精確調查

　　去年9月，考上川大研究生的甘肅山區貧困學子王升貴滿懷希望地填好助學貸款申請書，希望能一次性貸款18000元，繳足3年的學費。但這份申請書擱在川大學工部已經一年時間。

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　　像王升貴一樣的助學貸款申請書，川大學工部檔案柜躺了5000份。據悉，人行去年推出了“雙20標準”：即對學生違約率達到20％且違約人數達到20％的高校，經辦銀行可以停發貸款。受少部分違約學生拖累，高校被停發助學貸款已成為普遍現象。

　　現狀川內學子還貸違約率25

　　%人民銀行成都分行下發的一份調查表明，截至今年6月底，川內貸款學生畢業后進入還款期的有6376人，但畢業后首期還款的違約人數（含欠息）就達1597人，違約率高達25.05%。多家高校諱言學生違約率，銀行也不愿公開這筆不良貸款率，一家不愿公布名稱的銀行人士透露，該行為川內20多家高校貧困生貸款，放款金額在川內居前，但違約率遠遠超過20％。

　　雖然“雙20標準”隨后被廢止，但助學貸款業務迅速萎縮，讓人心驚，也發人深省。對于“停發”數據，銀行守口如瓶。記者了解到，川內某師范大學今年上半年上報銀行的申請貸款人數有1600名，但最終從銀行獲得貸款的卻不到400人。而據該校學工部一位人士透露，該校每年的貧困生（月生活費在150元以下）達6000人。

　　來自人行成都分行的數據表明，截至今年6月底，國家助學貸款余額達2.3億元，經過學校初審上報銀行的申請貸款人數達5689人，申請金額為3868.5萬元，銀行已審批的有4475萬人，已簽訂合同金額為3569.5萬元。但上半年僅新增4477名貧困生獲得貸款，這遠遠低于一些省市的放款規模。銀行停貸或縮小放款規模，不僅影響到在校生，也讓即將跨入高校門檻的貧困生告貸無門。

　　尷尬學生違約學校買單？

　　去年新生申請的約500余萬貸款未獲批準，這令西華大學計財處人士心急火燎。

　　之所以未獲批準，因是去年畢業的學生不良貸款率遠超銀行有關規定。該校去年應該還款的畢業生僅40余人，但畢業之后首次還款時的欠款率竟高達40％，經過部分催款后，不良貸款率仍然未獲銀行認可。該校只好從“助學貸款擔保基金”中提取約8萬元繳清當時到期應該還的貸款本息。

　　雖然暫時還清了部分到期的欠款本息，但由于失去銀行信任，該校2003年新入校的學生約500萬元的新增貸款也就此“停擺”。

　　據悉，目前西華大學的學生規模已經達到了約2.4萬人，貧困生的比例約15%左右，眼下又將面臨6500余新生入校。新的貧困生學費又該到哪里籌集呢？

　　西華大學一位老師認為，學校在這場借貸關系中的地位非常尷尬。銀行與學生簽訂貸款協議，這是他們雙方的協定，學校在中間僅僅是一個中介人的作用。學校該不該還這筆欠款及利息呢？學校在這種借貸關系中又扮演了什么法律角色呢？

　　我們可以來梳理一下關系圖：學生欠了銀行的錢，銀行找到了學校，說不還就停貸。學校只好去催款，沒結果就只好自己墊上。學校幫學生還了款，又幫下一批新生到銀行貸款。然后銀行又繼續追究學校還款……西華大學老師苦笑說，不管新政策還是舊政策，學校始終沒有擺脫窘境：銀行要求學生必須履行合同，必須寫出承諾書，但臨到還款期不還，仍是“學校在無形中把催款甚至還款的責任承擔下來了”。

　　癥結學生債務意識缺失

　　多數人士認為，助學貸款政策本身還存在很多問題。對貸款學生來講，既然簽了合同就要對負債承擔相應的法律責任，但據反映，一些學生并不是沒有錢還，而是抱著“拖幾年再說”的想法，甚至還有學生將助學貸款看作一種福利。協議本身雖然是一份具有法律效力的文件，“但又不能逼學生還款”。

　　拿到銀行的錢，學生是否意識到這是一筆債務？會否用自己賺到的第一筆血汗錢來償還？一位人士估計，學生的想法是“國家的錢不用白不用”，一些人甚至從拿到貸款的第一天起就沒有想到要還這筆錢。

　　同時，制約學生還款的手段也非常有限。據悉，按照銀行要求，每到還款期，學校老師就發電子郵件或者掛號信催促。西南財大和川大則先

　　后采取在校園網曝光的方式來“促進”還款。

　　據了解，川內某高校去年一年就有200名貸款學生一畢業就“失蹤”，迫于無奈，學校宣布將曝光，“失蹤”學子方才紛紛浮出水面。

　　在1999年之前，某高校對未繳清學費的畢業生實行扣畢業證的方法迫使學生還款，但至今仍然有上百本證書被扣留在校方。甚至還有10多年未還款的，一些人干脆宣布：畢業證“不要了”。

　　對銀行人士來說，學生失信也是老生常談。

　　某銀行省分行人士無奈地稱，助學貸款主要是缺乏有效的監管，而延長還款期，學生畢業后流動性大，風險也更大。“大學剛畢業，工資不高，除了維持必要的生活費之外，可支配的收入少得可憐”，這不可避免地讓剛剛走上社會的大學生產生逃避債務的行為。她稱：“只有靠自覺”。

　　銀行無奈，因為學生助學貸款是純信用貸款，這與商業銀行的資產安全性和流動性要求是完全沖突的。按照最新規定，今年國家助學貸款期限由原來的最長8年延長至12年。銀行尋找貸款學生的成本肯定要增加。農行在川實施了一項“四包”制度，就是對貸款實行“包收，包放、包管、包賠”等四個考核要求，雖然農行人士對記者保證，對助學貸款的考核不按照該

　　要求執行，但發放助學貸款的客戶經理仍然面

　　臨尷尬境地。記者龔炅實習生白雪榮