央行已提出設(shè)立類似美國的聯(lián)邦存款保險公司的機構(gòu)，國務院可能很快就會作出批復，之后，中國人民銀行在其金融穩(wěn)定局下設(shè)立存款保險處，這被認為是建立存款保險制度實質(zhì)性啟動的明確標志。

　　存款保險制度以由地方試點到全面鋪開的方式謹慎而迅速地進行著。

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　　中國人民銀行行長周小川不久前在第五次亞洲論壇上發(fā)表演講時指出，在保持金融穩(wěn)定與防范道德風險之間，必須注意處理一個微妙的平衡關(guān)系，既不能因防范道德風險而影響了社會穩(wěn)定，又不能因一味強調(diào)穩(wěn)定而不顧道德風險，以致取代了市場約束的力量。周小川明確表示，存款保險公司制度是下一步要考慮的事情，也是保持金融穩(wěn)定和防范道德風險之間的一種平衡。

　　繼今年年初，央行金融穩(wěn)定局局長謝平透露，央行已提出設(shè)立類似美國的聯(lián)邦存款保險公司的機構(gòu)，國務院可能很快就會作出批復，之后，中國人民銀行在其金融穩(wěn)定局下設(shè)立存款保險處，被認為是建立存款保險制度實質(zhì)性啟動的明確標志。而此次周小川的講話則可能是存款保險制度推出的又一個重要信號。

　　也在7月，最早在溫州火過一陣的“儲保如意行”開始在整個浙江省推出。這個險種是和農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、郵政儲蓄等存款類金融機構(gòu)的儲戶存款捆綁在一起的存款保險。去年，浙江迅達城市信用社又發(fā)生了因董事長挪用公款而導致大量儲戶擠兌的事情，盡管央行立即把其全部準備金注入，政府也從全省調(diào)資，總算平息個人儲戶的恐慌和憤怒。經(jīng)歷過這場風波的浙江省，在存款保險制度久呼難出之下，只能先制造出這樣一個明顯具有過渡色彩的險種。

　　不過，以樂觀的估計，過渡的時間應該不會太長。從去年開始研究制定的存款保險制度實施方案，已經(jīng)初步定稿。依此方案，除了外資銀行，包括四大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等國內(nèi)絕大多數(shù)金融機構(gòu)都要參保。

　　但是，由于四大國有商業(yè)銀行是躺在隱性的國家信用全額保險上面，覺得存款保險是拿自己的錢去幫小銀行還債，而基于目前四大國有商業(yè)銀行在我國金融體系中的重要地位，它們在現(xiàn)階段基本上不存在破產(chǎn)的可能性，并且即使破產(chǎn)，新建的存款保險機構(gòu)也無力對其進行清償。所以對存款保險的態(tài)度非常不積極，而四大國有商業(yè)銀行不執(zhí)行存款保險制度，存款保險制度就很難實施——中小銀行組建起來的存款保險公司，收到的保費根本不足以歸還問題銀行的存款。

　　為了籠絡四大國有銀行的“芳心”，在存款保險制度實施之初，可能對四大國有商業(yè)銀行的保費實行先收后返的制度，以吸引它們主動參與存款保險制度，而隨著國有商業(yè)銀行的股份制改造和上市計劃的推進，國家將不再為儲戶的存款安全承擔全額擔保責任，先前令人擔憂的道德風險相對消減不少。但是，盡管存款保險制度在世界多個國家中都已經(jīng)在實施，但實施的效果卻并不都很成功，道德風險的存在仍然是不可避免的。

　　但是，可以通過一些制度設(shè)計的改進盡量減少由存款保險帶來的道德風險。比如，在目前的方案中，實施的是與風險掛鉤的差別費率制度，即根據(jù)各家金融機構(gòu)的風險等級和資本充足率等因素，收取不同金額的保費。風險等級和資本充足率越低，所需繳納的保費就越高。對金融機構(gòu)實施差別費率征收保費，目的即為促使金融機構(gòu)為自己的經(jīng)營狀況負責。

　　對于銀行內(nèi)部來說，自我監(jiān)管一直是被強調(diào)的，而對于外部監(jiān)督，除了法定的政府監(jiān)督機構(gòu)，最重要的是市場監(jiān)督，而有效的市場約束和監(jiān)督必須以嚴格的會計制度和信息披露制度作為基礎(chǔ)。

　　同時，建立有限賠付的存款保險制度，即存款保險機構(gòu)只保證儲戶一定比例的存款安全，而超過保險最高限度的存款則得不到賠付的方式迫使儲戶自身也參與到共同監(jiān)督中，使得監(jiān)督更為有效。

　　銀監(jiān)會主席劉明康明確提出要關(guān)注中小金融機構(gòu)的風險狀況，而銀監(jiān)會對全國112家城市商業(yè)銀行的首度評級亦即將實施，評級差的城商行會逐步被縮小生存的空間，而對農(nóng)村信用社也即將開始進行調(diào)查。在實施強制性存款保險之前，嚴重資不抵債、出現(xiàn)或者可能引發(fā)支付危機的金融機構(gòu)都要被清除。