我國健康險市場尚處于發展的初級階段，健康保險經營存在很大風險，因此保險公司提供的健康保障項目和保障水平不免要受到一定的限制，在對客戶提供的后續服務上也多停留在單純理賠服務上。而國外成熟健康保險市場以第三方管理的形式來經營健康保險，保險公司既不是保險責任的購買者，也不是保險責任的承擔者，而是以第三方管理者的身份出現，為投保團體繳納的保險費建立專項帳戶(賠付金額以專項帳戶余額為限)進行專業化管理，對團體成員提供諸如理賠管理、個人健康檔案管理、健康咨詢等一系列服務，同時從保費基金

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中提取一定比例的管理費用作為服務成本和利潤來源。這樣既能有效降低保險公司風險，同時又能提供高質量的服務。

　　從目前我國的市場情況來看，第三方管理產品存在較大的需求：部分經濟效益好的企業希望保險公司的專業人員為其提供專業意見，貼身設計合理的醫療保障方案；部分單位希望通過保險公司的專業管理實現對團體醫療費用的控制并降低管理成本，從而轉換管理職能；部分單位希望通過第三方管理來實現員工差異化福利待遇，從而實現對員工的有效激勵；還有部分單位希望尋求合理合法渠道，有效運作可稅前列支的補充醫療保險資金。

　　目前，太保壽險已開發出第三方管理類型的健康保險產品--管理式團體健康保險，并已通過了中國保監會的核準。第三方管理產品管理式團體健康保險不承擔保障風險，只提供管理服務，與傳統保障型健康保險產品相比，存在較大的區別：

　　管理式團體健康保險設有4項保險責任可供客戶自由選擇，具體包括：門急診醫療保障、住院醫療保障、高額住院補充醫療保障和住院津貼保障。而每一項保障項目的具體責任要素均可由保險公司與客戶協商確定，包括絕對免賠額、給付比例、保險金額、日補貼額、單次住院的最高給付天數等。各項健康保障項目的給付范圍可按當地基本醫療保險的給付范圍執行；也可應客戶需求由保險雙方通過特別約定放寬藥品、檢查項目、醫療服務項目等的范圍，例如，因使用乙類藥品、特殊檢查、特殊治療項目需個人自負的醫療費用；因使用自費藥品、自費的檢查或服務項目需完全個人自費的醫療費用等。

　　管理式團體健康保險的核心內容是為客戶提供健康管理服務，主要包括：

　　保險費用核算服務。根據投保團體確定的保障方案和團體歷史醫療數據，為其核定相應的保險費用。

　　理賠管理服務。利用保險公司專業化的管理手段和業務管理經驗，為客戶提供完善的理賠管理服務。

　　定點醫療機構服務。太保壽險廣泛的定點醫療機構可以作為被保險人就醫首選，同時，還可為被保險人協調定點醫療機構的醫療服務，節省其不必要的開支并提供就醫方便。

　　醫療保障計劃經營管理報告。為滿足投保人及時掌握醫療保障計劃的運營情況的需求，保險人每半年向投保人提供醫療保障計劃運營分析報告，同時根據運營情況及時向投保人提供相關建議及咨詢服務。

　　特約服務項目，例如健康檔案管理、體檢安排、導醫咨詢、健康講座等。

　　管理式團體健康保險的特點如下：

　　保障項目簡潔明晰、組合搭配靈活。管理式團體健康保險保障項目和責任設定涵蓋了傳統醫療保險產品的相應內容，并在一個產品中集中體現，簡潔明晰，一目了然。投保人可根據需求自由選擇保障項目，約定責任給付方式，度身定制適合自己的醫療保障計劃。

　　保障范圍自由收放，層次變化多樣。管理式團體健康保險的給付范圍突破了傳統醫療保險受基本醫療保險給付政策的限制，可根據投保人的需求自由收放，彌補了傳統健康保險的保障空白，實現醫療保險產品對自負自費醫療費用的強有力保障。

　　有效規避責任風險，緩解風險壓力。管理式團體健康保險不像傳統健康保險承擔過高的保障責任風險，而是通過第三方管理的操作方式限定了保障計劃的最大給付責任，保險公司作為獨立的第三方，經營風險得以有效緩解。

　　提供專業化管理，降低整體成本。保險公司充分發揮其專業化的管理、技術、人才優勢，對客戶的醫療保障計劃進行專業化管理，通過各種專業管理措施的實施，在保障員工利益的同時，降低保障計劃的整體運作成本。

　　保險公司作為獨立的第三方管理者，對保障計劃進行有效管理的同時，為客戶提供各項專業服務和增值服務，通過健康規劃和指導來關注客戶員工的生命和健康，從而體現管理式健康保險的真正價值。

　　管理式團體健康保險與傳統健康險的區別

　　第三方管理業務 保障型業務風 險 性 不承擔責任風險，只承擔費用風險既承擔責任風險，也承擔費用風險保障項目根據客戶需求選擇受一定限制給付范圍 可不受基本醫療保障范圍限制執行基本醫療保險支付范圍保險金額個人可不受保額限制受個人保額限制保費規模 根據企業繳費能力確定根據條款費率確定保費結余結轉下年或滿期給付責任終止上海證券報 馬飛孝