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當(dāng)今，人們對自身的健康越來越重視，而一旦患病，昂貴的醫(yī)療費用著實令人頭痛不已。借助商業(yè)保險，為自己和家人編織一張安全網(wǎng)的確很吸引人
對健康的最大威脅莫過于疾病，在百病纏身時那種力不從心的感覺讓人體味到生活的灰暗。好在疾病可以醫(yī)治，健康可以重獲。可近年來，醫(yī)療服務(wù)量的增加和高新技術(shù)、新設(shè)備的使用導(dǎo)致醫(yī)療費用上漲。面對突襲而至的重大疾病，很多人在醫(yī)治費用上捉襟見肘。與
其說人們擔(dān)心疾病本身，不如說更加擔(dān)心生病后無錢醫(yī)治。人們希望能夠有充足的資金準(zhǔn)備幫助度過難關(guān)，對健康風(fēng)險保障的需求由此而生。
健康險發(fā)展勢頭強勁
人們出于提高生活質(zhì)量的考慮，紛紛要求增加醫(yī)療費用支出保障。2001年國務(wù)院發(fā)展中心市場研究所與中國保險學(xué)會共同組織的中國50城市保險市場調(diào)研結(jié)果顯示，在準(zhǔn)備購買商業(yè)保險的人群中，77%是欲購買健康險的，約占居民總數(shù)的38.4%，超過了養(yǎng)老保險等險種。
讓保險公司感到高興的是，公眾對健康險功能的認識正在從投資理財回歸到最根本的保障功能上。去年10月份，分紅健康險被叫停，在這樣的背景之下，保險公司開始調(diào)整發(fā)展策略，根據(jù)市場需求，適時推出了一系列健康險新產(chǎn)品，其中就有太保壽險針對個人的兩款附加健康險產(chǎn)品和針對團體的管理式團體健康保險。
呼喚新型管理模式
相對于其它壽險險種，健康險不僅年輕，而且還有些另類。目前保險公司開辦的健康險分三類：以疾病為給付保險金條件的疾病保險(重大疾病保險)；以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的醫(yī)療保險；以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。按說在這個大的框架下，保險公司可以自由跳舞，開發(fā)出更多種類的險種，滿足廣大公眾的多樣化需求，可目前市場上的健康險種相對單一。
變被動管理為主動管理
與以養(yǎng)老和死亡給付目標(biāo)的傳統(tǒng)壽險不同，健康險的保險標(biāo)的是被保險人的身體健康，從投保到出險，都是一個動態(tài)的過程，出險存在很大的或然性，不像養(yǎng)老金的給付具有必然性。這就要求健康險管理不僅是保險公司對客戶金錢的賠付，未出險客戶將是保險公司關(guān)注的重點。
為了適應(yīng)這種主動管理的要求，健康險管理需要進行創(chuàng)新：
一是建立客戶健康檔案。保險公司每年都為客戶安排年度體檢和健康指導(dǎo)等服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，為客戶建立完整的電子健康信息檔案，而且免費對客戶開放，客戶治療時能夠為臨床醫(yī)生提供全面詳實的參考資料。有效消除保險公司與客戶之間因信息不對稱帶來的風(fēng)險，減少目前客戶帶病投保等現(xiàn)象。
二是搭建商業(yè)保險公司醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)決定健康險服務(wù)水平和風(fēng)險管理水平，保險公司根據(jù)醫(yī)院的技術(shù)水平、醫(yī)療費用、服務(wù)態(tài)度、便利程度等綜合因素，建立以社區(qū)醫(yī)院和三級醫(yī)院的救治網(wǎng)絡(luò)。通過引導(dǎo)客戶合理正確的使用醫(yī)療服務(wù)，促進醫(yī)療資源的合理布局，為客戶提供合理恰當(dāng)?shù)尼t(yī)療服務(wù)。
三是進行產(chǎn)品創(chuàng)新。基于醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)計產(chǎn)品，在健康險條款中客戶可以自由選擇出險后是在保險公司網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院還是在網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)院就診，如果選擇保險公司網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)院就診保費加倍、責(zé)任封頂，如選擇網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院必須按照保險公司要求到定點醫(yī)院治療。在健康險主合同基礎(chǔ)之上，各保險公司分支機構(gòu)根據(jù)各地醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平，與客戶簽訂健康服務(wù)合同，通過社區(qū)醫(yī)院和為客戶提供年度體檢、健康教育和預(yù)約專家等一系列的健康服務(wù)。上海證券報馬飛孝
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