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在農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于開展清理檢查汽車消費信貸業(yè)務的緊急通知》后不久，人民銀行和銀監(jiān)會昨日又聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》，辦法的字里行間處處體現(xiàn)了管理層對汽車貸款實施審慎監(jiān)管的用意。對汽車消費信貸來說，在規(guī)范中發(fā)展將成為今后的主基調(diào)。
汽車消費貸款潛力巨大
目前，汽車消費已是“舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”，成了我國老百姓居家消費中的大項。汽車消費貸款業(yè)務也相應獲得了快速發(fā)展，截至2004年6月末，我國金融機構(gòu)全部消費貸款余額為17952億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的10.6%。其中，汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構(gòu)全部消費貸款余額的10.2%。
但是，跟發(fā)達國家相比，這個數(shù)字不算高。在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60—70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30—50%，其中，美國高達70%，德國為60%。而我國這兩個比例目前都比較低，說明我國汽車貸款業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ腥祟A計，隨著我國加入世貿(mào)和國家降低汽車相關(guān)稅費政策的出臺，汽車消費貸款將會成為繼個人住房貸款之后，成長性強、發(fā)展空間廣闊的又一個較好的信貸品種。
車貸不良率面臨上升壓力
但是，在這股車貸熱潮中，一些商業(yè)銀行盲目追求車貸規(guī)模的增長，放松了對客戶的資信審查，甚至給了不法分子以可乘之機，造成了相當一批不良貸款。購車者不還款以及假個貸、騙貸情況不斷發(fā)生。貸款過程中還存在銀行防范車貸風險過多依賴于保險公司，貸款保證金管理較亂，保證金余額普遍不足等情況。
此外，由于銀行通常委托經(jīng)銷商推薦客戶并代辦有關(guān)資信手續(xù)，汽車經(jīng)銷商出于擴大銷售的目的，很少考慮銀行的風險，因此，汽車消費貸款保證金制度未能得到較好執(zhí)行，普遍達不到規(guī)定的比例要求。在違約客戶較多的情況下，由經(jīng)銷商承擔10％的違約貸款的風險較大。目前，幾家國有商業(yè)銀行公布的車貸不良率一般在4%以下，但是，有專家預計，隨著車價的逐步下降，如果出現(xiàn)客戶收入不穩(wěn)定的情況，我國車貨不良率可能會上升。
為規(guī)范汽車貸款業(yè)務，1998年，人民銀行發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務。1999年，人民銀行又發(fā)布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費貸款業(yè)務。但是，隨著近年來汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款已明顯不能適應新的市場變化，因此，才有了新的《汽車貸款管理辦法》。
變被動防范為主動管理
新辦法在防范風險問題上，變被動防范為主動管理。辦法首先對車貸業(yè)務品種進行了細分，將汽車貸款細分為個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款、機構(gòu)汽車貸款等三大類。這既為銀行開展個性化、差異化的車貸服務創(chuàng)造了前提條件，也為增強車貸監(jiān)管的針對性和有效性奠定了堅實的基礎(chǔ)。
另外，辦法專門設立“風險管理”一章，在共計35條的新辦法中，僅“風險管理”部分就占了10條，加上其他部分涉及風險防范的內(nèi)容，足見管理層對車貸風險的重視程度。尤其值得關(guān)注的是，新辦法中屢屢出現(xiàn)“審慎”一詞，分別要求貸款人“審慎確定借款人的資信級別”、“應審慎評估抵押物價值”等。同時，新辦法還對從事車貸業(yè)務的金融機構(gòu)在內(nèi)控機制方面提出了更高的要求。
而新辦法貸款人范圍的擴大意味著今后無論是中資機構(gòu)還是外資機構(gòu)，都將在同一管理辦法指導下進行平等競爭。目前外資汽車金融公司已陸續(xù)在我國開業(yè)，為應對外資機構(gòu)的競爭，我國獲準經(jīng)營車貸業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)應按照新辦法指明的方向苦練風險控制的“內(nèi)功”，把車貸風險防范放在第一位，促進我國汽車消費市場持續(xù)快速發(fā)展。
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