國際金融報記者　張穎

　　據《今日紐約》報道，65歲以下的員工中健康保險購買率從2001年67%下降至2003年63%近年來，美國高失業率以及高額保費令健康險保單縮水在失業率始終沒有明顯降低、公司開始撒手不理員工保單的情況下，購買商業健康險實在是員工們的無奈之選

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　　8月初，《今日紐約》刊登的專家調查報告惹人關注。報告在對美國中心城區25400個家庭進行調查后指出，從2001年至2003年，美國在職人員購買健康保險的人數不足900萬。其中，65歲以下的員工中健康保險購買率從2001年67%下降至2003年63%。專家認為，造成員工健康保險購買率下滑的原因，應歸結于近年來美國失業率的增長和居高不下的保費。

　　有專家預言，美國現行的健康保險體制有一定合理性，但近幾年來，隨著美國經濟形勢的走弱，美國健康保險面臨前所未有的危機。

　　按美國慣例，在職人員的健康保險由公司負責購買。因此，高失業率將直接影響到健康保險的保單數量。

　　據美國勞工部8月6日公布的數據，7月美國失業率從6個月的5.6％降至5.5％。盡管如此，7月美國就業人數仍僅增長3.2萬，大大低于分析人士普遍預計的24萬。同時，6月的新增就業人數也低于原先公布的11.2萬，只有7.8萬。

　　勞工部同時指出，7月美國制造業新增就業1萬人，而6月卻裁員4000人。教育和醫療保健行業的就業7月雖有所增加，但娛樂、零售業的就業人數卻呈下降趨勢。目前美國總失業人數高達820萬。

　　有意思的是，8月6日美國勞動統計局發表的最新一組數據顯示，盡管6月保險業剛新增了2000個工作崗位，但7月迅速縮減了5000個工作崗位，從業人員僅為226萬人。

　　一些分析家擔心，美國經濟增長放慢將繼續影響美國就業人數的增長。回顧美國經濟陷入低靡的3年，美失業率從2001年4%上升近2個百分點，至2003年底高達6.4%。另外，加之保費增長28%，使不少公司紛紛停止為員工健康“埋單”，員工自然也不愿自掏腰包。

　　為此，政府也提出不少解決方案。但不少批評家直言不諱，在解決無人為員工健康保險“埋單”這個實際問題時，布什政府提出的諸如為個人提供1000美元、為家庭提供3000美元稅額減免的政策，無法根治這一現狀。

　　當一些批評家一再表示政府在失業問題上行動不夠果斷時，也有不少人注意到，日益增長的健康險保費或許才是美國健康險保單縮水的真正動因。

　　美國HSC研究員布拉德利·斯特倫克提醒，由于美國經濟的一蹶不振使就業市場低迷，將直接影響公司為員工支付健康保費的積極性，最終導致健康險保單的縮水。也有不少專家建議失去保障的員工可以參加政府的健康保障項目，但是最好的解決之道還是自己購買商業健康保險。

　　有資料顯示，美國已有80%的老人購買商業健康險。目前，美國投保商業健康險的人數已接近2億，超過美國總人口的70%。商業健康保險機構每年為投保人支付的醫療費約3000億美元，占美國每年醫療衛生費用總支出的30%以上。看來，商業健康險似乎已經深入人心。

　　但是，實際上居高不下的商業健康險保費還是讓不少人望而卻步。研究報告表明，商業健康險保費的跨度相當大，在1650萬自行購買此保單的人群中，保費可以從每月87美元至每月299美元。

　　簡單地算一筆賬，賣出一張健康險保單，保險公司每年支付給個人的保額平均是1776美元，支付給家庭的保額平均是3324美元，與個人支付的保費3383美元和家庭支付的9068美元相去甚遠。

　　研究報告最后提出，與公司為員工購買的健康險保單相比，商業健康保險明顯昂貴許多。

　　然而，在失業率始終沒有明顯降低、公司開始撒手不理員工保單的情況下，購買商業健康險實在是員工們的無奈之選。

　　在美國，只要愿意，可以為人體的任何部位購買健康險。美國保險公司推出的健康保險中，有團體類、家庭類、個人類等。就個人險而言，美國人可選擇購買涉及骨科、口腔科、眼科、牙科等各種保單。

　　美國健康保險涉及資金數額巨大，為減少風險，許多保險公司都采用管理型醫療保健模式。這一模式的優點在于保險公司直接參與醫療服務體系的管理，能夠較好地控制醫療費用。

　　在管理型醫療保健模式下，保險公司挑選醫院、診所、醫生，投保人到指定的醫生處看病，可享受經濟優惠。保險公司有嚴格的合同約束醫方的不良行為，根據醫方在費用控制、服務質量等方面的表現來決定是否與之簽約。

　　為控制費用，保險公司與醫方一起確定最佳治療方案，以保證治療最經濟、有效。保險公司隨時進行醫療費用監測，避免醫方對病人做不必要的重復檢查，同時跟蹤醫學最新進展，幫助醫生提高醫療水平，千方百計降低成本。

　　美國社區普遍推行的“定點服務計劃”，就采用管理型醫療保健模式。保險公司讓投保人選擇，或為他們指定一位初級保健醫生，不管病有多重，投保人必須先到初級保健醫生處診治，經初級保健醫生簽字同意，才能轉到更高級的醫院治療，否則保險公司不予報銷費用。這一舉措有助于更好地控制醫療費用。

　　《國際金融報》 (2004年08月11日 第七版)