《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：

    第二十二條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

    第二十三條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給

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付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

    保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

    《解釋》的相關(guān)規(guī)定：

    第十五條 （出險(xiǎn)通知義務(wù)）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在合理的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，即履行了保險(xiǎn)法第二十二條第一款規(guī)定的“及時(shí)通知”義務(wù)。未及時(shí)通知的，不影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人以未及時(shí)為由不承擔(dān)責(zé)任的主張，人民法院不予支持。

    第十六條 （提供資料的范圍）保險(xiǎn)法第二十三條第一款規(guī)定的證明和資料包括：保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、已支付保險(xiǎn)費(fèi)憑證、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)證明、被保險(xiǎn)人身份的證明、保險(xiǎn)事故證明、保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度證明或人身傷殘程度證明、索賠請(qǐng)求書(shū)。合同另有約定的，依約定。

    投保人、被保險(xiǎn)人或受益人未提供前款規(guī)定的或者合同約定的文件，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充。保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定的保險(xiǎn)人預(yù)付賠款的期限從投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供資料完整之日起計(jì)算。

    投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供前款規(guī)定的文件或者合同約定的文件，確有困難的，由保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

    保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證、已支付保險(xiǎn)費(fèi)憑證滅失的，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人可以證明存在保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)人否認(rèn)又不提供的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的主張。

    《保險(xiǎn)法》只對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的及時(shí)通知義務(wù)以及保險(xiǎn)金申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，但對(duì)于何謂“及時(shí)”以及應(yīng)當(dāng)提供的資料范圍未明確規(guī)定。《解釋》認(rèn)為所謂“及時(shí)”即在合理的時(shí)間內(nèi)，同時(shí)還規(guī)定了申請(qǐng)人應(yīng)該提供資料的范圍。這些規(guī)定，無(wú)疑對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)、減少保險(xiǎn)糾紛具有重大的作用。

    人身保險(xiǎn)中關(guān)于及時(shí)通知的問(wèn)題，實(shí)務(wù)中存在一種特別的情況：在一些有身故責(zé)任的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡之后，申請(qǐng)人由于各種原因在較短的時(shí)間內(nèi)火化了尸體，然后向保險(xiǎn)公司索賠。這時(shí)，根據(jù)申請(qǐng)人所提供的材料，根本無(wú)法確定被保險(xiǎn)人的死亡原因。而由于死亡原因無(wú)法確定，保險(xiǎn)人沒(méi)有辦法作出核定而不能賠付，這時(shí)糾紛成為不可避免。

    《保險(xiǎn)法》人身保險(xiǎn)合同部分未規(guī)定申請(qǐng)人不及時(shí)通知的法律后果，保險(xiǎn)條款中，一般將申請(qǐng)人不及時(shí)通知的法律后果約定為由申請(qǐng)人承擔(dān)保險(xiǎn)人因此增加的勘察、檢驗(yàn)費(fèi)用，而并不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任。這在實(shí)務(wù)中已經(jīng)無(wú)法解決上述問(wèn)題。筆者認(rèn)為，根據(jù)《解釋》的規(guī)定，盡管“未及時(shí)通知的，不影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任”，且“保險(xiǎn)人以未及時(shí)通知為由不承擔(dān)責(zé)任的主張，人民法院不予支持”。但由于所謂“及時(shí)”是對(duì)通知時(shí)間合理性的要求，則對(duì)于在保險(xiǎn)事故通知之前就處理了被保險(xiǎn)人尸體等情況，盡管投保人或者受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后較短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行了通知，但也應(yīng)該屬于不合理通知的范圍。對(duì)于這種情況，由于《解釋》同時(shí)規(guī)定了“保險(xiǎn)合同另有約定的除外”，應(yīng)該理解為可通過(guò)合同明確約定因申請(qǐng)人未在合理時(shí)間內(nèi)通知而導(dǎo)致事故的性質(zhì)無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從而避免對(duì)方惡意索賠的行為發(fā)生。但由于相關(guān)約定屬于保險(xiǎn)人免則的情形，故應(yīng)該在投保時(shí)以法定的方式明確提示給投保人。

    對(duì)資料的提供問(wèn)題，因通常情況下證明保險(xiǎn)事故的責(zé)任在申請(qǐng)人。因此在以往的經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人常以其不能提供相應(yīng)材料，從而未盡證明義務(wù)為由拒絕承擔(dān)責(zé)任，從而引起不少糾紛。《解釋》第十六條明確規(guī)定了提供資料的范圍，同時(shí)在申請(qǐng)人提供相應(yīng)材料確有困難的情況下，證明責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)；而當(dāng)客戶保險(xiǎn)憑證、交費(fèi)憑證滅失時(shí)，則只需證明保險(xiǎn)關(guān)系的存在即可。這無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信提出了更高的要求。

    不可否認(rèn)，對(duì)于保險(xiǎn)關(guān)系的存在，由于人身險(xiǎn)歷時(shí)較長(zhǎng)，的確存在申請(qǐng)人不能提供保險(xiǎn)合同文本等證明資料的問(wèn)題。這時(shí)，為避免保險(xiǎn)公司不講誠(chéng)信而要求其承擔(dān)相應(yīng)的證明責(zé)任是合理的。但《解釋》關(guān)于“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供前款規(guī)定的文件或者合同約定的文件確有困難的，由保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任”的規(guī)定則與《保險(xiǎn)法》的規(guī)定及現(xiàn)實(shí)的需要并不相符。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，這樣的規(guī)定在很大程度上會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)關(guān)系的失衡，破壞保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的社會(huì)價(jià)值。事實(shí)上，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力在不斷增加，而為提高其競(jìng)爭(zhēng)能力，保險(xiǎn)公司自會(huì)在“誠(chéng)信”問(wèn)題上下功夫。未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，不講誠(chéng)信、靠鉆法律空子經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司自會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。因此，筆者認(rèn)為，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的問(wèn)題更多的可以留給市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)解。而對(duì)于保險(xiǎn)事故是否存在以及事故的性質(zhì)、程度等，原則上還是應(yīng)該由申請(qǐng)人承擔(dān)證明責(zé)任。以避免為使保險(xiǎn)方更為“誠(chéng)信”而忽略了投保方的“不誠(chéng)信”，從而“矯枉過(guò)正”，反而導(dǎo)致不公平的結(jié)果產(chǎn)生。

    《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：

    第二十四條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

    第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

    人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

    《解釋》的相關(guān)規(guī)定：

    第十七條（理賠時(shí)間要求）保險(xiǎn)法第二十四條中的“及時(shí)”一般為三十日，確有困難的除外。

    第十八條（請(qǐng)求賠款或者保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間）保險(xiǎn)法第二十七條中規(guī)定的“二年”、“五年”為訴訟時(shí)效期間。

    責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生之日是指依法確定被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任之日。

    《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人在接到申請(qǐng)人的索賠資料之后，應(yīng)該“及時(shí)”做出核定并通知申請(qǐng)人的規(guī)定，事實(shí)上是對(duì)保險(xiǎn)人誠(chéng)信的要求。但由于我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，目前尚處于發(fā)展的初期，加之行業(yè)行為缺乏規(guī)范，不少保險(xiǎn)公司存在惜賠的心里。因此，由于沒(méi)有明確的法律規(guī)范要求，實(shí)務(wù)中在申請(qǐng)人提出索賠之后，以種種借口遲遲不作出理賠決定，甚至做出理賠決定之后不及時(shí)通知申請(qǐng)人的情況較為普遍。這種做法一方面無(wú)疑是對(duì)申請(qǐng)人利益的損害。另一方面也對(duì)樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信形象不利。

    《解釋》對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)“及時(shí)”做出理賠決定做出明確規(guī)定，目的在于規(guī)范保險(xiǎn)人行為并提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度。但由于保險(xiǎn)案件千奇百怪，情況千差萬(wàn)別。而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)又各有不同。比如，許多海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人接到索賠申請(qǐng)后，對(duì)事故的核實(shí)過(guò)程往往就不是在30天之內(nèi)能夠完成的。而對(duì)于人身保險(xiǎn)，大多則可以在較短的時(shí)間內(nèi)對(duì)事故進(jìn)行核實(shí)，很快做出理賠決定。因此，《解釋》對(duì)于理賠時(shí)效做出統(tǒng)一的規(guī)定事實(shí)上難以達(dá)到實(shí)務(wù)的要求。而《解釋》中的“確有困難的除外”中何謂“確有困難”，由于沒(méi)有一個(gè)客觀的判斷標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)務(wù)中也難以進(jìn)行認(rèn)定。因此，本條的規(guī)定實(shí)際上并起不到規(guī)范保險(xiǎn)人行為的效果。筆者認(rèn)為，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信形象和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，保險(xiǎn)公司自然會(huì)應(yīng)市場(chǎng)的要求規(guī)范其行為，通過(guò)加強(qiáng)其服務(wù)樹(shù)立誠(chéng)信的形象。在理賠服務(wù)上，何謂“及時(shí)”應(yīng)留給市場(chǎng)自行調(diào)節(jié)。而在訴訟中，則可以由法官根據(jù)誠(chéng)信原則及實(shí)際情況進(jìn)行判斷，沒(méi)有必要通過(guò)《解釋》統(tǒng)一進(jìn)行規(guī)定。

    對(duì)于申請(qǐng)人的索賠時(shí)效問(wèn)題，《解釋》將《保險(xiǎn)法》規(guī)定的索賠權(quán)利除斥期間改為了訴訟時(shí)效。法理上，除斥期間指權(quán)利存續(xù)的一段時(shí)間，即某一權(quán)利經(jīng)過(guò)相應(yīng)的時(shí)間段后將不復(fù)存在（權(quán)利消滅）。除斥期間是確定的，不會(huì)因?yàn)槿魏卧�因而改變。而訴訟時(shí)效則會(huì)因?yàn)椴豢煽沽�或者其他合理的原因中止或者因�(yàn)楫?dāng)事人通過(guò)提起訴訟等行為主張權(quán)利而中斷。二者在訴訟法意義上的區(qū)別在于：經(jīng)過(guò)了除斥期間的，權(quán)利人不能再向法院主張相應(yīng)的權(quán)利，即喪失了訴權(quán)。而經(jīng)過(guò)了訴訟時(shí)效的，權(quán)利人可以向法院主張相應(yīng)權(quán)利，但將得不到法院的支持，即喪失了勝訴權(quán)。但法理上，除斥期間一般自權(quán)利產(chǎn)生之日起算，而訴訟時(shí)效則一般自權(quán)利可行使（即權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利存在或權(quán)利被侵害）之日起算。因此，《保險(xiǎn)法》對(duì)索賠期間的規(guī)定同時(shí)具有訴訟時(shí)效和除斥期間的特點(diǎn)。故《解釋》從有利于被保險(xiǎn)人、受益人的角度出發(fā)，將其理解為訴訟時(shí)效也就不足為奇了。