1.62%、2.55%、3.5%、10.5%....，收益一個(gè)比一個(gè)高，風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)得一個(gè)比一個(gè)低，最近一段時(shí)間以來(lái)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品從收益比拼、風(fēng)險(xiǎn)比拼到門(mén)檻比拼，從外匯延伸到人民幣，可謂是硝煙彌漫，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)可謂是看得眼花繚亂。

　　相對(duì)于其它的金融機(jī)構(gòu)，銀行在理財(cái)方面具有信譽(yù)好安全性高、網(wǎng)點(diǎn)眾多快捷便利、理財(cái)更加專(zhuān)業(yè)客觀、資金鏈優(yōu)勢(shì)等四大優(yōu)勢(shì)，銀行這段時(shí)間來(lái)在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的種種舉動(dòng)是

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出于自身優(yōu)勢(shì)的考慮還是與今年以來(lái)的國(guó)家的宏觀調(diào)控有關(guān)呢？而在如此眾多誘人的條件背后，投資者是否真的可以得到如此高的收益？是否如銀行所說(shuō)可以達(dá)到“零風(fēng)險(xiǎn)”？顧客在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢？

　　A.銀行理財(cái)花樣迭出

　　7月15日，招商銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上再出“重拳”，在全國(guó)同步推出國(guó)內(nèi)首張國(guó)際理財(cái)卡———“一卡通”金卡。和此前該行推出的“金葵花卡”客戶需50萬(wàn)元資產(chǎn)的高“門(mén)檻”不同，該行此次瞄準(zhǔn)的是那些銀行資產(chǎn)總額在5萬(wàn)元以上的客戶，從“一卡通”大眾客戶到“一卡通”金卡客戶，再到“金葵花卡”高端客戶，招商銀行在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中率先完成了個(gè)人銀行市場(chǎng)細(xì)分的初步劃分。而就在上個(gè)月，廣發(fā)銀行鄭州分行召開(kāi)了“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型”動(dòng)員大會(huì)，聲稱要大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，努力尋找新的“奶酪”。

　　而民生銀行推出的“民生財(cái)富外匯理財(cái)”二期外匯理財(cái)產(chǎn)品更把收益推高到10.5%，賦予客戶提前終止權(quán)（銀行無(wú)權(quán)提前終止）以降低客戶風(fēng)險(xiǎn)，而且所有的美元產(chǎn)品起售金額僅為100美元，港幣產(chǎn)品起售金額為1000港元，歐元產(chǎn)品起售金額為100歐元。另外光大銀行在推出多個(gè)外匯理財(cái)產(chǎn)品后，日前似乎又挑起了另一輪人民幣理財(cái)產(chǎn)品的比拼。其推出的“低起點(diǎn)、高收益、零風(fēng)險(xiǎn)”“人民幣周計(jì)劃理財(cái)”產(chǎn)品宣稱“起點(diǎn)低、期限短、零風(fēng)險(xiǎn)、收益高”。據(jù)了解，顧客以2萬(wàn)塊錢(qián)開(kāi)戶，與銀行簽訂一個(gè)協(xié)議，銀行便為其做七天一個(gè)循環(huán)的滾動(dòng)式理財(cái)，年利率可達(dá)到1.62%，比活期存款高2.25倍，同時(shí)靈活性較強(qiáng)，存款本金有保障。

　　應(yīng)該說(shuō)目前絕大多數(shù)的銀行都擁有了自己的理財(cái)產(chǎn)品。

　　B.理財(cái)產(chǎn)品真的零風(fēng)險(xiǎn)？

　　眾所周知，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是將來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35%-40%，年平均盈利增長(zhǎng)12%-15%。境外銀行40%的利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)收費(fèi)，花旗銀行更是高達(dá)70%。那么對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，他們的利益與風(fēng)險(xiǎn)又何在呢？

　　光大銀行廣州分行的有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)一方面是度的問(wèn)題，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)主要在于本金和機(jī)會(huì)成本的得與失方面。此前有業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可能體現(xiàn)在“不動(dòng)區(qū)間”和“銀行有權(quán)因?yàn)槭找孢^(guò)高或過(guò)低隨時(shí)停止計(jì)劃”兩個(gè)方面。但民生銀行賦予客戶提前終止權(quán)（銀行無(wú)權(quán)提前終止），顯然打消了客戶的上述憂慮。

　　但實(shí)際上，做個(gè)人理財(cái)投資是不可能沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，畢竟它們必須跟中國(guó)股市和外匯市場(chǎng)等市場(chǎng)走勢(shì)相掛鉤，所謂的“絕對(duì)不會(huì)虧本”指的只是“本金”，時(shí)間和投資機(jī)會(huì)的錯(cuò)失其實(shí)也是一種成本。

　　C.收益風(fēng)險(xiǎn)要綜合考慮

　　理財(cái)應(yīng)該是一種理性行為，而不應(yīng)該是趨利行為。銀行理財(cái)服務(wù)如今已成為中資銀行的一項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目，而越來(lái)越多的居民也開(kāi)始選擇銀行理財(cái)師作為自己經(jīng)濟(jì)生活的顧問(wèn)。光大銀行就曾開(kāi)展過(guò)一次名為“光大理財(cái)秀”的金融理財(cái)知識(shí)普及活動(dòng)，內(nèi)容涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)方面，其目的就是對(duì)廣大民眾進(jìn)行基本金融知識(shí)的灌輸和引導(dǎo)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行和媒體都應(yīng)對(duì)其正面引導(dǎo)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須要將產(chǎn)品的收益率、期限和風(fēng)險(xiǎn)度作一個(gè)綜合的判斷，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，弄清楚利息的給付條件、掛鉤的市場(chǎng)指標(biāo)等內(nèi)容，再根據(jù)自己對(duì)收益率、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)偏好的要求，選擇適合自己的產(chǎn)品。如果是外匯理財(cái)產(chǎn)品，還應(yīng)多關(guān)注國(guó)際金融市場(chǎng)的資訊，增進(jìn)自己對(duì)外匯金融衍生產(chǎn)品知識(shí)的了解，對(duì)市場(chǎng)上推出的產(chǎn)品作出初步的判斷后再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。而在銀行的選擇上，應(yīng)選擇一家有多種產(chǎn)品的銀行，這樣就能在最大程度上滿足投資需求。另外，投資者多與銀行理財(cái)師進(jìn)行溝通，多聽(tīng)取一些理財(cái)建議，盡量將風(fēng)險(xiǎn)縮減到最小。

　　記者　賴小萍　實(shí)習(xí)生　李錦（日京／編制）（來(lái)源：金羊網(wǎng)）