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作者：秋風(fēng)
借債還錢，向來是天經(jīng)地義，沒有人能夠否定其正當(dāng)性。因此，當(dāng)商業(yè)銀行向獲得助學(xué)貸款的大學(xué)畢業(yè)生追討貸款的時(shí)候，也理直氣壯得很。當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)還款違約率達(dá)到20％的時(shí)候，他們就高調(diào)地對(duì)社會(huì)宣布，他們不能承受這樣的風(fēng)險(xiǎn)，若干地方的商業(yè)銀行、尤其是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，以此為由減少甚至取消了助學(xué)貸款。不過，此舉遭到輿論的反彈，鑒
于壓力，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)文件，強(qiáng)令商業(yè)銀行對(duì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款不得設(shè)置任何限制，對(duì)未按國(guó)家政策規(guī)定及時(shí)發(fā)放助學(xué)貸款的商業(yè)銀行，要依法查處。
估計(jì)商業(yè)銀行會(huì)很不服氣。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的邏輯看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)這樣的強(qiáng)制性規(guī)定，似乎也有悖銀行的市場(chǎng)化改革方向。不過，問題恰恰在于，在中國(guó)，銀行從來就不是按照經(jīng)濟(jì)學(xué)、銀行學(xué)的邏輯在運(yùn)轉(zhuǎn)的。舉例而言，對(duì)于呆壞賬，銀行管理層似乎不用承擔(dān)任何政治上、財(cái)務(wù)上、法律上和道義上的責(zé)任。同樣，那些拖欠國(guó)有商業(yè)銀行資金的企業(yè)，也不會(huì)因?yàn)橥锨焚J款而遭受什么法律上或政治上的制裁。
在這樣的制度安排下，整個(gè)社會(huì)的信用制度已經(jīng)被破壞殆盡。然而，面對(duì)數(shù)額小得可憐的助學(xué)貸款，國(guó)有商業(yè)銀行們卻突然變成了斤斤計(jì)較的“銀行家”。這樣的轉(zhuǎn)變，反差似乎也太大了一些。原因是顯而易見的：在同一個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，助學(xué)貸款與大量大宗工商貸款，實(shí)際上運(yùn)行于兩個(gè)不同的制度框架中。權(quán)力介入那些大宗貸款，從而使信貸人員可被豁免一定責(zé)任，而大學(xué)生助學(xué)貸款反而成了較為純粹的市場(chǎng)化的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)是無人可以分散的。因此，停止辦理助學(xué)貸款，及其在監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)令之下勉強(qiáng)辦理此類業(yè)務(wù)，都是可以從制度上給出解釋的。
接受教育，在普通中國(guó)人的心目中，向來是一件令人敬重的事業(yè)。由于高校走向商業(yè)化，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越來越高，部分學(xué)生不得不依賴貸款才能完成學(xué)業(yè)。這種貸款由于與大學(xué)生的教育聯(lián)系在一起，因而，在民眾心目中，具有相當(dāng)特殊的意義。由于獎(jiǎng)學(xué)金制度尚不發(fā)達(dá)，勤工儉學(xué)的渠道也比較狹窄，它是對(duì)過度商業(yè)化的教育制度的一種補(bǔ)救，或許也可以緩解人們對(duì)于教育商業(yè)化、低收入家庭子女上學(xué)困難加劇的不滿情緒。
不幸的是，商人的心靈向來容易被利潤(rùn)遮蔽，目前半生不熟的“銀行家們”更不具備寬廣的視野，也就無法理解這一貸款業(yè)務(wù)的社會(huì)含義�？梢酝茰y(cè)，盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)改進(jìn)了助學(xué)貸款的發(fā)放、管理辦法，但商業(yè)銀行仍然會(huì)再三推托此項(xiàng)業(yè)務(wù)。有些信奉市場(chǎng)原教旨主義的經(jīng)濟(jì)學(xué)家可能會(huì)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的這種做法不以為然，而對(duì)商業(yè)銀行在助學(xué)貸款業(yè)務(wù)上的消極、抵制表示稱贊。因?yàn)�，商業(yè)銀行自覺地削減或取消某些產(chǎn)生呆壞賬的業(yè)務(wù)，似乎可以被看成是“銀行家精神”——也即企業(yè)家精神——的一種覺醒。
其實(shí)，這種“銀行家精神”可能是扭曲的。如同其他行業(yè)的國(guó)有壟斷性企業(yè)一樣，身處兩個(gè)制度交織狀態(tài)中的銀行家，一進(jìn)入市場(chǎng)過程，就立刻變得比正常制度中的企業(yè)家更刻薄、更貪婪、更惟錢是圖，從而成為一群“壞的”企業(yè)家。壟斷性權(quán)力讓他們的心腸變硬，轉(zhuǎn)制過程中，他們?cè)儆眠@樣冷硬的心靈追求利潤(rùn)。除了利潤(rùn)之外，他們從來不考慮別的價(jià)值。助學(xué)貸款受阻所透露出來的，很可能不是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所提高，而僅僅凸顯了商業(yè)銀行的勢(shì)利——至少在外人看來是這樣的。而對(duì)于銀行的聲譽(yù)來說，起決定作用的不就是旁人的看法嗎？
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