王蘇凌

　　編者按：

　　進(jìn)入2004年，由于汽車(chē)貸款壞賬的不斷提升，國(guó)家通過(guò)宏觀調(diào)控的手段緊縮汽車(chē)消費(fèi)信貸，規(guī)定個(gè)人貸款購(gòu)車(chē)最低首付從原來(lái)的10％升為20%。在央行整頓車(chē)貸的同時(shí)，與車(chē)貸

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業(yè)務(wù)密切相關(guān)的車(chē)貸險(xiǎn)也被保監(jiān)會(huì)正式叫停。汽車(chē)信貸究竟出現(xiàn)了怎樣的問(wèn)題？本文作者深入闡述目前中國(guó)汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)近幾年持續(xù)高速發(fā)展，使居民可支配消費(fèi)收入不斷增加，隨著居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和對(duì)轎車(chē)市場(chǎng)的旺盛需求，使中國(guó)的轎車(chē)產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了私車(chē)消費(fèi)時(shí)代。

　　車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)“管涌”

　　汽車(chē)產(chǎn)量的增長(zhǎng)激活了居民汽車(chē)需求，也激活了銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，僅上海各家銀行個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款發(fā)放就已達(dá)百億，貸款余額達(dá)85億元。購(gòu)車(chē)人中約50%左右的客戶辦理了個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款，進(jìn)入2004年初，個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款勢(shì)頭未減，銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)支撐了汽車(chē)消費(fèi)的蓬勃發(fā)展。然而，蒸蒸日上的車(chē)貸背后，違約率也在逐日上升，車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)悄然而來(lái)。

　　據(jù)一家國(guó)有商業(yè)銀行從事汽車(chē)貸款的一位經(jīng)理介紹，不少汽車(chē)貸款客戶還款意識(shí)不強(qiáng)，在貸款購(gòu)車(chē)后不按時(shí)還款，總要經(jīng)銀行提醒或催討后才補(bǔ)上欠款。更有甚者，對(duì)銀行的催討不當(dāng)回事，常常數(shù)月不還貸款，銀行在催討無(wú)效后只能訴諸法律。

　　一家國(guó)有銀行對(duì)違約客戶群進(jìn)行分析后得出這樣的結(jié)論，違約客戶絕大多數(shù)是私營(yíng)企業(yè)主或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。由于知識(shí)層次、道德修養(yǎng)、信用意識(shí)、素質(zhì)品位等因素的制約，許多貸款客戶盡管表現(xiàn)出他們具有很強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但仍對(duì)汽車(chē)還貸不屑一顧。這種現(xiàn)狀的發(fā)生與目前社會(huì)信用機(jī)制不健全有著密不可分的聯(lián)系。畢竟對(duì)信用不良者還缺少應(yīng)有的制裁。這是造成購(gòu)車(chē)人信用淡漠的最主要因素。

　　銀行主擔(dān)車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)有關(guān)銀行車(chē)貸統(tǒng)計(jì)，近兩年車(chē)貸的違約率大大升高，已達(dá)到0.5％至0.9%，有的已超過(guò)1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。為維護(hù)銀行信貸質(zhì)量，必須降低違約率。銀行使出了各種方法，對(duì)違約客戶進(jìn)行催討。但催討工作困難重重。

　　一位銀行客戶經(jīng)理稱(chēng)：“過(guò)去，我每天上班忙于辦理貸款業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，我每天上班就是打電話或外出催討欠款人。為使不斷升高的違約率降下來(lái)，我們不得不轉(zhuǎn)換一下工作重心。”

　　車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的日趨嚴(yán)重使各家金融機(jī)構(gòu)也適時(shí)地調(diào)整了策略，首先作出反應(yīng)的保險(xiǎn)公司在感到了汽車(chē)信貸壞賬增多，保險(xiǎn)賠償率攀升的危險(xiǎn)中，毅然于2003年撤出了汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域。這樣一來(lái)，所有的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)情地落到了銀行的頭上。

　　一位銀行界人士坦言，車(chē)貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在追討逾期客戶的行動(dòng)中，有的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處于一種道義上的支撐，對(duì)銀行給予了一定的幫助。但這種幫助只能是有限的，暫時(shí)的。在銀行加大處置車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也收緊了車(chē)貸業(yè)務(wù)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在日漸感到銀行車(chē)貸緊縮時(shí)，漸漸遠(yuǎn)離銀行而去。銀行失去援助，獨(dú)挑了車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的重?fù)?dān)。

　　雖然銀行可以通過(guò)司法訴訟追討逾期欠款客戶，但漫長(zhǎng)的訴訟期間和執(zhí)行難，使銀行飽受難言之苦。銀行希望盡早收回逾期貸款，把損失降到最小，便四處外出催討。而一些違約客戶卻耍盡花招，變著花樣欺騙銀行。

　　另外，汽車(chē)價(jià)格的不斷下降，使車(chē)貸客戶的心態(tài)越來(lái)越不平衡。特別是一些車(chē)貸零首付的客戶在還款上更加不悅。有位在銀行辦理了車(chē)貸購(gòu)車(chē)的客戶說(shuō)，看著車(chē)價(jià)每況逾下，想想每月的車(chē)貸還款，真是在購(gòu)車(chē)價(jià)格上吃了大虧。甚至車(chē)貸客戶把這個(gè)怨氣撒在了銀行頭上，銀行承擔(dān)了由此而生的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行防范提高車(chē)貸門(mén)檻

　　針對(duì)汽車(chē)信貸市場(chǎng)上所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，許多銀行都采取措施，不同程度地加強(qiáng)了汽車(chē)消費(fèi)貸款審批的管理，從源頭上控制車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　其實(shí)，車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和處置不只是僅限于銀行。許多專(zhuān)家建議健全和完善國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的聯(lián)合征信系統(tǒng)。以防范和杜絕銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的違約現(xiàn)象。目前的個(gè)人征信系統(tǒng)中，消費(fèi)者信用記錄分散、不完整、不準(zhǔn)確是困擾汽車(chē)信貸市場(chǎng)最突出的問(wèn)題，因此，建立和完善聯(lián)合征信系統(tǒng)是保障銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力手段。

　　同時(shí)，銀行同業(yè)公會(huì)要有針對(duì)性地建立汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商車(chē)貸客戶違約狀況預(yù)警制，設(shè)置違約率最高控制限，并對(duì)上限或接近上限的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在公會(huì)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，對(duì)超過(guò)上限汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采取退出等措施，動(dòng)員整個(gè)銀行界的力量共同防御和控制車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了健全和完善社會(huì)信用機(jī)制以外，通過(guò)司法手段解決銀行不良資產(chǎn)在多年實(shí)踐中已得到證實(shí)，它是一種理性的，有效地解決銀行壞賬方式。特別是對(duì)待一類(lèi)頑固的，惡意的，屢催不還的欠款客戶體現(xiàn)出法制的力量。

　　《國(guó)際金融報(bào)》 (2004年07月15日 第五版)