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最近國內保險市場的焦點之一，是圍繞健康險的退市與新推，保險公司“你方唱罷我登場”。上月，中國健康險的龍頭老大中國人壽宣布，從8月2日起，全國統一步調停售“生命綠蔭疾病保險”。究其原因，主要是由于舊的健康險受銷量不大及賠付率高的影響。鑒于健康險的特殊性，有專家建議成立專業的健康保險公司，來保障健康險的健康發展。
經營風險大，舊健康險頻退市
中國人壽的“生命綠蔭疾病保險”開發于2000年，以疾病住院、約定的醫療費用等為給付保險金條件的保險。其中的重大疾病保險是指當被保險人患了重大疾病時，保險公司按保險合同的約定向其支付保險金的保險。據介紹，由于實施一攬子保險，該險種給公司經營帶來了巨大的風險。此外，該險種銷售量不是很大，形不成規模，其保險責任范圍列明的疾病和手術達581種，因而保費相對較高，與投保人承受能力有一定的距離。就在中國人壽停售之前，持續銷售了7年的新華人壽“健寧還本終身重疾險”，和太平洋安泰人壽的“終身重大疾病保險”也已經分別停售。
健康險退市還與其較高賠付率有關。據了解，健康保險的精算基礎是疾病發生概率和疾病發生費用支出，由于缺乏經驗和數據，往往是產品推向市場后發現賠付率很高。如某些保險公司推出的商業補充醫療保險，由于賠付率大而出現虧損。與其他壽險不同的是，健康險涉及第三方醫療單位，保險公司對客戶進行賠付的一個重要依據，是醫療單位出具的一些疾病證明以及費用發票，但各醫院管理水平參差不齊，使這種險存在很多不確定的風險。
難舍大蛋糕，新健康險再登場
2003年，我國健康險的保費收入是240億元。國務院發展研究中心曾對全國50個城市的保險需求進行調查，結果顯示居民對健康險的預期需求高達77%，在人身險各類業務中居第一位。預計中國的健康保險市場，在今后5年間將快速發展，市場規模有望達到1500億至3000億元。而目前，我國有資格經營健康保險的保險商已有50多家，有29家壽險公司和8家財險公司在經營健康保險，健康保險產品數量超過300個。
如此大的蛋糕，各大保險公司又豈能拱手相讓？今年8月，太平洋壽險最新推出管理式團體健康保險條款(A款)，作為第三方管理型的團體健康險，它可以徹底保證保險公司擺脫團體健康險虧損的局面。記者了解到，廣州太平洋安泰人壽也在近日推出一款“健康之寶”終身醫療計劃，該險保障范圍包括身故、全殘和住院補貼、重癥監護病房補貼、救護車使用補貼等，即使是投保人住院前后的門急診也可獲賠。與該計劃同時推出的還有《附加住院補償醫療保險》和《附加住院補貼醫療保險》兩款附加險。
在舊的健康險退市還不到一個月，中國人壽就于上月31日，在重慶推出兩款變臉后的重疾終身險———國壽康恒和國壽康裕。據介紹，新款重疾終身險保障范圍擴大，兩種險所保重大疾病病種多達29種，屬目前市場同類保險中保障范圍最寬的險種，其中將再生障礙性貧血、嚴重腦損傷、良性腦瘤、脊髓灰質炎等列入保障范圍。消費者還可選擇報銷住院費用的附加疾病住院醫療保險和住院津貼險。
市場挑戰大健康險須專業化
國內的保險專家指出，占整個市場份額20%左右的健康險，其發展受到了市場環境的挑戰。一是我國目前資本市場處于低迷時期，獲取一定的投資收益壓力很大；二是由于我國醫療體制改革尚不到位,盡管健康險市場很大，但健康險的有效供給是有限的，這還不排除普遍存在的道德風險的影響。因此,保險公司面對這些風險和壓力，不得不放棄一些風險難以把握或者是經營風險很大的險種。
該專家認為，由于健康險的特殊性，使得其產品的定價、營銷、核保、理賠、經營風險控制等環節，均有別于壽險產品。為此必須建立專業的健康保險公司，吸收一批既懂保險又懂醫學的復合型人才，開發出一批能滿足不同客戶不同需求的產品。同時大力宣傳健康險，加強國民的健康風險意識。
另據媒體報道，中國人保控股公司已領取了國內第一張專業健康險公司獲準籌建的批文。這家公司名為“中國人民健康保險股份有限公司”，其正式運作的時間將在今年年底或明年上半年。此外，新華保險公司的健康險公司正在報批中。
記者 黃宙輝（紫／編制）（來源：金羊網）
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