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月19日召開的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研討會(huì)上，保監(jiān)會(huì)主席吳定富重提支持農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，全國(guó)首家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也將于9月底正式成立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再次成為保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。
口號(hào)喊了20多年，投入?yún)s一直沒(méi)有落實(shí)
根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2003年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.6億元，僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.5％。從1982年我國(guó)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)的20多年里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)收入僅為90多億元。總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然面臨尷尬的處境。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，矛盾的解決在于缺乏國(guó)家相關(guān)政策的支持。他說(shuō)：“喊發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20多年了，財(cái)政投入?yún)s一直沒(méi)有落實(shí)。”他說(shuō)，國(guó)家提的都是宏觀層面的說(shuō)法，但具體支持政策落實(shí)不到實(shí)處，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)展關(guān)鍵是國(guó)務(wù)院出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)政策，依靠國(guó)家力量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能發(fā)展起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不起來(lái)主要是政府補(bǔ)貼缺位。沒(méi)有國(guó)家財(cái)政支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展很困難。他緊接著強(qiáng)調(diào)了一句“非常困難”。政府必須有行動(dòng)而不能僅僅停留在表態(tài)上。
我國(guó)一直是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民遭遇災(zāi)害時(shí)導(dǎo)致的損失個(gè)人是難以承擔(dān)的，政府的補(bǔ)貼往往杯水車薪，更多時(shí)候農(nóng)民是得不到任何補(bǔ)償。今年8月12日臺(tái)風(fēng)使浙江省溫嶺市農(nóng)作物損失慘重，重要原因之一就是由于浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于空白，農(nóng)民得不到任何賠償。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的高風(fēng)險(xiǎn)，本身產(chǎn)品價(jià)值較低，加上農(nóng)戶分散化，保險(xiǎn)額度小，保險(xiǎn)公司實(shí)施管理難度大，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后，農(nóng)民收入水平低，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能實(shí)行低保額、低收費(fèi)、低保障。
從保險(xiǎn)公司來(lái)看，目前開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
兩種模式不能放之四海而皆準(zhǔn)
上海安信和吉林安華的出現(xiàn)，可以看作中國(guó)農(nóng)業(yè)模式的一次探索。上海安信實(shí)行的是政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)作模式，將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)劃為政策性業(yè)務(wù)，公司開辦這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)享受相關(guān)政策支持，涉及農(nóng)財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化運(yùn)作，通過(guò)這些險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”。而吉林安華則是與上海安信主要發(fā)展政策性的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同，借鑒法國(guó)安盟的經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)民家財(cái)保險(xiǎn)、農(nóng)民短期健康保險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、一攬子的保險(xiǎn)保障，走“大農(nóng)險(xiǎn)”之路。
郝演蘇教授告訴記者，目前他了解到的消息，吉林所實(shí)行的方向有可能是面向工廠化農(nóng)業(yè)、大養(yǎng)殖場(chǎng)，不是針對(duì)分散農(nóng)戶，那樣保險(xiǎn)成本太高，而集體養(yǎng)殖管理成本低，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)。因此不是針對(duì)一般農(nóng)民的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。而上海安信沒(méi)有典型意義，上海情況特殊，是一個(gè)工業(yè)城市，不是一個(gè)農(nóng)業(yè)城市，農(nóng)業(yè)占上海生產(chǎn)比重少，比北京還低。香港的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也很好，但主要是副業(yè)，如觀賞性花卉，不以糧食為主，主要是副業(yè)項(xiàng)目。
究竟何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式適應(yīng)中國(guó)？郝教授認(rèn)為，在中國(guó)任何一種模式都是空白，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直沒(méi)有發(fā)展起來(lái)形成規(guī)模，因此中國(guó)沒(méi)有現(xiàn)成模式，以前出現(xiàn)過(guò)互助模式，但無(wú)疾而終，只能通過(guò)全面試點(diǎn)來(lái)摸索。
郝教授指出，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊，但目前還沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)還是以城市為中心，只有城市市場(chǎng)達(dá)到飽和，才向周邊發(fā)展。農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域目前要發(fā)展還很困難，相對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)盈利空間大一點(diǎn)，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比盈利空間很小，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)價(jià)值相對(duì)比較低，給付能力比較低，同時(shí)過(guò)于分散化，對(duì)于商業(yè)性保險(xiǎn)公司而言，商業(yè)保險(xiǎn)公司還缺乏進(jìn)入的興趣。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)要發(fā)展起來(lái)將是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，要得到快速發(fā)展除非有國(guó)家的大力支持。
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