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本報記者 周菡
在農業銀行下發《關于開展清理檢查汽車消費信貸業務的緊急通知》后不久，人民銀行和銀監會昨日又聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》，辦法的字里行間處處體現了管理層對汽車貸款實施審慎監管的用意。對汽車消費信貸來說，在規范中發展將成為今后的主基調。
汽車消費貸款潛力巨大
目前，汽車消費已是“舊時王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”，成了我國老百姓居家消費中的大項。汽車消費貸款業務也相應獲得了快速發展，截至2004年6月末，我國金融機構全部消費貸款余額為17952億元，占金融機構各項貸款余額的10.6%。其中，汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10.2%。
但是，跟發達國家相比，這個數字不算高。在經濟發達國家，居民購買汽車60—70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30—50%，其中，美國高達70%，德國為60%。而我國這兩個比例目前都比較低，說明我國汽車貸款業務發展潛力巨大。有人預計，隨著我國加入世貿和國家降低汽車相關稅費政策的出臺，汽車消費貸款將會成為繼個人住房貸款之后，成長性強、發展空間廣闊的又一個較好的信貸品種。
車貸不良率面臨上升壓力
但是，在這股車貸熱潮中，一些商業銀行盲目追求車貸規模的增長，放松了對客戶的資信審查，甚至給了不法分子以可乘之機，造成了相當一批不良貸款。購車者不還款以及假個貸、騙貸情況不斷發生。貸款過程中還存在銀行防范車貸風險過多依賴于保險公司，貸款保證金管理較亂，保證金余額普遍不足等情況。
此外，由于銀行通常委托經銷商推薦客戶并代辦有關資信手續，汽車經銷商出于擴大銷售的目的，很少考慮銀行的風險，因此，汽車消費貸款保證金制度未能得到較好執行，普遍達不到規定的比例要求。在違約客戶較多的情況下，由經銷商承擔10％的違約貸款的風險較大。目前，幾家國有商業銀行公布的車貸不良率一般在4%以下，但是，有專家預計，隨著車價的逐步下降，如果出現客戶收入不穩定的情況，我國車貨不良率可能會上升。
為規范汽車貸款業務，1998年，人民銀行發布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務。1999年，人民銀行又發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業銀行全面開展消費貸款業務。但是，隨著近年來汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款已明顯不能適應新的市場變化，因此，才有了新的《汽車貸款管理辦法》。
變被動防范為主動管理
新辦法在防范風險問題上，變被動防范為主動管理。辦法首先對車貸業務品種進行了細分，將汽車貸款細分為個人汽車貸款、經銷商汽車貸款、機構汽車貸款等三大類。這既為銀行開展個性化、差異化的車貸服務創造了前提條件，也為增強車貸監管的針對性和有效性奠定了堅實的基礎。
另外，辦法專門設立“風險管理”一章，在共計35條的新辦法中，僅“風險管理”部分就占了10條，加上其他部分涉及風險防范的內容，足見管理層對車貸風險的重視程度。尤其值得關注的是，新辦法中屢屢出現“審慎”一詞，分別要求貸款人“審慎確定借款人的資信級別”、“應審慎評估抵押物價值”等。同時，新辦法還對從事車貸業務的金融機構在內控機制方面提出了更高的要求。
而新辦法貸款人范圍的擴大意味著今后無論是中資機構還是外資機構，都將在同一管理辦法指導下進行平等競爭。目前外資汽車金融公司已陸續在我國開業，為應對外資機構的競爭，我國獲準經營車貸業務的非銀行金融機構應按照新辦法指明的方向苦練風險控制的“內功”，把車貸風險防范放在第一位，促進我國汽車消費市場持續快速發展。
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