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飛雪
《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定，這是控制汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴(kuò)張，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容。
這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败囐J險(xiǎn)”，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。
在新《汽車貸款管理辦法》還對不同借款人的資質(zhì)條件規(guī)定比較詳細(xì)，這是因?yàn)椴煌慕杩钊耍湫庞觅Y質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款來源不同，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也不一樣。因此，對借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，對于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)非常必要。
《汽車貸款管理辦法》對個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對目前中國個(gè)人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
對機(jī)構(gòu)借款人，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過高給貸款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
《國際金融報(bào)》 (2004年08月19日 第八版)
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