新的《汽車貸款管理辦法》公布實施,而我國首家汽車金融公司也宣布正式開業。有關業內人士認為,車貸不再由商業銀行壟斷,意味著國內汽車信貸市場變局的開始,商業銀行和金融公司同臺競爭拉開了大幕

    上周二,中國人民銀行、銀監會聯合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。車貸新規將自10月1日起正式實施。上周三,我國第一家汽車金融公司------上汽通用汽

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車金融有限責任公司在上海宣布開業,這意味著醞釀已久的國內汽車信貸市場的變局的開始,商業銀行和金融公司同臺競爭拉開了大幕。

    車貸不再由銀行壟斷

    此次新頒布的《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍,車貸首付比例年限等關鍵問題上都與1998年的老版本有很大變化,而最首要的變化是車貸不再由商業銀行壟斷。

    據專家介紹,1996年5月,國有商業銀行首先推出消費信貸計劃,該計劃于4個月后被撤回。汽車消費信貸的第二次浪潮始于1997年,這次由廠家、經銷商獨立承擔,沒有金融機構參與的汽車消費分期付款雖然開展得有聲有色,但是在進入1998年后,由于汽車廠商墊付的資金越來越多,影響了正常的生產和銷售,步伐明顯慢了下來。

    1998年我國銀行系統恢復汽車消費貸款業務,從9月1日起,中國人民銀行允許汽車消費貸款在四家國有獨資商業銀行進行試點,同時頒布《汽車消費貸款管理辦法》,就貸款的條件、貸款期限與利率、貸款程序、貸款擔保等進行了規定,各家國有商業銀行也相繼出臺了實施細則。自1998年10月,中國人民銀行批準中、農、工、建4大國有商業銀行開展汽車銷售信貸業務。到1998年末,4家國有獨資商業銀行發放汽車消費貸款近3億元。1999年3月,中國人民銀行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》,進一步放寬限制,允許所有中資商業銀行全面開展消費貸款業務。近年來,金融機構汽車消費貸款業務快速發展。截至2004年6月末,金融機構全部消費貸款余額為17952億元,占金融機構各項貸款余額的10.6%。其中,汽車消費貸款余額為1833億元,占金融機構全部消費貸款余額的10.2%。

    但商業銀行"獨享"車貸業務,限制了汽車消費信貸的大規模開展。另一方面,近兩年一些商業銀行盲目追求車貸規模的增長,車貸業務風險逐步暴露出來,造成一批不良貸款,銀行開始收縮車貸業務,這為汽車金融公司的進入留下了空間。隨著新《汽車消費貸款管理辦法》的實施,國內能經營車貸業務的機構也擴大到各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。該條款其實也是給已經獲得銀監會審批的通用、大眾、豐田等汽車金融公司一個"名正言順"的地位。

    放貸主體戰略轉移?

    按照國外模式,以大型汽車集團為依托的汽車金融公司,可以為經銷商提供存貸融資、營運資金融資、設備融資；為消費者提供產品咨詢、保險等業務。由于提供全價值鏈服務,汽車金融公司甚至可以采取"零首付、零利率"等促銷措施,其威懾力可見一斑。

    事實上,去年11月,銀監會頒布《汽車金融公司管理辦法實施細則》后,就意味著汽車金融公司進入了實質性操作階段。上周,在新的《汽車消費貸款管理辦法》公布的第二天,上汽通用汽車金融有限責任公司宣告開業,在開業當天做成了第一筆貸款業務。該公司表示,將主要通過上海通用的授權經銷商網絡,在批發和零售兩大領域為通用汽車和上汽集團在華的合資企業、關聯公司和合作伙伴的汽車銷售提供金融服務。并表示將更注重對客戶高質量的服務,而不會關注價格上的取勝。汽車金融公司將把貸款審查時間縮短到兩天,貸款手續比銀行大為簡化,營業時間更加靈活。

    業內廣泛認為,由于汽車金融公司和整車廠商在利益上的一致性,未來汽車廠商很可能通過購車優惠來平衡消費者在貸款利息方面的支出。

    早在《汽車金融公司管理辦法》醞釀階段,有關汽車金融公司將瓜分商業銀行"車貸蛋糕",甚至國外汽車金融公司將占據國內汽車信貸市場的擔心,就已不絕于耳。有關汽車金融專家還認為,汽車金融公司的出現,意味著商業銀行將從汽車消費信貸領域漸漸淡出,汽車金融的運行主體將進行戰略轉移。

    記者近日采訪了滬上幾家銀行的有關人士,他們不約而同的表示,銀行從來沒有說過要退出汽車信貸市場。汽車金融公司的出現,只是表明車貸市場放貸主體將向多元化發展。一位股份制商業銀行人士表示,由于今年以來國家宏觀調控,資金趨緊,汽車信貸業務的增幅有所下降,但絕對數額不可能減少。一位國有銀行人士告訴記者,近幾年國內銀行為打開車貸市場做了很多工作,現在這個市場剛剛打開,如果退出是很虧的。而且從國外經驗來看,商業銀行在車貸市場也做得很好。況且上海地區的個人違約率相對較低,該行采取對個人信用情況打分評分,基本可以控制風險。目前該行在做規范市場工作,主要對不誠信的車商進行風險控制。

    建立信用體系最重要

    國內的汽車金融公司沒有利率方面的優勢,且不能開設分支機構,在營銷網點上又輸給銀行；而且汽車金融公司經營的品牌單一,不如銀行可做國家允許的所有品牌汽車的貸款業務。

    但一位銀行研究人員認為,這些都是次要的,最重要還是建立個人信用體系問題。我國個人信用制度沒有建立起來,目前失信成本比失信收益低得多。事實上,汽車金融公司要全面推進汽車消費信貸也同樣面臨風險,何況風險管理并不是他們的特長。

    在國外,龐大的車貸市場主要是建立在健全的信用體系基礎上的。有許多信用評級和信用調查機構,專門收集、記錄、整理和分析個人的信用檔案,如消費者的信用往來、個人負債、消費模式、是否有財務欺詐行為或個人破產記錄等。這些機構的存在,免去了放貸機構收集、鑒別申請人相關信息的繁雜勞動,不但節約了貸款成本,還有利于放貸機構集中精力完善風險管理。放貸機構還可以通過許多渠道深入了解客戶的就業、報稅記錄和收入情況,決定某個消費者的信貸額度。

    在我國,很多信息散落在政府部門、銀行等,建立個人信息檔案,建立全社會信用體系,改善汽車信貸市場環境還有較長的一段路要走,這無論對于商業銀行還是汽車金融公司,都是嚴峻的挑戰。