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程昊
最近一項針對上海家庭的抽樣調查顯示：貸款消費目前已為絕大多數市民接受，有13％的被調查者嘗試過消費貸款，消費貸款市場前景看好。理財專家指出，無論辦理何種消費貸款，除了申請人必須具有完全民事行為能力和還款能力外，最重要的是能提供銀行所能接受的擔保方式。
個人權利憑證。市民可以以自己的權利憑證向銀行申請貸款。這里的權利憑證是指銀行簽發的人民幣個人定期儲蓄存單，包括整存整取、存本取息、外幣個人定期儲蓄存單。這些權利憑證是指借款人以本人名下的或第三人有所有權的未到期的個人權利憑證作質押，按質押權利憑證面額的一定比例向借款人發放的人民幣貸款。市民以權利憑證向銀行申請的消費貸款一般根據權利憑證的期限具體確定，最長不超過一年，且不得超過質押權利憑證的到期日。用多張權利憑證作質押的，貸款到期日不得超過最近一張到期的權利憑證的到期日。貸款額度起點一般為人民幣1000元，質押貸款比例最高不得超過權利憑證總面額的90％。
個人住房再次抵押。個人住房再次抵押是指個人貸款客戶申請個人消費貸款時以本人或第三人已抵押的產權房不足限定抵押率部分進行抵押的擔保方式。目前銀行受理的抵押物為依法擁有的個人產權房屋。包括：持有產權證的商品房和取得完全產權的售后公房或二手房。貸款客戶已抵押的產權房不足限定的抵押率，其不足部分的房產可再次抵押。貸款客戶原先抵押的產權房達到限定的抵押率，在貸款執行中還款正常，抵押登記中還款部分的抵押物價值經過釋放，其釋放后不足限定的抵押率部分的房產可再次抵押。
個人保單質押貸款。部分銀行目前已經開辦此類貸款。該貸款是指借款人以本人向銀行認可的保險公司投保的具有現金價值的個人人壽保險保單作為權利質押擔保，從銀行獲得一定金額的人民幣貸款業務。個人保單質押貸款額度一般起點為人民幣2000元，最高不超過質押保險單現金價值的90％。個人保單質押貸款最短期限為半年，最長期限不超過三年（含三年），且貸款期限不得超過質押保單的繳費期限。
《市場報》 (2004年08月03日 第十二版)
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