馮躍

　　市場規則并不適應所有保險產品，責任險就是一個“異類”，與其他保險相比，責任險涉及到的不僅僅是被保險人與保險公司的買賣、服務關系，還有與第三者的侵權關系。是否購買責任險不能完全由市場說了算，這聽起來不合市場邏輯，但從目前看，非市場力量的確是責任險發展的最有效推動力保險的市場力量日益強大。

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　　今后，隨著市場的日益成熟，保險產品遵循適者生存、優勝劣汰的市場生存法則，其生死存亡，都將由市場決定，優者能吸引更多客戶，不斷繁榮，劣者會被客戶拋棄。市場這只看不見的手對保險資源的配置將起到主要作用。然而，市場規則并不適應所有保險產品，責任險就是一個“異類”，與其他保險相比，責任險涉及到的不僅僅是被保險人與保險公司的買賣、服務關系，還有與第三者的侵權關系。是否購買責任險不能完全由市場說了算，這聽起來不合市場邏輯，但從目前看，非市場力量的確是責任險發展的最有效推動力。

　　責任險中的“他者”

　　與一般保險的合同雙方直接發生關系不同的是，責任保險帶有明顯的“他者”性質。

　　“他者”很容易讓責任人產生觀望的心態，畢竟可能發生的事故與自己的生命、財產直接相關，如果可以在市場上自由選擇，那么，抱有這種觀望心理者很可能選擇不予購買責任險。

　　有“他者”存在，投保責任險與否不能完全任由責任人選擇。市場的自由是不以超越個體為限，如果因享受自由可能給他人造成傷害時，這種自由就成為自私。特別損失較大，責任人經濟承擔能力有限時，這種保險非常必要了，最早的責任險———雇主責任險就是因被機器軋傷的工人得不到醫治或者生活無保障而設立的。在災害事故中，傷者需要大筆醫藥費才能救治，而肇事者卻無力承擔醫療費用，對于已經遭受創傷的傷者還有需要扶養的人而言，更是雪上加霜。后來的車輛第三者責任險也具有同樣性質。責任險的本意就是讓受損者及時得到補償，體現了很強的社會管理功能，為了保證受害人的賠償利益，提供責任人的賠償能力，起到社會穩定器的作用。因此中國《保險法》規定，保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依據法律規定或者合同約定，直接向第三者賠償保險金。也就是說，保監會即將推出的車輛強制三者險是“非盈利型”。

　　市場推動的無奈

　　國內責任險曾經一度在市場的推動下發展，當事人根據自己意愿選擇是否購買責任險。回顧來時路，責任險走得并不如人意，可以說很差。以責任險發展較好的上海為例，今年一季度保費收入1.6億多元，盡管同比增長56％，但在財產險市場中占比只有6.79％，遠低于保險發達國家30％—40％的水平。如此低的投保率自然難以讓責任險發揮補償作用，中國通過責任險給予的補償只有1％，而發達國家則達到了40％左右。以至于每次發生事故進行賠償時，總會有責任險缺位的遺憾。

　　由此可見，責任險不能僅靠市場力量推動，否則是要付出代價的，這種代價就是責任保險的進程會大大減緩。

　　現實提供了正反證明。一個例子是關于醫療責任險發展，北京、上海、深圳在國內最早開展醫責險，但發展狀況很不平衡。2003年，在京的551家醫院中，投保醫責險的醫院不足20家。而深圳市開辦此業務至今年5月，累計保費收入不過124.52萬元。上海市2002年4月開始進行醫責險試點，當年就有500家醫療機構投保，幾乎涵蓋了所有的公立醫院和城鎮醫保定點醫院，且第一年度就實現保費收入2840萬元，累計支付賠款1970.96萬元。

　　其實，即使在保險業發達的國家，很多責任險也采取強制方式。多方對比，結論立現，責任險需要依靠非市場力量推行，特別是在國內保險意識普遍不強，非市場力量的推動尤其重要。不能寄希望于人們保險意識增強后自動購買責任險，這個過程需要付出的代價太大。可以說，人們已經萌發的些許責任險意識是以慘痛的教訓為代價的。

　　非市場力量種種

　　既然不能指望市場的自發推動，那么責任險必然需要借助非市場力量。在責任險發展過程中，行政推動和法律強制等非市場力量責無旁貸。

　　行政推動指依靠政府力量來主導需求。這包括兩種形式，一種是政府牽頭，從社會保障的角度出發提出需求，讓保險公司設計險種，進行承保。

　　還有一種是政府出資投保，主要解決一些重要場所責任險被忽視的問題。如深圳的《深圳學校安全條例》規定，政府辦的學校應當購買學生人身傷害學校責任險，其經費由市、區財政承擔，這是一種特定的公眾責任保險，香港在學校安全管理方面也是采取類似方式。

　　法律強制是另一類非市場力量，其表現即為通過法律法規將責任險列為強制保險，責任人沒有選擇投不投保的自由，只有選擇到哪家保險公司投保的自由。從5月份開始實施的《道路交通安全法》就規定車輛必須投保第三者責任險，否則將受到處罰。此強制險種因為涉及面廣，宣傳與討論力度大，讓公眾對責任險以及強制有了直觀的印象。近日，廣州等地正準備醞釀出臺強制公眾責任險。

　　當然，非市場力量推動并不意味著不要市場規律，在設計產品方面，保險公司仍然要多從客戶需求出發，依據市場數據進行精算，推出針對性強的責任險產品。在服務方面，要協助客戶作好風險防范，提供優質服務。這樣才能樹立起公司的形象，吸引越來越多的客戶，發揮責任險社會減壓器的作用。

　　《國際金融報》 (2004年07月14日 第十二版)