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最近重現江湖的投資連結保險引起了一些消費者的關注,部分人躍躍欲試,對此表示出很大的興趣。然而需要提醒的是,投資連結保險的收益存在著不少不確定的因素,消費者還是三思而后行為好
最近,投資型保險又重現江湖,壽險公司紛紛推出投資連結保險,產險公司開發出了集投資保障于一體的家庭財產險。誘人的投資收益和保險公司的大力宣傳,讓
消費者不由心動起來。對于投資型保險,已經有了很多前車之鑒,1999年問世的投資連接險經過近3年的艱難經營后,終因收益低而引發大規模退保風潮。今年,國內分紅險的收益率在1%左右,低于銀行存款利率,讓投保人喪失信心,退保大幅增長,如四川分紅險的退保金額比去年同期增長了164.47%。現在保險環境已開始發生變化,最主要的是保險投資渠道得到拓寬,可以直接進入證券市場。但這不足以成為讓公眾毫無顧忌地購買投資型保險的理由,畢竟,這不是人人都能享用的美餐。
投資型保險的實質沒有改變。投資型保險實質是保險公司代客戶理財的一種方式,有收益就會有風險。眼下保險公司再次熱衷于投資型保險,是因為投資型保險能迅速聚集資金。大多保險公司都很自信------入市便能夠賺錢。可誰又能保證保險資金直接入市肯定能賺錢?且不說股市已經低迷了3年,不少機構投資者虧得一塌糊涂,即使在股市形勢一片大好的時候,投資股市也存在高風險。股市不是輕易就能獲得收益的地方,弄不好便會折戟沉沙,那時,不僅沒有收益,弄不好連本金也要打折扣。
力推投資型保險會重新將消費者對保險的認知引上歧途,不利于保險業的長遠發展。由于保險觀念沒能普及,公眾選擇了最原始的儲蓄辦式為生活、養老、疾病等提供保障。目前,國內居民銀行存款已經超過10萬億元,保險業希望能將其中一部分轉化為保險金。無法回避的事實是,這些儲蓄資金是用來作為保障的。幾年前,經歷過投資型保險的打擊后,保險業意識到保險功能應該回歸到基本的保障上面,而不是投資收益,所以近兩年在著重強調保險的保障功能,去年還停掉了熱銷的分紅健康險,希望能喚起消費者投保保障型保險的意識。消費者也逐步接受保險提供保障這一理念,今年上半年,雖然壽險公司保費收入有所下滑,但傳統保障型保險仍然保持了增勢,這足以說明消費者對保障功能的認同。
可是,公眾對財產的升值有著天生的偏好,甚至帶有盲從性,在投資型保險收益回報的誘惑面前不堪一擊,很容易迷失在不實的"高回報"的許諾中,他們會掏出儲蓄,購買投資型保險。雖然說他們買的是保險,但實際上看重的是收益率,保障功能只不過成為一種附設。公眾的儲蓄是有限的,買了投資型保險就不會再去選擇保障型保險。等到出險,才發現好鋼沒有用在刀刃上,購買的保險不是真正需要的,保險無法發揮補償等保障作用。這樣,保險提供風險保障這一理念無形中又被投資收益所顛覆,保險業重新走上投資主導的羊腸小道,而且會越走越窄。
作為一種有特色的險種,投資型保險并非買不得,但它只適合一小部分人。如果說保障型產品是大眾化的,能滿足大多數人的需求,投資型產品則屬小眾化的,它滿足了一部分人的投資需要,這部分人應該是手中有閑余資金,但又沒有時間對資金進行管理和投資的人。如果以金字塔作比喻,適合投資型保險的只是塔頂的一小部分,需要風險保障的是基礎。因此,保險公司不要把投資型保險的網撒向所有人,終究大多數人的錢經不起風險。購買投資型保險后,一旦收益下降或貶值,他們會對保險失去信心。保險就是信心經濟,沒有信心何談發展?所以,保險公司在銷售投資型保險時要有針對性,宣傳時要強調風險性,不要造成全民皆適合購買投資型保險的錯覺,否則,難免會重蹈投資型保險的覆轍。
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