國際金融報記者 宮廣軍 發(fā)自上海

　　國有銀行不再壟斷車貸，各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)均可開展車貸業(yè)務(wù)

　　與1998年車貸管理辦法相比，二手車的貸款規(guī)定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車

中行抵債資產(chǎn)網(wǎng)上營銷 精彩手機賽事全攻略 雅典猜猜猜千元懸賞 大型休閑游戲燃燒戰(zhàn)車

價格的50％以上

　　強調(diào)貸款風(fēng)險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進汽車貸款業(yè)務(wù)擴大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險

　　在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸

　　明確“二手車”貸款的貸款期限不得超過三年；要求貸款人應(yīng)建立“二手車”市場信息數(shù)據(jù)庫和“二手車”殘值估算體系

　　8月17日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。該辦法將于今年10月1日起正式實施，新《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。

　　國有銀行不再壟斷車貸

　　從1998年人民銀行允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)以來，車貸業(yè)務(wù)一直被國有商業(yè)銀行所“壟斷”。隨著新辦法的實施，貸款人由國有獨資商業(yè)銀行擴大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。該條款明確規(guī)定已獲得銀監(jiān)會審批的通用和大眾汽車金融公司可以開展這項業(yè)務(wù)。

　　新《汽車貸款管理辦法》第三條：本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

　　外國人也能申請車貸

　　外國人能夠在中國申請車貸，新辦法首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸。

　　新《汽車貸款管理辦法》第九條：借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當同時符合以下條件：（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（四）個人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。

　　二手車首付上升為50％

　　與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是對二手車的貸款規(guī)定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。

　　新《汽車貸款管理辦法》第二十二條：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　強化車貸風(fēng)險管理

　　新《汽車貸款管理辦法》專門設(shè)立“風(fēng)險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這個新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應(yīng)汽車市場發(fā)展新情況，強調(diào)貸款風(fēng)險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進汽車貸款業(yè)務(wù)擴大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險。

　　新《汽車貸款管理辦法》第五章是風(fēng)險管理，第二十三條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

　　第二十四條規(guī)定貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。第二十五條規(guī)定貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　二手車殘值估算體系

　　中國“二手車”市場正處在發(fā)展之中，市場信息披露不完善，車價估價標準不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，新《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款的規(guī)定，為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細則預(yù)留了足夠的政策空間。

　　新《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車”。同時，對“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%；三是要求貸款人應(yīng)建立“二手車”市場信息數(shù)據(jù)庫和“二手車”殘值估算體系。

　　新《汽車貸款管理辦法》第二十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。

　　當前宏觀調(diào)控正處在關(guān)鍵時期。促進擴大消費，是宏觀調(diào)控政策的重要內(nèi)容。頒布實施新《汽車貸款管理辦法》，對于規(guī)范和加強汽車貸款業(yè)務(wù)管理，活躍汽車消費，防范汽車貸款風(fēng)險，促進汽車消費市場持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動和促進擴大居民消費將發(fā)揮積極作用。

　　《國際金融報》 (2004年08月19日 第八版)