巨額商業保險杯水車薪

　　本報記者　陳懇　上海報道

　　損失超過150億元。

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　　這是第14號臺風“云娜”留給浙江的一道“傷痕”。浙江氣象局表示，“云娜”是自20世紀90年代以來浙江遭受的最為嚴重的一次臺風。

　　雪上加霜的是，浙江保險業內估計，能夠獲得商業保險公司理賠的損失只占一小部分，超過百億元的損失在臺風來臨前并沒有任何的保險安排。“云娜”為商業保險的投保窘境再次敲響警鐘。

　　緊急應對

　　早在今年5月，平安財產保險公司杭州分公司就針對往年浙江的氣候特征和今年的災情趨勢，連續下發多個通知和文件，包括《關于認真做好年度汛期防損工作的通知》、《關于下發2004年大災理賠預備方案的通知》、《杭州分公司防汛工作方案》。8月12日，臺風登陸的當天，太保產險杭州分公司規定支公司一把手全天值班，及時處理重大危機事件。

　　同一天，太保壽險杭州分公司也啟動了災害預案，12日下午，溫州中心支公司組織人員對各建筑工地進行安全檢查。

　　臺風剛過，各公司即先后啟動理賠預案。

　　13日，平安財產保險公司召集臺州中心支公司主要工作人員，于當晚8點在公司門前的馬路上召開“馬路會議”（因停電無法在會議室集中），確定了理賠查勘工作的具體措施。

　　其中，包括在臺州成立“云娜”臺風重災理賠現場指揮部，由平安保險杭州分公司總經理助理聞廉鴻擔任理賠救援總指揮；明確本次理賠的原則；建立小額賠付的綠色通道等9條措施。

　　對于報損金額大、專業化、精細化程度較高的受損戶，聘請公估等中介機構協助開展查勘定損。目前已有四家專業保險公估公司介入理賠。

　　目前，浙江省人保財險系統已有200多個理賠小組、1000多名理賠人員在災區現場，開展查勘理賠工作。

　　十億理賠

　　8月13日起，保險公司迎來報損的高潮。壽險公司的損失并不嚴重。以太平洋壽險臺州中心支公司為例，截至8月16日中午，公司接報5名客戶死亡，1名客戶失蹤。死亡客戶均為臺州溫嶺市漁民，投保漁工險，保額為4萬和2萬元兩種，失蹤一人投保壽險險種“老來福”，保額2萬元。6人累計保額18萬元。

　　而財產保險公司則面臨更大的理賠壓力。

　　太保產險杭州分公司的人士介紹，導致損失的原因主要是風災、暴雨，以及房屋倒塌，涉及的險種主要是企業財產保險、家庭財產保險和車險。

　　根據太保產險杭州分公司的統計，截至16日上午，該公司已經接到2000多起報案，估計的報損為1.1億元。其中，臺州就占一半，超過5000萬元。

　　人保財險接到的報損企業2600余家、家庭5900余戶，總計報損個案數超過13000起，公司在8月15日一次性支付的預付保險賠款就高達1300萬元。

　　而根據平安的初步統計，截至15日，除寧波外，平安產險杭州分公司共已受理財產險報案600多件，其中僅臺州地區的報案數就達到430多件；共接到車險報案近500余件，臺州達到了450多件，全省其它地市累計約40多件；財產險和車險累計報損金額約為7000多萬元。

　　浙江省保險行業協會秘書長黃魯健認為，報損估計并不完全等于最后的實際賠付。其中的原因包括，有的損失可能不在保險責任范圍之內；有的損失盡管按照全損上報，實際只是部分損失。

　　浙江保險業內估計，保險公司最終的理賠金額可能不超過10億元。

　　百億缺口

　　10億元無疑是一筆巨款，但相對于“云娜”造成的整個損失而言，這仍然是杯水車薪。

　　根據浙江省政府辦公廳信息處13日提供的數據，截至13日5時止，浙江省有50縣（市）639個鄉鎮受災，受災人口達859萬人，造成死亡63人，失蹤15人，受傷1800多人。“云娜”臺風給浙江造成直接經濟損失估計超過150億元。

　　面對保險理賠和“云娜”損失之間的巨大缺口，黃魯健認為其中的原因有三個。

　　首先，“云娜”對于農業造成的損失，多數不能夠獲得保險公司的賠付。因為農業保險虧損嚴重，經營不好，全國范圍內都在大幅度萎縮。黃說，“隨著保險公司的改制上市，讓商業保險公司來承擔政策性的虧損也是不妥當的，而且缺乏可操作性。”

　　根據浙江省政府辦公廳信息處13日的統計，受災農作物面積271.37千公頃，其中成災面積144.22千公頃，死亡牲畜3.1萬頭，損失水產養殖面積284.07千公頃，損失水產品14.15萬噸。

　　其次，由于居民風險意識的局限，家庭財產保險的投保率一直都比較低，導致多數受損房屋不能獲得商業保險補償。而臺風造成居民的房屋損失恰恰是本次災害的重點之一。以臺風的重災區之一的溫嶺市（臺風“云娜”12日晚登陸溫嶺市石塘鎮）為例，初步統計表明，溫嶺在此次臺風中被刮倒了9000多間房屋。

　　而根據浙江省政府辦公廳信息處13日提供的數據，因臺風倒塌房屋4.24萬間。

　　此外，“云娜”過后，企業的廠房、機械以及存貨仍然損失較大。黃魯健說，“所有投保企業中，國有企業和集體企業投保相對充足，而民營企業和私營個體企業要么是不足額投保，要么是不愿意購買保險。”臺風肆虐的臺州和溫州，恰恰是民營經濟發達的地區。

　　“投保不足的原因在于，民營企業有僥幸心理，風險意識不強。另外，一些民營企業把保費支出視作一種成本而不是一種風險準備基金，甚至期望一年就把當年繳納保費賺回來。”

　　“盡管浙江的民營企業和個體經濟非常發達，但是保險展業難度還是很大。”

　　對于農業保險難題，黃魯健認為，專業性的政策性農業保險公司具有相對的優勢。

　　為提高財產保險的投保率，黃魯健還建議，保險公司需要選擇典型案例加強宣傳。此外，保監局、行業協會和保險公司應該深入總結本次臺風的經驗教訓，三方“聯動”，尋求如何擴大保險覆蓋面，提高民營企業的投保率。