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黃英君
編者按：農(nóng)業(yè)承受著自然與市場(chǎng)的“雙重風(fēng)險(xiǎn)”，給農(nóng)業(yè)上一把保險(xiǎn)至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。
據(jù)了解，我國(guó)自上世紀(jì)80年代恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但這個(gè)險(xiǎn)種長(zhǎng)期處于虧損不景氣狀態(tài)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待開(kāi)發(fā)。8月6日，首屆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)論壇將在西安古城舉行。借此次論壇東風(fēng)，本刊自本期起，將連續(xù)刊登介紹各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的報(bào)道，希望對(duì)讀者有所啟示。
美國(guó)是世界上重要的農(nóng)業(yè)國(guó)家之一，其農(nóng)場(chǎng)每年生產(chǎn)價(jià)值900億美元的農(nóng)產(chǎn)品。美國(guó)的農(nóng)民生產(chǎn)了占世界50%的玉米，20%的燕麥以及15%的雞肉、豬肉、棉花和小麥。而在加拿大境內(nèi)，其農(nóng)業(yè)用地占全國(guó)土地面積的7.2%，每個(gè)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力平均可耕作92公頃土地，僅次于澳大利亞，居世界第二位。每個(gè)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力平均年生產(chǎn)谷物200噸，僅次于美國(guó)，居世界第二位。
這樣兩個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面會(huì)采取怎樣的戰(zhàn)略令人矚目。
美國(guó)和加拿大都以國(guó)家專門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，政府關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策重點(diǎn)在農(nóng)作物（目前正逐漸向生出飼養(yǎng)業(yè)擴(kuò)展），有健全的、不斷完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)的法律、法規(guī)，并依法由官方農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（隸屬美國(guó)農(nóng)業(yè)部）提供農(nóng)作物（包括果樹(shù)、水產(chǎn)養(yǎng)殖）一切險(xiǎn)（多風(fēng)險(xiǎn)）的直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。
這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，但是農(nóng)民均是自愿投保，農(nóng)民對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余由政府補(bǔ)貼。由于這種模式主要以美國(guó)、加拿大為代表，也可以稱為美國(guó)、加拿大模式，簡(jiǎn)稱美加模式。
至于美國(guó)，有時(shí)也可稱為國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式，如美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）、私營(yíng)保險(xiǎn)公司、農(nóng)作物保險(xiǎn)協(xié)會(huì)共同參與開(kāi)辦，實(shí)行強(qiáng)制與自愿相結(jié)合，美國(guó)政府則通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、免征稅費(fèi)等形式給予扶持。
在該模式下，政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原則上農(nóng)民投保自愿，但也有促使農(nóng)民投保的強(qiáng)制條件，如比例保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)戶信貸、生產(chǎn)調(diào)整、價(jià)格補(bǔ)貼等都與是否參加保險(xiǎn)相聯(lián)系。
美國(guó)這種發(fā)展模式的形成經(jīng)歷了試辦，加速發(fā)展，政府給政策、政府與私營(yíng)公司混合經(jīng)營(yíng)，到政府出政策、完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和代理四個(gè)階段。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)或代理。政府向承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的優(yōu)惠，并承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。
在美加模式下，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而生。政府可以通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大限度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。
同時(shí)，可以補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來(lái)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
由于全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。
毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是美國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的一種非常重要的手段和方式。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，美國(guó)政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低的保費(fèi)率普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
這種政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式對(duì)一直由商業(yè)保險(xiǎn)公司代為經(jīng)營(yíng)的國(guó)家農(nóng)業(yè)體系具有很大的指導(dǎo)意義。美國(guó)近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的框架下來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無(wú)效之途徑。
《國(guó)際金融報(bào)》 (2004年08月04日 第十版)
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