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國(guó)際金融報(bào)記者 李峻嶺 發(fā)自北京
2002年至2003年，牡丹信用卡透支余額年均增長(zhǎng)78%，透支利息收入年均增長(zhǎng)39%，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比重由2001年的36.5%增長(zhǎng)到2003年的47.4%，不良透支占比大幅度下降
中國(guó)工商銀行牡丹卡中心日前披露，上半年信用卡透支利息收入達(dá)到2.3億元，預(yù)計(jì)
工行全年信用卡透支利息收入有望達(dá)到5億元，若剔除壞賬因素，凈利息收入也將達(dá)到4.3億元。信用卡透支業(yè)務(wù)顯示出旺盛的生機(jī)和活力。
工商銀行在鼓勵(lì)信用卡持卡人透支消費(fèi)的同時(shí)，通過(guò)建立“全程欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制”等方式，按照“集中審核作業(yè)、嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、引導(dǎo)信用消費(fèi)、提高資產(chǎn)收益”的原則，從事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)及時(shí)有效地防控信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，使信用卡不良透支率始終控制在3.5％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了收入增長(zhǎng)快、風(fēng)險(xiǎn)控制好的雙重目標(biāo)。
2004年上半年，工商銀行牡丹卡總發(fā)卡量達(dá)到10576萬(wàn)張，其中信用卡673萬(wàn)張，信用卡透支規(guī)模近30億元，比去年同期增長(zhǎng)40%。透支利息收入達(dá)到2.3億元，較去年同期增長(zhǎng)77%；加上因透支形成的滯納金、超限費(fèi)收入以及因透支消費(fèi)形成的回傭收入，收入合計(jì)已經(jīng)超過(guò)3億元，占信用卡業(yè)務(wù)總收入的20%。
隨著全社會(huì)信用消費(fèi)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，銀行信用卡透支金額增勢(shì)迅猛，透支利息收入快速增長(zhǎng)。來(lái)自工商銀行的數(shù)據(jù)顯示，近兩年來(lái)信用卡透支業(yè)務(wù)收入占信用卡業(yè)務(wù)總收入的比重不斷提高，信用卡收入結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。
2002年至2003年，牡丹信用卡透支余額年均增長(zhǎng)78%，透支利息收入年均增長(zhǎng)39%，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比重由2001年的36.5%增長(zhǎng)到2003年的47.4%，不良透支占比大幅度下降。
從信用卡的發(fā)展歷史可以發(fā)現(xiàn)，信用卡的產(chǎn)生是由于其本身具有循環(huán)消費(fèi)信貸功能，滿(mǎn)足了消費(fèi)市場(chǎng)擴(kuò)大商業(yè)信用范圍，以銀行信用中介替代商業(yè)信用，從而降低單筆交易成本，增加交易機(jī)會(huì)的要求，因此，信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)是用于日常消費(fèi)的個(gè)人無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸，這是信用卡業(yè)務(wù)賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。工商銀行于2002年5月成立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的牡丹卡中心后，逐步建立了符合信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)管理要求的運(yùn)作模式，著力加強(qiáng)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高資金管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)牡丹信用卡消費(fèi)信貸功能的發(fā)揮，增加透支收入和回傭收入，優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)，將信用卡業(yè)務(wù)作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，使牡丹卡專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)改革成為促進(jìn)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)根本轉(zhuǎn)變的重要突破口。
商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)和本質(zhì)是小額循環(huán)信貸，附屬功能是支付手段和結(jié)算工具，因此銀行信用卡業(yè)務(wù)的收益主要來(lái)源包括：消費(fèi)回傭、透支利息收入、年費(fèi)和其他收入。主要成本支出包括：客戶(hù)維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)損失、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、資金成本。
《國(guó)際金融報(bào)》 (2004年07月28日 第二版)
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