現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。社會(huì)信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、改善信用環(huán)境的保障。

　　美國(guó)、日本、歐洲等國(guó)家具有比較完善的社會(huì)信用體系，這些國(guó)家被稱為征信國(guó)家。分析這些征信國(guó)家社會(huì)信用體系的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，有助于為我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有利于加快我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)步伐。

中行新上網(wǎng)抵債資產(chǎn) 理想系列寫字樓熱租中 無(wú)線精彩 無(wú)線雅典 大型休閑游戲燃燒戰(zhàn)車

　　一、不同國(guó)家、不同模式

　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、法制文化環(huán)境相異，各征信國(guó)家社會(huì)信用體系的制度特點(diǎn)也多有區(qū)別，比較典型的社會(huì)信用體系模式可被劃分為三種：

　　第一種是市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，又稱民營(yíng)模式。這種社會(huì)信用體系模式的特征是征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的，收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。在社會(huì)信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國(guó)、加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家采用這種社會(huì)信用體系模式。

　　第二種是政府主導(dǎo)型模式，又稱公共模式。這種模式是以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個(gè)人信貸信息。該系統(tǒng)是非盈利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行進(jìn)行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個(gè)國(guó)家有公共信用登記機(jī)構(gòu)，即中央信貸登記系統(tǒng)。同時(shí)，除法國(guó)外，其他六國(guó)都有市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的私人征信機(jī)構(gòu)。

　　第三種是會(huì)員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái)，通過(guò)內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會(huì)員制模式下，會(huì)員向協(xié)會(huì)信息中心義務(wù)地提供由會(huì)員自身掌握的個(gè)人或者企業(yè)的信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會(huì)信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費(fèi)用。日本采用這種社會(huì)信用體系模式。

　　二、不同模式、不同背景

　　社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在信用交易成為市場(chǎng)交易的主要方式、信用工具被大規(guī)模使用以及信用風(fēng)險(xiǎn)日益顯著的背景下，社會(huì)信用體系成為影響一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。

　　經(jīng)過(guò)上百年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家形成了相對(duì)比較完善的社會(huì)信用體系。但是，由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)、文化、歷史不同，不同國(guó)家形成了不同的社會(huì)信用體系模式。

　　二戰(zhàn)后，美國(guó)市場(chǎng)的信用交易額猛增，各種信用工具被廣泛使用。伴隨著信用交易的增長(zhǎng)，收集和加工信用信息的盈利性征信機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展起來(lái)。但是，征信機(jī)構(gòu)收集和加工信用信息的界定、征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式以及征信機(jī)構(gòu)為信用信息使用者提供服務(wù)過(guò)程中，保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私權(quán)等問題凸現(xiàn)出來(lái)。在社會(huì)各界的強(qiáng)烈要求下，美國(guó)政府于20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，出臺(tái)了一系列信用管理方面的法律，為商業(yè)秘密和個(gè)人隱私提供比較完善的保護(hù)機(jī)制，同時(shí)將征信機(jī)構(gòu)列為獨(dú)立發(fā)展的市場(chǎng)服務(wù)業(yè)，形成市場(chǎng)主導(dǎo)型社會(huì)信用體系模式。

　　西歐國(guó)家的社會(huì)信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險(xiǎn)，西歐國(guó)家的中央銀行在社會(huì)信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會(huì)信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。

　　日本的社會(huì)信用體系明顯區(qū)別于美國(guó)和西歐國(guó)家。日本形成會(huì)員制的社會(huì)信用體系模式，主要是由于日本的行業(yè)協(xié)會(huì)在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大的影響力。以個(gè)人信用體系為例，目前，日本的信用信息機(jī)構(gòu)大體上可劃分為銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷售信用體系三類。相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)分別是銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。這些協(xié)會(huì)的會(huì)員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息征集考查的需求。

　　三、各種模式的法律框架

　　具備相對(duì)比較完善的信用管理法律制度是征信國(guó)家的共同特點(diǎn)。美國(guó)的信用管理法律制度可以劃分為三個(gè)層次：

　　第一層次是直接的信用管理法律規(guī)定。一般來(lái)講共有17部，幾乎每一部法律都進(jìn)行了若干次修改，其中一部被稱之為信用控制法的法律在80年代被終止使用，其他16部法律是：公平信用報(bào)告法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、公平信用結(jié)賬法、誠(chéng)實(shí)租借法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法、甘恩-圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法、房屋抵押公開法、房屋貸款人保護(hù)法、金融機(jī)構(gòu)改革--恢復(fù)--執(zhí)行法、社區(qū)再投資法、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法。

　　第二層次是直接保護(hù)個(gè)人隱私的法律。主要包括《隱私法案》(1975年)、《犯罪控制法》(1973年)、《家庭教育權(quán)和隱私法》(1974年)、《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法》(1978年)、《隱私保護(hù)法》(1980年)、《電子通訊隱私法》(1986年)、《錄像隱私保護(hù)法》(1988年)、《駕駛員隱私保護(hù)法》、《電訊法》(1996年)等。這些法律都直接規(guī)定，在相應(yīng)的特殊環(huán)境中不能公布或者限制公布個(gè)人或企業(yè)的相關(guān)信息。

　　第三層次是指規(guī)范政府信息公開的法律，為征信機(jī)構(gòu)收集政府公開信息提供法律依據(jù)。這方面的法律包括《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》(1972年)、《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。

　　在20世紀(jì)90年代中后期，西歐國(guó)家紛紛制定本國(guó)的信用管理法律。以個(gè)人信用信息征集、加工和使用為例，英、德、意三國(guó)先后出臺(tái)了《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，對(duì)信息的采集、使用等做出了明確規(guī)定。歐盟成員國(guó)立法受到歐洲議會(huì)的影響。1995年10月歐洲議會(huì)通過(guò)歐盟《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，該部法律的立法宗旨和基本原則是在保護(hù)人權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡。這是歐盟在信用管理領(lǐng)域的第一部法律。歐盟于1997年12月公布了第二個(gè)《數(shù)據(jù)保護(hù)指南》，該部法律于1998年10月5日正式生效。根據(jù)歐洲議會(huì)通過(guò)的法律，歐盟各國(guó)對(duì)本國(guó)的信用管理法律體制進(jìn)行完善。

　　日本的有關(guān)信用管理法律主要有：1988年12月頒布了《行政機(jī)關(guān)保有的電子計(jì)算機(jī)處理的個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)行政機(jī)關(guān)保有的由計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理的個(gè)人信息提供了法律保護(hù)；1983年《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷售法》對(duì)于個(gè)人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對(duì)信用信息機(jī)構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費(fèi)者的償債能力或支付能力；1993年日本行政改革委員會(huì)提出《行政改革委員會(huì)行政信息公開法綱要》，對(duì)征信機(jī)構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)。另外，日本行業(yè)協(xié)會(huì)的內(nèi)部規(guī)定對(duì)信用管理活動(dòng)發(fā)揮著重要作用。

　　四、不同模式、不同的信息征集范圍

　　不同的社會(huì)信用體系模式，征信機(jī)構(gòu)的信息征集范圍存在巨大差異。以個(gè)人信用信息的收集、加工和使用為例，美國(guó)法律只是限制個(gè)人信用報(bào)告可以公開的信息范圍，只要遵守隱私保護(hù)法和政府信息公開法等法律。征信機(jī)構(gòu)可以采用靈活的方式收集多樣化的信息。

　　在個(gè)人信用報(bào)告方面，美國(guó)相應(yīng)的規(guī)定和做法有：

　　第一、一份消費(fèi)者信用報(bào)告中，不需要消費(fèi)者個(gè)人同意就可以包括的信息有：1、消費(fèi)者的姓名、通信地址、電話號(hào)碼、社會(huì)保障號(hào)碼等；2、現(xiàn)有或以前的貸款或信用卡記錄正面交易信息，包括授信者名稱、帳戶號(hào)碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等，還可以包括過(guò)期帳戶信息、目前過(guò)期未付的款項(xiàng)數(shù)目、以及在過(guò)去12--60個(gè)月中是否按期支付了上述款項(xiàng)的記錄，公開正面信息沒有時(shí)效限制；3、在法定時(shí)效期間的公共信息記錄中的負(fù)面信息，包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等；4、個(gè)人信用信息被查詢記錄，包括過(guò)去1年間所有的被查詢記錄。

　　第二、以下信息除非經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人同意或請(qǐng)求，否則禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開：1、消費(fèi)者活期或儲(chǔ)蓄帳戶的信息；2、消費(fèi)者購(gòu)買的保單；3、消費(fèi)者收入信息；4、消費(fèi)者個(gè)人生活方式和消費(fèi)習(xí)慣；5、消費(fèi)者的工作表現(xiàn)；6、消費(fèi)者醫(yī)療信息；7、消費(fèi)者駕駛記錄；8、種族、宗教信仰、政治傾向等。

　　第三，任何消費(fèi)者信用報(bào)告都不得包含的個(gè)人信息(即使本人同意也不能出現(xiàn)在報(bào)告中的信息)，是指超過(guò)了法定記錄期限的公共記錄中的負(fù)面信息，包括：超過(guò)10年的破產(chǎn)記錄、超過(guò)7年的訴訟或判決、超過(guò)7年的逮捕、起訴、有罪確認(rèn)的記錄以及其他超過(guò)7年的有害記錄。

　　歐盟國(guó)家的中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息主要是銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的詳細(xì)歷史記錄，各商業(yè)銀行有法定義務(wù)按時(shí)向央行數(shù)據(jù)庫(kù)傳輸準(zhǔn)確的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一般只在中央銀行和商業(yè)銀行間流動(dòng)，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和央行進(jìn)行金融監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策服務(wù)。中央信貸登記系統(tǒng)登記的每筆信貸交易的數(shù)據(jù)非常詳細(xì)。

　　日本的信用信息征集范圍與美國(guó)和歐盟國(guó)家又有差異。以個(gè)人信用信息的征集和使用為例，日本沒有專門的商業(yè)化運(yùn)作的個(gè)人征信行業(yè)，個(gè)人征信采用會(huì)員制模式，形成了三個(gè)全國(guó)性的個(gè)人信用信息中心：日本銀行個(gè)人信用信息中心(日本銀行家協(xié)會(huì)主辦)、日本個(gè)人信用信息中心(日本信貸業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦)、CIC信用信息中心(日本信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)主辦)。各信息中心均要求會(huì)員定期向信息中心輸送客戶信息，由于信息只在會(huì)員之間共享，保密度較高，會(huì)員向信息中心傳輸?shù)男畔⒁草^為詳細(xì)。

　　日本三大個(gè)人信用信息中心征集和使用個(gè)人信用信息的具體規(guī)定如下：銀行個(gè)人信用信息中心規(guī)定，會(huì)員向中心提交的個(gè)人信息包括消費(fèi)者貸款、活期存款交易、保證、信用卡交易等四個(gè)方面，例如，個(gè)人姓名、出生年月、郵政編碼、住址、貸款日期、貸款金額、約定償還日、拖欠日期、最終償還日等。相關(guān)信息在記錄保留期限屆滿后會(huì)自動(dòng)刪除。

　　日本信貸業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦的個(gè)人信用信息中心采集的信息范圍與銀行個(gè)人信用信息中心相似，中心要求會(huì)員提供的個(gè)人信用信息的范圍包括：個(gè)人的身份信息，如姓名、出生年月、住址、住宅電話、工作單位、電話等；貸款合同的信息，包括與貸款合同有關(guān)的所有信息，如借款日、借款金額，等等；關(guān)于借款償還情況的信息，如還款日、借款剩余金額、還款預(yù)定日、還款完畢日、以及拖延還款時(shí)限的信息等。相關(guān)信息的保留期限也有明確規(guī)定，不能超過(guò)借款合同開始后的5年及還款后的5年。

　　CIC信用信息中心收集的個(gè)人信息包括以下方面：(1)個(gè)人身份信息，如姓名、出生年月、郵政編碼、住址、電話號(hào)碼；(2)與信用交易相關(guān)的信息，如合同的種類、簽訂合同的年月日、合同額度、支付次數(shù)、商品名稱、發(fā)生年月日、月支付的記錄、存款余額；(3)由CIC獨(dú)立收集的公共資料，如政府官方發(fā)布破產(chǎn)公告、失蹤公告、扣押財(cái)產(chǎn)公告等內(nèi)容；(4)其他資料，如從消費(fèi)者個(gè)人處直接收集的本人信息。

　　五、不同模式，不同的信息使用范圍

　　我們以個(gè)人信用信息為例，比較不同社會(huì)信用體系的信息使用范圍。

　　美國(guó)采用市場(chǎng)主導(dǎo)型模式的社會(huì)信用體系。美國(guó)在《公平信用報(bào)告法》中明確規(guī)定了個(gè)人信用報(bào)告的使用范圍，征信機(jī)構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報(bào)告：

　　1、具有管轄權(quán)的法院簽發(fā)的命令或者聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票；

　　2、消費(fèi)者本人的書面要求；

　　3、相關(guān)方意欲對(duì)消費(fèi)者個(gè)人授信、復(fù)查或收取應(yīng)收賬款或進(jìn)行信用交易；

　　4、用人單位用于審查個(gè)人工作申請(qǐng)；

　　5、用于政府機(jī)構(gòu)考察個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，決定是否同意個(gè)人的牌照申請(qǐng)或給予個(gè)人其他利益；

　　6、潛在投資者或保險(xiǎn)人評(píng)估個(gè)人的信用狀況或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn)；

　　7、金融機(jī)構(gòu)用于評(píng)價(jià)個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)；

　　8、由消費(fèi)者本人發(fā)起的其他合法交易活動(dòng)，比如房屋租賃申請(qǐng)等；

　　9、各州或者地方的兒童撫養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人用以考察個(gè)人支付撫養(yǎng)費(fèi)用的能力；

　　10、各州的計(jì)劃部門用于制定或更改兒童撫養(yǎng)裁定；

　　11、聯(lián)邦調(diào)查局對(duì)外反情報(bào)調(diào)查活動(dòng)必須使用的個(gè)人信用信息。

　　法國(guó)、德國(guó)等歐盟國(guó)家采用政府主導(dǎo)型模式的社會(huì)信用體系，這些國(guó)家的中央信貸登記系統(tǒng)只為中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策以及商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，只有被授權(quán)的中央銀行職員，以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)被授權(quán)的職員才可以使用中央信貸登記系統(tǒng)，其他人不能夠通過(guò)中央信貸登記系統(tǒng)直接查詢個(gè)人信用狀況。這也是絕大多數(shù)歐盟國(guó)家同時(shí)存在盈利性私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的原因。因此，從嚴(yán)格意義上講，中央信貸登記系統(tǒng)僅是銀行業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)控制工具，是社會(huì)信用體系的重要組成部分，而不能代替社會(huì)信用體系。

　　日本采用會(huì)員制模式的社會(huì)信用體系，個(gè)人信用信息中心只為本協(xié)會(huì)的會(huì)員服務(wù)，會(huì)員既是信息的提供者，又是信息的使用者。信用信息中心保有的信息只能在調(diào)查消費(fèi)者的償債能力和支付能力時(shí)使用，不能用于其他目的。三大個(gè)人信用信息中心(日本銀行家協(xié)會(huì)主辦的銀行個(gè)人信用信息中心、日本信貸業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦的日本個(gè)人信用信息中心、日本信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)主辦的CIC信用信息中心)均規(guī)定：本協(xié)會(huì)的個(gè)人信用信息只能供會(huì)員自己使用，不能提供給第三者使用，不準(zhǔn)隨意公開。

　　六、不同模式、不同監(jiān)管方式

　　社會(huì)信用體系模式不同，政府在社會(huì)信用體系中的角色也不同。

　　在采用市場(chǎng)主導(dǎo)型模式的美國(guó)，征信業(yè)是市場(chǎng)化服務(wù)業(yè)，征信公司是以盈利為目的的商業(yè)組織，政府是市場(chǎng)秩序的監(jiān)管者，不直接參與征信活動(dòng)，政府的作用是制定信用管理法律和監(jiān)督相關(guān)法律的執(zhí)行。

　　在采用政府主導(dǎo)模式的歐盟國(guó)家，中央信貸系統(tǒng)是政府出資建立，通常由各國(guó)中央銀行直接管理，該系統(tǒng)本身就是中央銀行的組成部分，因此，中央銀行既是監(jiān)督者又是運(yùn)營(yíng)者。同時(shí)，中央信貸系統(tǒng)由國(guó)家財(cái)政出資建設(shè)，為央行和商業(yè)銀行提供某種公共產(chǎn)品，是非營(yíng)利的，對(duì)信息使用者最多只收取成本費(fèi)用。

　　在采用會(huì)員制模式的日本，信用信息的征集和使用主要依靠行業(yè)協(xié)會(huì)的自律約束，政府只是制定法律和監(jiān)督法律的執(zhí)行。

　　七、不同模式相互借鑒、信用體系結(jié)構(gòu)多樣化

　　不同模式的社會(huì)信用體系各有優(yōu)勢(shì)和不足。在建立和發(fā)展社會(huì)信用體系的過(guò)程中，各國(guó)必然吸收各種模式的優(yōu)點(diǎn)，完善本國(guó)的社會(huì)信用體系。

　　在美國(guó)，政府有關(guān)部門、各行業(yè)協(xié)會(huì)以及相當(dāng)多的企業(yè)已形成了各具特色的專業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)，雖然這些數(shù)據(jù)庫(kù)大都不是專為收集信用信息而建，但確為信用信息的收集和分析提供了極大的便利。隨著美國(guó)信用市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)，美國(guó)出現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)同業(yè)信用信息交流協(xié)會(huì)。例如，美國(guó)化工企業(yè)信用協(xié)會(huì)會(huì)員可以在協(xié)會(huì)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)與其他會(huì)員企業(yè)進(jìn)行多向信用信息交流，這與日本的會(huì)員制模式?jīng)]有本質(zhì)區(qū)別。

　　在采用政府主導(dǎo)型模式的歐盟國(guó)家，據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，除法國(guó)外，其他歐盟國(guó)家都有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。這些私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是商業(yè)化公司，以盈利為目的，對(duì)中央信貸系統(tǒng)形成有益補(bǔ)充。

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各國(guó)的社會(huì)信用體系不會(huì)停留在最初的單一模式水平，一國(guó)的社會(huì)信用體系必然吸收其他國(guó)家社會(huì)信用體系的優(yōu)點(diǎn)，不斷完善本國(guó)的社會(huì)信用體系，促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。上海證券報(bào)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)企業(yè)研究中心劉姝威 王學(xué)飛 張現(xiàn)峰 閻黎麗