國際金融報記者 陳冠中

　　9月，又到了新生入學的時候，保監會有關“學生平安險”（簡稱學平險）的規定執行也已經有一年的時間了，那么今年學平險的投保情況又是如何呢？

　　中國保監會規定，自2003年8月31日起，學校不得再以投保人的名義包辦學生平安險，

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學平險的投保人只能是未成年學生的家長或是監護人。這就意味著學平險的營銷模式將由團體承保變成個險承保，是否購買學平險完全由學生家長說了算。今年，保監會又重申了這一禁令。

　　投保人數持續下滑

　　在以前，學平險一般都是由學校出面強制為學生投保，投保率比較高。但是，在這種模式下，家長雖然繳了保費，對具體保險的保險內容卻并不清楚。而一些保險公司為了爭奪保費，不惜采取不正當的競爭手段，變相壟斷學平險業務或進行強制性投保。有的甚至與學校聯手讓校方從學雜費中代收，這些都極大地擾亂了保險市場的正常秩序，也違背了學生自愿投保的意愿，從而引發了廣大學生家長極大的不滿。

　　為此，中國保監會出臺了學平險投保人只能是未成年學生的家長或監護人的規定。但就在規定執行的當年，學平險的投保率直線下降，承保率甚至不足50%，這與以往接近100%的投保率形成了鮮明的對比。

　　今年的情況顯得更為糟糕。在上海，截至8月中旬，學平險的承保人數比去年又有一定程度的下滑。

　　在記者采訪過程中，一些家長表示，自己的小孩性格比較安靜，平時在學校很少與同學嬉鬧，一般不會出事，買保險實在沒有多大必要。而且，在學校出了什么意外，應該由學校來負責賠償。

　　但是，根據2002年教育部頒布實施的《學生傷害事故處理辦法》，發生在校園內的傷害事故，學校如果在教育、管理和保護方面失責，則必須承擔相應的法律責任；依照《處理辦法》不應由學校承擔責任的，學校不承擔無過錯責任。

　　很多家長一廂情愿地認為所有發生在學校的事故都應該由校方來承擔責任、負責賠償，現在看來，這種觀念必須有所改變了。在這種情況下，學平險的重要性也就凸顯出來了。

　　不同家庭同入誤區

　　未成年人發生意外的可能性非常大。根據有關資料顯示，中國目前18歲以下的未成年人有4億之多，每年被疾病或意外傷害事故奪去生命的有159萬人，致殘的則約有100萬人。

　　在這種情況之下，卻仍然有不少家長投保意識不強。在取消強制性學平險之后，通常是兩類家長拒絕參保：高收入者和一般工薪階層。收入較高的家長保險意識比較強，早已為自己的孩子買了幾份保險，認為沒有必要再添一份；而一般的工薪階層由于收入相對偏低，家長們往往覺得給孩子買保險不太劃算。

　　其實這兩種家長都進入了誤區。中小學生的自我保護意識是相對薄弱的，而家長與學校并不可能做到對學生的完全保護，因此意外還是時有發生的。學生參加保險，無論是對于家長還是學校來說，都是一件好事，可以減輕一定的壓力。

　　對于工薪家庭來說，由于缺乏獨立承擔突如其來的風險的能力，在孩子發生意外時，家庭會受到很大的沖擊。而學平險每年只需繳納幾十元的保費，這些家庭完全可以負擔得起。而這樣就具備了一定的抵御意外風險的能力，能夠將風險轉嫁給保險公司。

　　對于已經為孩子買過保險的家庭來說，購買一份學平險也絕非是多此一舉，畢竟多買一份保險也就意味著多了一份保障。更何況，家長在拒絕為孩子投保學平險之前，也應該分析一下以前所投險種的責任范圍是否已經涵蓋了學平險的內容。

　　壽險公司進退兩難

　　學平險作為一種保障性相對較強的險種，保費低，出險率高。在取消了學校團體險之后，保險公司的學平險業務發展得不是很順利，不少家長仍然反映沒有看到保險合同。

　　對此，保險公司也顯得非常無奈。他們紛紛表示，如果靠保險代理人去開拓業務，挨家挨戶推銷學平險，不僅沒有必要，而且成本也比較高。因為如果由代理人一對一進行銷售，保險公司就必須支付一定的代理傭金，但在現在這樣的低資費水平、高賠付率的情況下，學平險的中間費用空間非常小。而傭金太低，保險代理人也就沒有銷售積極性。

　　目前，對于保險公司來說，學平險無疑是雞肋———食之無味，卻又棄之可惜。

　　雖然學平險是所有人身意外險中保費最低的，但其規模卻很大，只要達到一定的量，保險公司的盈利還是不成問題。當學校統一購買叫停后，受沖擊最大的就是長期開展該險種的壽險公司。據了解，目前已經有一些壽險公司退出了該市場。繼續支撐的保險公司業務量也幾乎萎縮了一大半。

　　學平險在某種程度可以稱得上是一種帶有公益色彩的險種，主要保障幼兒和在校學生的利益。因此，保險公司一般只要該業務能持平就會繼續開展。由于學校統一購買停止后，學生險業務量急劇萎縮，公司所承擔的風險加劇。如果今年學生險市場還達不到一個較為理想的規模，某些公司不排除采取提高保費、降低保額、縮小業務范圍等手段來降低風險。

　　學平險本身也是一塊很大的市場，放棄肯定會給保險公司造成更大的損失，而且，也會給競爭對手以機會。

　　但是，盡管如此，在連續兩年的投保低谷中，還是有些保險公司打算放棄這項業務。學平險作為短期險種，“大數法則”原理體現得更為明顯，規模小也就意味著風險得不到分散。雖然當初各家財險、壽險公司為爭奪學平險市場擠破了頭，但對于大多數公司而言，卻是收效甚微。一些市場份額較小的公司不得不考慮投保率下降帶來的風險。

　　學平險的賠付率一直以來高居不下。據保險公司人士透露，一般來說，學平險的賠付率在60%左右，高的甚至可以達到70%。因此，一些業務量偏小的公司幾乎難以盈利，這也就使得他們心生退意。

　　財險公司躍躍欲試

　　同樣是在去年，保監會允許財險公司經營短期人身意外險業務。學平險營銷模式的改變，以及財險公司的介入，直接導致了學平險市場的重新洗牌，行業競爭加劇。

　　與壽險公司的叫苦連天不同，財險公司表現出一副積極應對的態勢。由于財險初涉短期人身意外險，因此，營銷模式的改變，不僅不會對剛剛進入這一市場的財險公司產生太大的影響，或許反而是一大契機。

　　實際上，學平險是一個很有潛力的市場，只要謹慎經營，努力規避風險，學平險還是很有發展前景的。正是因為這樣，許多財險公司都把學平險作為進入壽險市場的突破口之一。像去年，人保公司學平險的業務量就占到公司意外險的三分之一，保費收入達到2000萬元左右。

　　從各家財險公司對學生險的重視程度和前期的成績來看，與長期從事學生險業務的壽險公司相比，在市場所占的比例仍然很小。但是隨著統一購買方式的取消，良好的市場競爭環境的逐步形成，將不可避免地出現壽險、財險兩大陣營在學平險市場上的競爭與對立。

　　學生險市場的持續縮水不僅給社會造成了一定的壓力，也給經營學生保險的壽險公司帶來了很大的困擾，給壽險公司的經營帶來了負面影響，導致賠付率居高不下，并且還將有繼續上升的可能。

　　隨著財險公司的加入，學平險市場的競爭日趨激烈，但投保率卻持續下降。對此，業內專家指出，要使學生有險可保、方便投保，就必須拓寬銷售渠道，如允許學校或有關部門進行組織，在學生及家長自愿投保基礎上建立順暢的投保渠道，另外還要加強學平險的創新，增加險種的內涵，提供更個性化的適合學生的保險。

　　《國際金融報》 (2004年09月08日 第十二版)