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最近，王先生將老房子出售后，手中有了一筆余錢。對于有住房組合貸款將近60萬元的他來說，在沒有其他投資途徑的情況下，提前還貸是余錢的最佳出路。可是，王先生心里有些疑惑，因為申請的是公積金和商業(yè)性貸款的組合貸款，那提前還貸究竟該先還哪個呢?農(nóng)行理財專家答疑提前還貸一族，還貸有講究，不同情況有不同還法。
據(jù)農(nóng)行上海市分行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在辦理住房公積金購房貸款、住房組合貸款、商業(yè)
性住房貸款的過程中，近95%的市民選擇配套使用提取公積金提前還貸。住房公積金一年有兩次提取機會，實現(xiàn)公積金沖還貸。例如，還款公積金1200元，商業(yè)貸款還款1000元，若提取公積金為1萬元，選擇余額沖貸法，提取的公積金應(yīng)先歸還當(dāng)月應(yīng)還住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款本息，剩余金額7800元可一次性沖還住房公積金貸款本金，還清住房公積金貸款后，尚有余額時，可沖還商業(yè)性住房貸款本金；沖貸后，借款人可選擇月還款額不變，縮短原還款期限的方式，或還款期限不變，減少月還款額方式進行還貸。值得注意的是，每年公積金提取還貸只能用于歸還個人住房貸款，資金一律不得提現(xiàn)和消費。
對于自有資金提前還貸的市民而言，就不存在公積金沖還貸的規(guī)定，可以先還公積金，也可以選擇歸還商業(yè)性貸款，或者兩者一起還。理財專家建議，王先生完全可以將商業(yè)性貸款先提前還貸，若還有剩余，可繼續(xù)還公積金貸款。
從理財角度而言，專家提醒市民在選擇提前還貸時，要根據(jù)自己的實際情況選擇合適的還款金額。對于工齡較長、擁有公積金比較多的市民，13萬元公積金貸款可能很快就能還完，因此在選擇提前還貸時，應(yīng)留存部分商業(yè)性貸款，讓每年提取的公積金有用武之地。專家提醒，公積金除了在辦理房貸時可提取外，只能等到退休后再支取；對于想再買房的市民來說，可以先把公積金貸款提前還完，按照公積金管理中心規(guī)定，公積金未還清，不可以繼續(xù)辦理公積金貸款；而商業(yè)性貸款因為利率比較高，提前還商業(yè)性貸款可節(jié)省不少利息。
專家建議，客戶可以咨詢農(nóng)行理財專家，確定一個最經(jīng)濟的還款額，即還款后綜合貸款余額的每月還款額恰好等于客戶每月可提取的基本公積金和補充公積金的合計。這種情況下，客戶除了時間性地墊付部分資產(chǎn)外將不必負(fù)擔(dān)公積金之外的還款資金，讓公積金為住房按揭全買單。
對于提前還貸規(guī)則，市民也應(yīng)有所了解。農(nóng)行業(yè)務(wù)專家提醒市民，不足一年提前還貸要收取違約費。提前還貸必須提前一個月向貸款銀行提出申請，一年只有一次提前還貸機會，同時，還款額必須為月還款額的6倍以上。上海證券報顧海萍
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