理財(cái)方程式·毛丹平

　　“30年后誰(shuí)養(yǎng)你”，答案似乎是唯一的：自己養(yǎng)自己。

　　“養(yǎng)兒防老”也許是一個(gè)備選答案，但我們60歲的父母大約已經(jīng)搖頭了，怎么能指望今天只有7－8歲的孩子們，30年后養(yǎng)4個(gè)老人？

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　　這背后的一個(gè)重要問(wèn)題是，我們希望過(guò)一個(gè)怎么樣的老年生活？今天的努力工作，希望換來(lái)一個(gè)茍且的老年嗎？從中等生活水平來(lái)看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事業(yè)有成的兒女，他們還是會(huì)對(duì)“養(yǎng)兒防老”搖頭。因?yàn)樗麄兊耐诵萁馃o(wú)法面對(duì)今天的物價(jià)，而在需要子女們資助醫(yī)藥費(fèi)或其他大額開支，甚至日常生活的吃穿用度時(shí)，擔(dān)心要看兒媳、女婿甚至兒女的臉色。

　　事實(shí)上，養(yǎng)老計(jì)劃的重要性在于，30年后，退休之后，不僅要活著，而且要能夠有尊嚴(yán)地活著，要在有閑的時(shí)候還要有足夠的錢，使自己能精彩、舒適、穩(wěn)定、坦然地活著。

　　所以，在麥肯錫和Limra對(duì)美國(guó)最富裕家庭（個(gè)人）的個(gè)人理財(cái)調(diào)查中，養(yǎng)老計(jì)劃幾乎是所有富人們最關(guān)心的理財(cái)目標(biāo)，而財(cái)務(wù)尊嚴(yán)和財(cái)務(wù)獨(dú)立是養(yǎng)老生活追求的最高境界。畢竟，對(duì)于富人們來(lái)說(shuō)，也許養(yǎng)老的財(cái)務(wù)安排包括一年365天中有200天要打高爾夫，而且出門要坐頭等艙。

　　如果我們放棄了“養(yǎng)兒防老”的念頭，那靠什么養(yǎng)老？

　　大家都知道社會(huì)養(yǎng)老保障三個(gè)支柱：社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃。在我看來(lái)，對(duì)于家庭和個(gè)人而言，只有一個(gè)方法，那就是及早，最好就在今天開始，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃。

　　首先，要確定自己退休后的生活品質(zhì)，生活水準(zhǔn)，不要比現(xiàn)在大幅下降，一般大約是現(xiàn)在日常開支的80％左右。如果想要有其他精彩節(jié)目，如每年去旅游或者上老年大學(xué)，則要預(yù)算這筆開支。另外，要預(yù)留一定的老年護(hù)理費(fèi)，不要指望子女病床前盡孝，要祝福他們未來(lái)有自己的美好人生。

　　其次，要考慮通貨膨脹和費(fèi)用增長(zhǎng)率，這是兩個(gè)不同概念。比如東北大米從1元／斤漲到2元／斤，這是通貨膨脹；人們不用摩托車而改為汽車，這是整體消費(fèi)水平增長(zhǎng)。

　　算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時(shí)要準(zhǔn)備多少錢。比如30年后維持相當(dāng)于現(xiàn)在5萬(wàn)元／年左右的退休生活需要準(zhǔn)備400萬(wàn)，你準(zhǔn)備好怎么做了嗎？

　　為養(yǎng)老要做的準(zhǔn)備，包括兩種方式：一是將目前儲(chǔ)蓄中的一部分，用做養(yǎng)老準(zhǔn)備；二是將每年收支節(jié)余做定期定額投資。由于養(yǎng)老計(jì)劃追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，所以要將養(yǎng)老儲(chǔ)投與其他投資分開。用適度債券、平衡基金、保險(xiǎn)等組合去實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)其他產(chǎn)品收益率也許不算高，但最大的好處就是強(qiáng)制性，因?yàn)樗�退保成本高，也就是退出壁壘高，所以不�?huì)輕易將養(yǎng)老年金挪作他用，使得保險(xiǎn)成為養(yǎng)老計(jì)劃的重要組成部分。

　　此外，社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)年金也有大大的好處，一是強(qiáng)制性，二是有企業(yè)幫你出一部分錢，有社會(huì)平均補(bǔ)助部分給你，所以一般不要錯(cuò)過(guò)。

　　所有的養(yǎng)老計(jì)劃，都是平衡現(xiàn)在與未來(lái)的收入與支出，平衡這種支出還是那種支出。所以，要在每月消費(fèi)之前，為養(yǎng)老做一些儲(chǔ)蓄，在考慮其他財(cái)務(wù)目標(biāo)前，要考慮養(yǎng)老，外國(guó)理財(cái)專家稱為Pay　your　self　first。

　　比如子女教育，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家將孩子比作商品，要么是耐用生產(chǎn)品，要么是耐用消費(fèi)品。耐用生產(chǎn)品如姚明，是搖錢樹，但那是可遇不可求的。既然放棄“養(yǎng)兒防老”的念頭，就不要無(wú)節(jié)制地在子女教育上投資。由于子女教育和養(yǎng)老計(jì)劃在目標(biāo)時(shí)間上比較接近，家庭要在子女教育計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃中獲得平衡，在為子女教育投資時(shí)，也要為自己養(yǎng)老投資。

　　否則，30年后誰(shuí)養(yǎng)你呢？