作者：朱金福

　　落葉而知秋之將至，上海房貸市場卻因連連遭遇“意外”，在盛夏中不合適宜地感受著絲絲秋意。工行有關人士透露：工行上海松江支行從4月份起就停止了住房貸款業務，但個中原因并不像某些媒體報道的那樣，因為整個銀行業要收緊房貸，而是發生了一起房貸部門客戶經理攜款潛逃事件，導致上海分行和總行對其進行整頓。客戶經理卷款潛逃

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　　據記者了解，4月份有客戶致電工行上海松江行支行反映，等了好長時間，住房貸款也沒有拿到，而該行查核發現，這筆貸款幾天前已經打入客戶銀行卡內，故找負責該客戶的客戶經理了解情況，該客戶經理表示忘了通知客戶了。但當天，該客戶經理攜款潛逃，“人間蒸發”了。

　　據后來調查，該客戶經理利用職務便利，有多筆已經通過審批的房貸款沒有通知客戶，而是利用自己掌握客戶銀行卡以及密碼的便利，將錢轉移到了自己的賬戶上，此次總計卷走了300多萬元房貸款。制度和監督漏洞

　　記者就此采訪工行上海分行時，該行辦公室有關人士表示：工行松江支行收緊房貸，是因為要進行加強房貸管理試點，和其他事情沒有關系；上海銀監局則表示：不了解相關情況。

　　而據知情人士透露，雖然此次事件涉及金額不是很大，但影響非同小可。工行上海分行當即停止了松江支行的房貸業務，并開始進行清理整頓。總行也派有關人員下來徹查此事。

　　工行一住房信貸部門的客戶經理向記者坦承：房貸客戶經理方面的確存在很大的道德風險，出事并不意外。

　　據他介紹，房貸客戶經理直接與客戶接觸，很多時候，客戶的銀行卡都是由客戶經理代為辦理的，很容易知道客戶卡的密碼；按照規定程序，辦好客戶卡后，客戶經理要及時向行里出示已經交給客戶的交接手續，但在實際操作中，客戶卡辦好之后，往往就放在客戶經理那里。這給某些居心不良的客戶經理挪用、侵占客戶貸款留下了漏洞。“如果存心要攜款潛逃的話，搞到個千兒八百萬的都不成問題。”該人士說。　不過他也表示：這次松江支行出事后，工行對房貸的審批和對信貸員的管理明顯加強了，現在已經明確不允許客戶經理持有客戶銀行卡。

　　一銀行相關人士表示：住房信貸與給企業的貸款有所不同，每一筆貸款的數額相對比較小，但來貸款的人數量很大，工作相對比較繁瑣。因此主管不可能對每一筆房貸都進行詳細的審查，大多數情況下只能寄希望于信貸員的自律。業務防火還是審計外包？

　　某外資銀行管理人士向記者表示：外資銀行防范此累事件，主要是把前臺和后臺嚴格分開。

　　外資銀行內部分工很細，前臺信貸員的主要工作，是負責客戶的開發、貸款的調查、貸款調查報告的撰寫、意見的出具等等，主要是拿到生意。剩下的工作，如借款合同和制作、核保、貸款的發放等等，則由后臺的工作人員負責。其中的關鍵概念就是制衡：不能全程讓一名工作人員負責到底。

　　外資銀行管理人士認為：中國的銀行雖然也提出了前臺后臺概念，但執行得不徹底，尤其是在一些小的支行里面，由于人員比較少，很難做到前后臺完全分開，所以容易出現問題。

　　上海浦東金融學會副秘書長楊魯邦教授同意這一分析：中國的銀行內部雖然也有內控機制，但由于人力、成本等方面的問題，執行起來很不到位，主要還靠領導監督。從制度上很難防范信貸員的道德風險。所以除了確立前后臺分開的制度外，還要加強銀行內部的審計和監督。他建議：為了降低成本，提高工作效率，銀行不妨將審計業務外包出去，聘請專業的審計機構進行審計，提高監督能力。