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案情背景：
由于燃燒僅僅造成電梯本身損毀，沒有蔓延，燃燒沒有失去控制也沒有蔓延擴大的趨勢，一宗電梯火災事故不滿足火災成立的第三個條件，火災責任沒有形成，而遭到保險公司拒賠。
某事業單位向A保險公司投保財產綜合險，承保房屋建筑及附屬機器設備等設施。保險期間內，被保險人向保險公司報案，表示投保設備中有一電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進口電梯受損，索賠金額超過100萬元。
接報案后A公司對事故現場進行查勘。該單位獨立在大廈辦公，辦公大樓使用一年左右，到現場查勘時已看不到火災的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對損失標的檢查發現線路有燒焦痕跡，電梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經檢測該配電柜多處受損，需重新更換。
案件發生后，被保險人認為屬火災責任提出索賠，承保公司根據查勘情況，并咨詢電梯的重置價，經認真展開案件分析，討論后認為：該案件屬意外發生的事故，有燃燒的現象，但沒有形成火災責任，同時受損的真正原因也不在綜合險承保責任范圍。
同時，為嚴謹起見，承保公司對事故發生的原因作了進一步的調查和推證。經查實，該單位有嚴格的管理制度，電梯平常運轉正常，有專門的維修商作日常維護，但是在調查最后一次維修記錄時發現恰好是出險當日。根據這一信息，調查人員對維修情況作了深入了解，最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設備短路，致使設備因電氣原因損壞，但被保險人并未投保機器損壞險。在對有關條款進行解釋基礎上，保險公司最終對本起事故的索賠予以拒絕。案情分析：
保險理賠過程中首先要考慮出險原因，在此基礎上確定保險責任是否成立。火災的構成有三個條件，一是有燃燒現象，即有熱有光有火焰，二是偶然、意外發生的燃燒，三是燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。以上三個條件必須同時滿足，火災責任才成立。從本案事故看，這起事故的確是突然發生的、也是正常情況下不可預料的燃燒，符合偶然、意外發生的燃燒這一條件。事故發生時有很大的濃煙，有燒焦的線路，可確定有熱有光，同時有可能有火焰的現象，火災責任成立的第二個條件也滿足。這起事故責任認定的關鍵是要確認燃燒是否失去控制并有蔓延擴大的趨勢。由于燃燒僅僅造成電梯本身損毀，沒有蔓延，燃燒沒有失去控制也沒有蔓延擴大的趨勢，這次事故不滿足火災成立的第三個條件，火災責任沒有形成。
目前保險市場正處于高速發展時期，市場競爭激烈，市場行為有待進一步規范，保險理賠工作對保險人品牌形象的樹立很重要。理賠人員要精通條款，要熱情、耐心，要花力氣對索賠事項的時間、地點、人物、前因、后果、現場跡象等因素或環節進行詳盡的調查。
（麗群）（蕥 嬉／編制）（來源：金羊網）
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