們也是按照大趨勢，早走了幾步，從999年開始實施數據即中，現在能夠南北兩個數據集中，全國36個省市，就是原來的36家數據中心，集中到南北兩心，那么，現在正在解決的就是兩個數據中心集中到一個數據中心，也就是說一個是控制運行，另外一個在栽培處理，形成這么一個保險的數據應用系統。所以一個是世界的潮流，一個是據集中提高管理運行安全的水平，一個是減少經營成本有效的利用資源。數

　　中國計算機報記者：您剛才也提到國外銀行進入中國，跟國內銀行最大的競爭主要是電子銀行方面發展，現在工商銀行的電子于是和國外銀行的電子銀行發展主要的差距，或者說現在還在什么方面欠缺或者有些不足？

　　張衢：虛擬銀行的產生是在1997年，所以整個歷史不長，國內外差距不大。，在2000年—20001年的時候又出現一個低潮，技術的問題，各方面接受都有一個過程，無非是早幾年、晚幾年。再一個電子銀行的發展可能還受市場的限制，我們中國的客戶市場對電子銀行的方式的接受程度，這個也是受到市場的一定的制約。國內使用電腦，或者電腦的普及率以及支付方式跟中國國內國情有很大的差距，所以我們離不開這個現實和這個基礎，我想工商銀行跟國外的差距不是很大，，我想今年網上的替代率可能達到25%左右，跟國外的差距不大，當然也有差距，就是客戶使用的過程，這是制約我們發展的基本條件。

　　提問：我們身邊很多人都是工商銀行的忠實客戶，剛才您介紹了很多工商銀行在技術創新和業務創新方面的一些成就，請問，您認為管理創新、制度創新是不是也是在發展中的困難點和阻礙點，工商銀行在制度創新、管理創新方面現在做些什么工作？能否簡單介紹一下。

　　張衢：我們還是遵照剛才蘇行長講的，我想實際上制度在創新過程當中也包含著技術的創新，我覺得現在現代銀行的基礎是依據現代技術所支撐的。現在銀行管理到這個水平，如果沒有龐大的科技技術來支撐，它在市場立了非常完善的技術平臺。我覺得中國銀行業跟國外銀行業的差距，除了體制上以外，技術上的差距在這里。現在我們各家銀行拼命向這個方向努力，這里需要體制上的盡快定型，需要技術上的大量投入，需要不斷的開發，我想大概三、四過，工商銀行能夠達到信息管理化管理的先進水平。謝謝大家。