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國內的金融理財從上世紀九十年代末發軔至今，銀行的理財產品幾乎是以一種令人目不暇接之勢不斷涌現。然而，雖有如此眾多銀行理財產品的“簇擁”，消費者的日常理財生活仍有待質的提升。
實際上，個人的理財需求具有多面性，哪怕只是某一項理財需求，也可能涉及到多個點上的需要。這就與注重單個產品功能的銀行理財服務形成落差，因為單一的產品再強也不
可能解決消費者所有的理財問題。其實，銀行理財服務是個系統工程，只要能在產品與產品之間建立起有效的鏈接，從而將單個的產品“零件”組裝成一臺能實現綜合功能的理財“機器”，情況就會發生根本性的轉變。
最近，工行上海市分行推出的“靈通理財”，就是基于產品“整合”理念而設計的一項新服務。它在功能上整合了儲蓄、結算、投資、消費四大領域，在憑證上整合了開戶申請書、打印輸出憑條、法律條款、協議四項內容，在服務渠道上整合了電話、網上、柜面、自助四種服務方式。對消費者而言，申請了靈通理財之后，只要擁有一張牡丹靈通卡，可以存活期、存定期；可以匯款；可以消費；可以交易證券、基金、外匯；可以支付水、電、煤、電話、網絡費；甚至還可以足不出戶通過電話銀行、網上銀行做到這一切。看似簡單的產品關聯性增強，讓消費者的理財生活就此實現了一次由點到面、由平面到立體的全新飛躍。
市工行的產品整合理念其實早在2年前就已見端倪。2002年末，該行推出的“留學通寶”業務，可以向出國留學人員提供包括留學貸款、外匯兌換、電匯、速匯金、旅行支票、存款證明、貸款證明、第三方核押、牡丹國際卡、外匯攜帶證等十個產品的一攬子金融理財服務，幾乎能夠滿足其在出國留學過程當中的各種金融需求。同時，還推行“留學通寶”金融顧問全程服務制，即由經過嚴格挑選和培訓的專業理財人員擔當“留學通寶”金融顧問，為客戶提供一對一、全過程、一站式服務。
如今，市工行的理財產品的整合式創新已經步入了一個較為成熟的階段，更多具有綜合功能的理財服務品種將會不斷登場，滬上銀行理財服務的新潮流又將被再次引燃。
陸湘鍔
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