國際金融報記者 舒丹尼

　　財產險不同于壽險特別是儲蓄性壽險，保戶往往是在出事后獲得賠付才能看到保險的好處，這決定了財產險的發展速度要慢于壽險

　　隨著國民經濟的持續高速發展，社會對保險服務的需求越來越多，未來中國家庭財

蔡依琳演唱會票價1元? 法拉利版奧林巴斯現身 海納百川 候車亭媒體 財富之旅誠邀商戶加盟

產保險的增長率將有望達到15％至20％。保險是風險的伴生物，風險損害的不確定性決定了保險行為決非任何個人可先知先覺的，財產險不同于壽險特別是儲蓄性壽險，保戶往往是在出事后獲得賠付才能看到保險的好處，這決定了財產險的發展速度要慢于壽險。

　　現在市民對財產的保險意識在增強，尤其是一些“海歸”人士的投保意識更強。隨著市民財富的積累，家庭財產險是個潛力很大的市場。也許因為保費低廉，保險代理推廣的積極性卻不怎么高，上海有600萬戶家庭，很多人想買家庭財產保險，但是總覺得不方便，保險公司營業時他們在上班，等到下班了保險網點也休息了。

　　保障與投資兼備

　　記者在采訪時發現，如今一種新型的家庭財產投保觀念正在流行，不僅要保障，還要投資增值，保險公司也不失時機地推出了這類產品。與傳統的家庭財產保險相比，新型的家財險主要“新”在創意新，保險保障與投資功能兼備，能夠滿足投保人的投資偏好。

　　由于產品收益相對固定，保障充分，金額起點低，因而最適合低風險偏好的投資群體。新型家財險還把家庭財產中相關的項目集中在一起，按類別不同排出不同的組合供投保人挑選，使老百姓在選擇時一目了然，投保時更加省力簡便。此外，產品的設計還包括開發銀行卡的投保功能，為銀行卡的用戶提供附加值服務。

　　近期，“華安金龍收益聯動型家庭財產保險”首先在廣州推出發售。該險種具有保障、投資和增值三種功能，既能使被保險人獲得保險保障，又能使投保人在收回保障金本金的同時，保證獲得每年2.55%的投資收益，而且其投資收益還能隨銀行同期存款利率的調整而同幅度調整。

　　擴大保障范圍

　　近年來，老百姓家庭經濟結構發生了很大變化，家庭生活用品的檔次也在不斷提高，過去百姓的房屋多為公房，家財險對家庭房屋的保額很低，如今住房都是商品房，房價也上去了。同時越來越普及的珠寶首飾、手提電腦、高級時裝等家庭高檔消費品也走進普通家庭。隨著家庭財產保險的重新定位，老百姓從中將享受到真正意義上的家庭財產“保險”。從太平“盛世”到人保“金鎖”，再到太平洋（以下簡稱太保）“安居”和平安“新世紀”，家庭財產保險無一例外地增加了對第三者的經濟賠償責任。

　　主險之外，各家保險公司的附加險相當豐富，消費者可以根據需求進行個性化的組合。

　　平安“新世紀”的附加險有8項，盜搶險、水暖管爆裂險、現金和金銀珠寶盜搶險、家用電器用電安全險、家庭住戶第三者責任一切險、租房費用損失險、信用卡盜竊損失險、門、窗、鎖惡意破壞損失險。

　　在各家保險公司都有的保障范圍基礎上，太平“盛世”還擴展至民眾騷亂、暴動和他人惡意破壞。其附加險更多，除平安有的附加險外，還有傭人責任、外出旅行衣物行李、額外租房費用、租金收入損失、玻璃單獨破碎、清理殘骸費用、搬家損失、自行車責任、乘坐交通工具意外傷害等條款；并有經典家庭保險、房東綜合保險、租客綜合保險、假期旅行保險4種基本組合。

　　在附加險中，保險公司普遍增加了第三者責任條款，被保險房屋內發生意外事故時，如果導致第三者的人身傷亡和財產損失，保險公司將承擔賠償責任。

　　目前，由保監會、中國地震局、財政部等部門組成的地震保險課題組已基本完成了中國家庭財產地震保險方案。中國保險監督管理委員會財產保險監管部主任劉京生在接受采訪時表示，隨著中國巨災保險制度不斷建立和完善，保監會也將不斷修改、創新和完善對巨災保險的監管制度，力求在兩到三年時間內把中國巨災保險制度的框架建立起來。

　　弄清條款 事后不愁

　　有關業內人士在接受采訪時說，有些參加保險的人認為，保了險危險都交給保險公司了，財產一旦發生損失，就由保險公司來賠，這下再也沒有什么可憂愁了。其實不然，投保人在購買財產保險時，不能只順著保險從業人員引導的路子思考，從大的方面選擇投保險種，而對條款中列明的可保財產、不保財產、保險責任、權力義務等內容往往不去認真閱讀、細細分析，等出現什么情況或出險，到保險公司咨詢或索賠時，常常因本人的愿望得不到滿足而發生糾紛，形成“婆說婆有理，公說公有理”的狀況。

　　《國際金融報》 (2004年07月28日 第十三版)