《汽車貸款管理辦法》10月施行

　　記者昨日從中國人民銀行網站獲悉，《汽車貸款管理辦法》經銀監會審議通過，昨日向社會公布，將從10月1日起施行。新公布的《汽車貸款管理辦法》與舊《辦法》相比有很大變化，不僅擴大了貸款人的范圍，還將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。針對不同類

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型的汽車貸款，規定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風險防范措施。另外，還強化了對汽車貸款的風險管理。

　　央行發言人昨日指出，截至2004年6月末，金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10.2%。在獲悉新辦法出臺后，成都各金融機構以及車商、中介機構人士非常關注。對普通市民而言，新辦法對車貸的首付、期限、貸款利率以及借款人資信審查都作了詳細規定。

　　解讀

　　A四大變化

　　《汽車貸款管理辦法》和1998年發布的《汽車消費貸款管理辦法》相比有很大變化。央行發言人昨日稱,主要體現在以下幾方面：一是擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有銀行擴大為所有商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。二是將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人。其中，對個人借款人首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內連續居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人。三是針對不同類型的汽車貸款，規定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風險防范措施。四是強化了對汽車貸款的風險管理。要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監控以及建立汽車貸款信息交流制度等。

　　B首付：自用車不低于20％

　　針對自用車、商用車和二手車的不同，《辦法》明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例，規定：貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　在實際操作中，貸款人可自主確定具體的首付款比例。不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保車貸險，即汽車貸款保證保險。

　　C貸款期限：（含展期）不得超過5年

　　汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　D利率：

　　汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定。

　　E二手車要建立估價體系

　　《辦法》把二手車定義為“從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車”。同時明確貸款人發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%；要求貸款人應建立二手車市場信息數據庫和二手車殘值估算體系。

　　F借款人收入要合法

　　《辦法》對不同借款人的資質條件規定比較詳細，對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調要求具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

　　新聞背景

　　1998年，人行發布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務。1999年，人行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展消費貸款業務。而在去年，人行和銀監會聯合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網公示，向社會各方面廣泛征求意見，最終形成了《汽車貸款管理辦法》。記者龔炅