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30萬(wàn)元放銀行單身一族不如先買(mǎi)房

http://whmsebhyy.com 2004年09月03日 03:13 四川在線-華西都市報(bào)

  本期理財(cái)師:李強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行省分行營(yíng)業(yè)部個(gè)人業(yè)務(wù)處

  理財(cái)師小檔案:李強(qiáng),本科學(xué)歷,有15年的銀行從業(yè)經(jīng)歷。一直從事個(gè)人業(yè)務(wù)工作,熟悉銀行理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)就職于農(nóng)行四川省分行營(yíng)業(yè)部個(gè)人業(yè)務(wù)處,主要負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)工作。

  理財(cái)計(jì)劃量身定制

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  主持人龔炅

  電子郵箱:gojiong@sina.com.cn

  主持人:您好!

  看了貴報(bào)的理財(cái)報(bào)道,深有感悟。如今我的情況如下:我是一名未婚女孩,現(xiàn)有30萬(wàn)元的存款,有1萬(wàn)元的流動(dòng)資金,買(mǎi)分紅保險(xiǎn)2萬(wàn)元,分3年付清,已付7000元,和姐姐共買(mǎi)房產(chǎn)一處,市值20萬(wàn)元左右。我是做銷售的,月收入不能固定,收入時(shí)多時(shí)少,最低估計(jì)2000元左右,每月開(kāi)

  銷有時(shí)上萬(wàn)元,有時(shí)幾千元,也不能固定,這也是和月收入成正比的,請(qǐng)?jiān)彙N椰F(xiàn)無(wú)任何經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和債務(wù),能保證每月有多余

  的錢(qián)存入銀行。

  我想咨詢的是:我的現(xiàn)有資金該如何打理才能升值?或該如何分配才有所保障?謝謝。

  您忠實(shí)的讀者小影家庭基本情況和計(jì)劃

  個(gè)人需求:

  小影的理財(cái)需求是實(shí)現(xiàn)資金的升值以及加強(qiáng)保障。

  初步診斷:

  小影具有較高的主動(dòng)收入能力,但不穩(wěn)定。有30萬(wàn)元的存款,低風(fēng)險(xiǎn),低收益,流動(dòng)性差。1萬(wàn)元的流動(dòng)資金,對(duì)整個(gè)家庭的某些突發(fā)性支出而言,支付保障不充。未作養(yǎng)老、醫(yī)療規(guī)劃。除購(gòu)買(mǎi)少量分紅保險(xiǎn)外,未做其他投資(投資渠道狹窄)。

  為小影度身設(shè)計(jì)理財(cái)方案如下:

  1、收入支出的規(guī)劃

  診斷:資料中,小影根據(jù)其收入情況,每月支出有時(shí)上萬(wàn)元,有時(shí)上千元。可以看出小影對(duì)自己的主動(dòng)收入能力非常有信心,消費(fèi)觀念前衛(wèi),屬于“月光一族”型。

  建議:小影每月對(duì)自己的收入、支出情況做一個(gè)詳細(xì)記錄,看哪些是固定型支出,哪些是臨時(shí)型支出,哪些是沖動(dòng)型支出。通過(guò)分析,再作出適度調(diào)整,這樣使自己的消費(fèi)習(xí)慣更趨于理性。

  2、1萬(wàn)元流動(dòng)資金的規(guī)劃

  1萬(wàn)元作為家庭備用金,全部存活期收益較低。建議小影將1萬(wàn)元存款按30%:30%:40%的比例,分別選擇定期3個(gè)月、6個(gè)月、活期儲(chǔ)蓄存入銀行,這樣既保持了資金的流動(dòng)性,又使其具有超過(guò)活期儲(chǔ)蓄存款的利息收益。目前這三種存款利率分別為1.71%、1.89%、0.72%。

  3、30萬(wàn)元存款的規(guī)劃

  (1)增加家庭備用金的比重

  1萬(wàn)元的流動(dòng)資金對(duì)于應(yīng)付某些突發(fā)性支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。建議小影從存款中預(yù)留出2萬(wàn)元,作如下規(guī)劃:1萬(wàn)元存入銀行存期一年,急需時(shí)可提前支取或辦理存單質(zhì)押貸款。另1萬(wàn)元分別購(gòu)買(mǎi)3年期、5年期憑證式國(guó)債或記賬式國(guó)債。憑證式國(guó)債可以提前兌付或質(zhì)押貸款,記賬式國(guó)債可以進(jìn)行柜臺(tái)交易。

  (2)投資規(guī)劃

  小影作為一個(gè)年輕人,更多的時(shí)間用于工作和享受生活,無(wú)暇親自操作一些短線投資項(xiàng)目,所以建議作一些中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃,如投資房地產(chǎn)、投資基金。現(xiàn)將小影家庭資產(chǎn)中剩余的28萬(wàn)元,作如下規(guī)劃:

  a、房產(chǎn)投資

  小影待字閨中,但將來(lái)總會(huì)有自己的小家庭,建議考慮做一些房產(chǎn)投資。根據(jù)目前成都市房屋均價(jià)3200元/平方米的水平,如果小影欲購(gòu)房面積為80~90平方米,那么總房?jī)r(jià)約在29萬(wàn)元左右。

  購(gòu)房資金來(lái)源可由兩部分構(gòu)成:在小影的姐姐同意以其共有的市值20萬(wàn)的房產(chǎn)作為抵押物的前提下,向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款。可按房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%取得貸款,可獲得貸款額度約為12萬(wàn)元左右。剩余的資金缺口,可由自有的存款補(bǔ)足,約18萬(wàn)元。

  小影獲得的貸款,假設(shè)貸款年限30年,貸款年利率5.04%,每月須償還貸款金額約為647元。小影可采取“以房養(yǎng)房”的形式,將房產(chǎn)出租。目前租金收入可達(dá)700元/月左右。

  若小影的姐姐不同意將其共有的房產(chǎn)作為抵押物,小影可動(dòng)用其存款全款購(gòu)房,將全部存款作為長(zhǎng)期投資。目前成都房?jī)r(jià)較低,全款購(gòu)房也是一個(gè)不錯(cuò)的長(zhǎng)期投資。

  b、資本市場(chǎng)投資(若小影全款購(gòu)房,則無(wú)法做下述資本市場(chǎng)的投資規(guī)劃)。

  由于不知道小影的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,在本案中假設(shè)小影是一個(gè)穩(wěn)健型的投資者,小影可按下述建議進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,使投資組合具有相當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性以及獲得較高的收益預(yù)期。

  鑒于開(kāi)放式基金的市場(chǎng)表現(xiàn),上述投資組合的年平均收益率有望達(dá)到4%~7%。當(dāng)然,小影可以根據(jù)自己的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好作出適度的調(diào)整。

  3、保障規(guī)劃

  小影目前僅買(mǎi)了2萬(wàn)元的分紅保險(xiǎn),這是不夠的。而其目前年收入預(yù)計(jì)可以保持在4萬(wàn)元左右,應(yīng)將其收入的13%左右用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

  (1)養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療

  由于小影從事的是銷售工作,收入不穩(wěn)定,所以小影應(yīng)在有較高收入的時(shí)候提前做出養(yǎng)老規(guī)劃。繳費(fèi)方式分為年繳、月繳,年繳費(fèi)額度控制在3600元左右。建議再補(bǔ)充一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),譬如重大疾病、人身意外、住院醫(yī)療等方面的保障,年繳費(fèi)額度控制在1500元左右。

  (2)2萬(wàn)元分紅保險(xiǎn)的繳費(fèi)規(guī)劃

  小影所購(gòu)的20000元分紅保險(xiǎn),分3年付清,已付7000元,每年約需繳納6500元。這部分保費(fèi),可以通過(guò)對(duì)自己每月收入合理規(guī)劃后的結(jié)余部分以及年終的獎(jiǎng)勵(lì)、獎(jiǎng)金等繳納,必要時(shí)可以動(dòng)用家庭備用金將保費(fèi)繳清。

  主持人語(yǔ)

  上述的理財(cái)方案僅是一家之言。理財(cái)應(yīng)該是一個(gè)終生的過(guò)程,通過(guò)對(duì)自己資產(chǎn)的合理安排,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。同時(shí),理財(cái)規(guī)劃不是一成不變的,應(yīng)該隨著財(cái)務(wù)狀況的變化,因時(shí)因勢(shì)做出調(diào)整,對(duì)小影而言,人生的理財(cái)計(jì)劃才剛剛開(kāi)始。

  記者龔炅

  占總資產(chǎn)投入投資基金類型比例資金額及推薦基金品種40%40000配置型基金

  大成藍(lán)籌穩(wěn)健、海富通收益增長(zhǎng)15%15000貨幣市場(chǎng)基金

  長(zhǎng)信利息收益基金、華安現(xiàn)金富利基金、博時(shí)現(xiàn)金收益基金、招商現(xiàn)金增值基金15%15000保本基金

  天同保本增值基金、銀華保本增值基金30%30000股票型基金

  景順長(zhǎng)城內(nèi)需增長(zhǎng)基金、博時(shí)精選、長(zhǎng)盛動(dòng)態(tài)精選、長(zhǎng)盛成長(zhǎng)價(jià)值






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