盡管推向市場已有近十個月的時間，無論是公眾，還是美容及保險業(yè)界，對這一新的職業(yè)責(zé)任險產(chǎn)品在國內(nèi)推出表現(xiàn)出一定的欣喜與認可的同時，更多的是對它的推廣發(fā)展前景持謹慎懷疑的態(tài)度

　　今年以來，對“人造美女”的關(guān)注越來越多地見諸報端，從美容業(yè)超級發(fā)達的韓國傳來的“韓式美女”，到國產(chǎn)的眾多新興“人造美女”，隨之引發(fā)的是國內(nèi)美容整形市場的

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蓬勃興旺，美容業(yè)也繼住房、汽車、旅游之后成為第四大消費熱點。

　　市場的繁榮并不能使我們忽視這一行業(yè)的高風(fēng)險。

　　近日，北京協(xié)和醫(yī)院整形外科主任喬群教授在北京醫(yī)療整形美容業(yè)協(xié)會成立大會上，報告了目前整形美容業(yè)存在的問題：中國現(xiàn)有美容醫(yī)療機構(gòu)1萬家，每年發(fā)生毀容事故2萬起，美容醫(yī)療糾紛20萬件。

　　如此多發(fā)的美容事故和美容糾紛，暴露出國內(nèi)美容行業(yè)的高風(fēng)險性。保險公司立刻嗅到其中商機，今年4月28日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司與中國醫(yī)師協(xié)會美容與整形醫(yī)師分會在北京簽署了《美容與整形醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險協(xié)議書》。該協(xié)議書是全國性的美容整形師行業(yè)協(xié)會與保險公司簽訂的首份職業(yè)責(zé)任險項目協(xié)議書，標志著國內(nèi)保險業(yè)向龐大的美容責(zé)任險市場又推進了一步。而在此之前的2003年10月，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司四川分公司率先在國內(nèi)推出“美容師職業(yè)責(zé)任險”。在此之后，黑龍江、遼寧、山東、深圳等省市人保財險分公司也相繼推出該產(chǎn)品。

　　應(yīng)運而生責(zé)任險

　　作為一種特殊行業(yè)的職業(yè)責(zé)任險，“美容師職業(yè)責(zé)任險”在國外成熟的職業(yè)責(zé)任險市場上早已出現(xiàn)，但在中國卻是一個新鮮的險種。它主要負責(zé)美容師因過失造成接受美容服務(wù)人員人身損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，為美容行業(yè)的從業(yè)者提供風(fēng)險保障。

　　記者就該產(chǎn)品的特點電話采訪了人保財險四川分公司和大連分公司。電話中記者了解到，美容師責(zé)任險對投保人有著嚴格的要求，保險對象必須是在中國境內(nèi)依法登記注冊成立的美容醫(yī)療機構(gòu)或生活美容機構(gòu)。同時，保障程度高也是該產(chǎn)品的特點。保險公司的賠償范圍包括以下三方面：一是美容機構(gòu)工作人員因過失造成的消費者人身損害經(jīng)濟賠償；二是美容事故受害人的精神損害賠償；三是美容機構(gòu)一定比例的法律訴訟或仲裁費用。

　　在具體賠付方面，對人身損害經(jīng)濟賠償，保險公司只對美容活動中所造成的人身傷害進行賠償，而美容質(zhì)量的高低則不在賠償范圍之內(nèi)。該部分的賠償可通過兩條途徑實現(xiàn)：途徑之一是消費者、美容機構(gòu)和保險公司三方進行協(xié)商，保險公司根據(jù)協(xié)商結(jié)果進行賠償；或者，消費者可以向法院或仲裁機構(gòu)提起訴訟，由法醫(yī)進行傷情鑒定，保險公司根據(jù)判決結(jié)果實現(xiàn)相應(yīng)的賠償。

　　精神賠償?shù)慕o付標準是根據(jù)當?shù)鼐用衩磕昶骄�生活費進行賠付，如果受害者死亡，賠付最長年限為6年；長期賠付年限不超過3年，同時要求賠償不超過每次事故每人責(zé)任限額的30％，并計算在每次事故每人責(zé)任限額內(nèi)。

　　此外，與美容事故糾紛相關(guān)的訴訟或仲裁費用，保險公司依據(jù)保險人事先與保險公司簽訂的保險合同中同意支付的訴訟或仲裁費等其它費用的賠償金額進行給付，并且不超過保險單明細表列明的每次事故每人責(zé)任限額的20％。

　　褒貶不一懷疑多

　　盡管推向市場已有近十個月的時間，無論是公眾，還是美容及保險業(yè)界，對這一新的職業(yè)責(zé)任險產(chǎn)品在國內(nèi)推出表現(xiàn)出一定的欣喜與認可的同時，更多的是對它的推廣發(fā)展前景持謹慎懷疑的態(tài)度。

　　由于推出時間短和針對性強的原因，大部分消費者對該責(zé)任險產(chǎn)品還不了解。而已知道有此產(chǎn)品的消費者則表現(xiàn)出涇渭分明的兩種態(tài)度。持肯定觀點的消費者認為，由于該產(chǎn)品對投保對象的要求比較嚴格，有否投保可以成為他們衡量和選擇美容院的又一標準，省去了消費者自己審查美容院和美容師資格的麻煩；持懷疑觀點的消費者則認為，該保險使得美容師沒有了后顧之憂，這可能會降低美容師的責(zé)任心，反而增加了美容失敗的幾率。

　　記者就此責(zé)任險咨詢保險業(yè)界人士時，他們認為，該險種的推出既可以轉(zhuǎn)移美容師的職業(yè)風(fēng)險，又可以保障消費者權(quán)益，同時也是促進美容行業(yè)規(guī)范發(fā)展的一種手段，可以說帶來的是一個多贏的局面。但同時，他們也指出，目前國內(nèi)美容業(yè)現(xiàn)狀的制約和相關(guān)法規(guī)制度的不健全，將會給產(chǎn)品的推廣帶來一定阻力。

　　喜憂參半推廣難

　　在記者致電人保財險深圳分公司進行采訪時，相關(guān)負責(zé)人告訴記者，“美容師職業(yè)責(zé)任險”在深圳一經(jīng)推出，深圳觀瀾湖高爾夫球會美容院等幾個較大的美容機構(gòu)就已投保。今年4月與中國醫(yī)師協(xié)會美容與整形醫(yī)師分會簽署《美容與整形醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險協(xié)議書》后，根據(jù)此協(xié)議書，該行業(yè)協(xié)會將對其會員進行宣傳和倡導(dǎo)，鼓勵其投保此險。

　　同時，記者從人保財險大連分公司了解到的情況是，他們也已經(jīng)選定了12家技術(shù)力量雄厚、信譽良好的美容院作為首批承保單位。

　　盡管如此，“美容師職業(yè)責(zé)任險”推廣的總體情況并不盡如人意，投保的美容機構(gòu)數(shù)量相較于龐大的美容業(yè)市場仍是少數(shù)。分析該險種的推廣不順利，主要有以下一些原因：

　　一方面，美容業(yè)發(fā)展不成熟。中國美容業(yè)的發(fā)展水平與西方國家和日韓等國有較大差距，美容機構(gòu)的水平參差不齊，很多美容機構(gòu)和美容師不符合國家“持證開業(yè)、持證上崗”的標準，因此不能投保。美容行業(yè)的不成熟一定程度上限制了該險種的發(fā)展。

　　另一方面，法制環(huán)境不健全。國外很多國家都對服務(wù)性行業(yè)的從業(yè)人員有明確的法律規(guī)定，要求其必須投保職業(yè)責(zé)任保險，以此轉(zhuǎn)移職業(yè)風(fēng)險，增強社會穩(wěn)定，而中國并沒有這樣的相關(guān)法律條文。此外，中國還缺乏對毀容糾紛加以規(guī)范的相關(guān)法律法規(guī)，對醫(yī)療美容事故的界定也不清楚，美容質(zhì)量問題與人身傷害的劃分也不明確，傷情鑒定成為瓶頸。

　　人保財險深圳分公司的吳先生認為，除了以上兩點原因，美容機構(gòu)保險意識的匱乏也是主要原因之一。吳先生說，許多美容機構(gòu)根本沒有保險的意識，只有到美容糾紛產(chǎn)生才會引起警覺。其實，投保不僅能減小風(fēng)險，美容機構(gòu)也可以利用保險公司提供的保障提高信譽，增強競爭力。

　　《國際金融報》 (2004年07月28日 第九版)