分析師大膽預測，便利店不僅可以發展成為金融便利站，從長遠看很有可能發展成中國的“社區銀行”

　　并不是所有的銀行都熱衷與便利店合作的，采訪中，記者發現中農工建四大國有銀行暫時還持觀望態度

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　　日前，包括交通銀行、光大銀行等在內的多家股份制商業銀行正在同聯華快客、良友金伴等便利店、超市進行業務合作洽談，準備在原有的金融服務基礎上，投放更多的POS機、ATM機等金融自助系統，在便利店進一步發展金融自助服務。

　　其實，刷卡消費等相關銀行卡服務在一些大型高檔商場、大賣場、大型娛樂休閑場所都已經相當普遍了。但是，這些畢竟是有限的，怎樣將銀行卡服務做到真正的便利，最大限度地突破空間、時間限制，而又不降低服務質量，同時在成本投入上也比較恰當呢？

　　態度各異

　　一些股份制商業銀行想到了與便利店展開合作，利用便利店的場所和人力資源，設置POS機、ATM機，適當開展一些金融便利服務。

　　作為國內第一個與便利店聯手開展業務合作的商業銀行———光大銀行上海分行的奚潔告訴記者，光大自2001年開始分別與可的、快客、好德等近十家便利連鎖公司合作開發信息網絡平臺系統，聯合推出“陽光便民服務”———24小時代收公用事業費服務。“我們還從2001年開始就嘗試性地在一些市口較好地段的便利店投放了ATM機，但由于成本較高而交易量又有限，所以至今投放的沒有超過10臺。”

　　記者又從交通銀行上海分行私金部了解到，交行上海分行與上海良友金伴便利連鎖公司從去年開始進行合作，目前已經在其600多家網點內投放了交行的POS機終端。現在正在與聯華快客進行合作洽談，已經有十多家的快客便利店內放置了交行的POS終端機。交行還透露，也有投放“多媒體自助終端”和“ATM取款機”的初步打算，但“ATM取款機”成本比較高，安全措施要極其到位。因此，打算作進一步考察后，再作最后決定。

　　當然，也并不是所有的銀行都熱衷與便利店合作的，采訪中，記者發現中農工建四大國有銀行暫時還持觀望態度。

　　“這種合作明顯是中小銀行網點擴張的需求。”某大型國有銀行的負責人認為，這是股份制銀行利用便利店的場地和人力設立自助銀行，用小成本延伸網點數量。“作為全國營業網點最廣泛的銀行之一，我們有自己的銷售渠道和銷售策略，銀行與便利店的合作模式并不適用于大型國有銀行。”

　　農業銀行上海市分行的負責人告訴記者，由于該行在全市有400多個網點，且分布均勻，因此農行并不急于在便利店內投放ATM機、POS機等其它相關服務。

　　對此，易觀國際的高級咨詢顧問王建斌認為，這主要取決于銀行的發展取向和原有的業務基礎，從而表現出不同的銀行在個人銀行業務開發渠道上選擇有所不同。一些中小銀行比較注重開展利潤豐厚的個人銀行業務；而相比之下，一些大銀行原有網點已經較為普及，目前又比較注重籠絡一些收入可觀、支付能力較強的大客戶，因此對于網點的擴張并無迫切需求。

　　發展金融便利站

　　聯華快客服務部的丁孟興經理希望便利店“從零星的取款服務發展成為金融便利站”，這也代表了多數銀行和便利店的努力目標。

　　其實，金融便利站在發達國家已經非常普及。據悉，在歐洲，有3萬多家便利店與銀行合作，安裝了ATM機以便向市民提供各類金融便利服務，銀行ATM機增長量有81％來自便利店。而世界便利店巨頭7％-11％的海外所有網點也都裝有ATM裝置，同時還提供存款和發行信用卡等服務。在美國，有專門的社區銀行。這些銀行和社區居民保持緊密的私人關系，隨時提供個性化的金融便利服務。

　　當然要發展中國的金融便利站，還有很長的路要走，各方都有很多的問題有待于考慮和解決。

　　交行私金部的蒲春萍談到對便利店員工的能力、素質的培養和提高時指出，不僅是業務的熟悉和操作，還有相應的職業素質，比如對用戶登記資料的保密。

　　工商銀行認為，由于金融服務畢竟不是便利店的主營項目，因此安全問題還有待于妥善解決。

　　丁孟興告訴記者，“我們已經在十多家店內設置了POS機，一個月的試運營后，我們將對軟件、交易信息流程進行總結、改進，然后批量發展50-100家，甚至速度更快。”據悉，快客還預計選擇10-20家70平方米以上，市口較好以及商務集中區的店面放置ATM機。

　　王建斌也大膽預測，“說遠點，很有可能發展成中國的‘社區銀行’。”他同時強調合理規劃，根據市場需求選擇布點將是其成功的關鍵所在。

　　戰略角度出發

　　記者在采訪中得知，無論是銀行還是便利店在短期內通過該合作業務所獲得的利潤都是微乎其微的。銀行、便利店都認為這是一項長期的戰略合作，重在擴大各自的規模效應。

　　蒲春萍認為，在便利店內設置POS機可以增加服務的人性化。“便利店24小時營業，我們可以利用便利店滿足一些特定人群的業務需要。

　　而且對客戶在刷卡過程中出現的問題，或是機器的故障，店內工作人員還可以及時疏導。這些在無形之中培養了消費者對我們交行的親切感。”

　　“聯華希望做人氣，做增值服務，從而產生連鎖效應。”雖然便利店在接受信息方面需要自己的軟件和系統，投入一筆可觀的成本，但聯華仍相信，在設置POS機、ATM機后，一方面，可以方便顧客購物，留住顧客，另外也不排除有些持卡人進店刷卡時，出與方便會順便購物，從而吸引新的顧客。

　　王建斌認為，將ATM機、POS機放進便利店是改善用卡環境，提高銀行卡使用率的有效舉措。便利店本身和市民的生活、工作接觸較為密切，在店內設置ATM機、POS機，“從長遠看是肯定能夠促進市民形成刷卡消費的習慣的。”

　　對于投放機具成本較高，短期內無法收回，同時還要承擔一定的風險，王建斌建議一些中小銀行可以聯手來做，既可分擔初始投資，又可以化解風險。從戰略高度看，這也是節約資源、避免重復投資的有效手段。

　　《國際金融報》 (2004年07月27日 第七版)