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胡海:
現在股市不好,房地產價格也很高,利率據說又要上調,所以債券也不敢買,真的不知道該投什么好。不知道是不是可以買些保險,做一些保險投資?
錢纖頤
錢纖頤:
我覺得不少保險公司經常會有意識地誤導客戶,推銷一些不適合、不需要、不合算的保險產品。在我看來,所謂"投資型保險"就是這樣的產品。
我并不是說保險沒用。恰恰相反,我相信絕大多數人都需要保險。關鍵是你要了解,保險的作用并不是為了投資,也不是為了"買個安心",或者是為了顯示你對孩子、對父母的"愛心"與"責任心"。保險的根本作用,是為了在出現對你與家人的經濟狀況產生重大影響的意外時,你能夠有適當的經濟補償,不致使你或家人的生活有重大的影響。
從概率上講,你所支付的保險費肯定是要高于你所可能收到的賠償的。否則的話,保險公司如何來維持其運作,拿什么來支付給保險經紀人呢?如果意外發生后,你的經濟雖然會受一些損失,但不會有太大的沖擊,那就沒必要買保險。因為畢竟是小概率事件,發生的可能性不大。
根據這一標準,你所需要考慮的問題與應該購買的保險品種包括:防止經濟來源受到重大影響------家庭主要經濟收入來源人的人身意外險,萬一出現意外,可以有收入來源補充；防止巨大的意外支出對你的經濟狀況產生重大影響------重大疾病醫療險、汽車第三方責任險、家政保險,這些事故萬一發生,可能會產生很高的經濟支出；防止重大資產的損失------地產保險,其他重大個人財產保險,這些資產可能占據你個人資產的主要部分,一旦因意外受到損失,將對你的經濟狀況產生重大影響。
可是,現在很多保險公司不僅提供意外保險,還推出具有"投資功能"的保險品種。這些品種實際上已經是偏離了保險產品的本質。從投資的價值上來說,肯定是比不過自己直接進行投資或投資于開放式基金的。
現在保險公司的投資渠道是相當有限的,主要是國債,還有就是一部分基金。因此,保險公司拿你的錢所能取得的收益率,是很難超過債券或股票市場的整體收益水平的,而你所能取得的收益率就要更低了。
當然,保險公司在推銷投資類保險時,總是把"投資功能"與"保險功能"結合在一起。也就是說,發生意外時會有保障,但同時在一定時期后,也能取得投資收益。但是你可以購買單純的意外保險品種,而不要有投資功能,這樣你就可以節約下很多的保險費,把這些保險費自己用于投資。
如果你覺得現在各種投資產品風險都太大的話,可以考慮投資一些債券。盡管現在有加息的預期,債券的價格可能會有下跌,但如果你把債券持有到期的話,年收益4%至5%是能夠有保證的。我相信其收益肯定是要超過保險投資產品的。
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